近日，記者走訪(fǎng)了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，絕大部分工作人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，對(duì)資金流量、投資方向、風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵問(wèn)題往往避而不談，甚至當(dāng)客戶(hù)明確表示想了解時(shí)，工作人員也含糊其辭。

　　央視網(wǎng)（記者張志超 伍婷婷 報(bào)道）2014年初，銀率網(wǎng)發(fā)布2013年度《360°銀行評(píng)測(cè)報(bào)告》。該報(bào)告指出，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪(fǎng)者中，有72%的受訪(fǎng)者都遇到過(guò)不同程度的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)，其中將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作“銀行理財(cái)產(chǎn)品”或者將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)“儲(chǔ)蓄銷(xiāo)售”的現(xiàn)象最為普遍，占比達(dá)32.66%。

　　此消息被放到網(wǎng)上后，引起網(wǎng)友熱議。那么，現(xiàn)實(shí)中這個(gè)數(shù)字是否可信？央視網(wǎng)記者全面調(diào)查和分析后發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者“忽悠招數(shù)”真不少……

2014年初，銀率網(wǎng)發(fā)布2013年度《360°銀行評(píng)測(cè)報(bào)告》。該報(bào)告指出，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪(fǎng)者中，有72%的受訪(fǎng)者都遇到過(guò)不同程度的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)，其中將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作“銀行理財(cái)產(chǎn)品”或者將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)“儲(chǔ)蓄銷(xiāo)售”的現(xiàn)象最為普遍，占比達(dá)32.66%。

　　銀行：淡化風(fēng)險(xiǎn)含糊其辭

　　2014年1月，央視網(wǎng)記者走訪(fǎng)廣州市內(nèi)多家銀行發(fā)現(xiàn)，不少銀行都瞄準(zhǔn)了年終這一時(shí)機(jī)，爭(zhēng)相推出多款理財(cái)產(chǎn)品。但記者也發(fā)現(xiàn)，不少銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只告知購(gòu)買(mǎi)者投資期和收益率，對(duì)資金流向、投資方向等更重要的信息卻含糊其辭。

　　“這款理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起步，年收益率最高可達(dá)6.5%，期限一年，本金安全?！庇浾咴趶V州市新港西路某商業(yè)銀行中大支行采訪(fǎng)時(shí)，一位銀行的工作人員向記者介紹了一款理財(cái)產(chǎn)品。

　　不過(guò)，當(dāng)記者想進(jìn)一步了解該款理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、買(mǎi)什么債券以及投資比例如何分配時(shí)，該工作人員則含糊表示：“理財(cái)產(chǎn)品是組合投資，以前也推出過(guò)類(lèi)似的產(chǎn)品，基本上都能達(dá)到預(yù)期收益率。”

　　隨后，記者走訪(fǎng)了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，絕大部分工作人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，對(duì)資金流量、投資方向、風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵問(wèn)題往往避而不談，甚至當(dāng)客戶(hù)明確表示想了解時(shí)，工作人員也含糊其辭。

日前，廣東交通銀行一位不愿透露姓名的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)是成正比的，所謂的‘高收益低風(fēng)險(xiǎn)’理財(cái)產(chǎn)品客觀(guān)上是不存在的?！?/span>

　　業(yè)內(nèi)人士：高收益低風(fēng)險(xiǎn)客觀(guān)上不存在

　　在采訪(fǎng)的過(guò)程中，記者發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，最關(guān)心的還是“收益率”，有的甚至哪個(gè)“收益率”高就購(gòu)買(mǎi)哪款理財(cái)產(chǎn)品，但最終不少消費(fèi)者都蒙受了經(jīng)濟(jì)損失。

　　“商家宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，采用的收益有預(yù)期收益率、固定收益率和最低收益率三種。但為了吸引市民投資，一般會(huì)強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，因?yàn)轭A(yù)期收益率比較高，指的是在理想情況下理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，但由于市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益率基本上是不可能不能實(shí)現(xiàn)的?！睆V東交通銀行一位不愿透露姓名的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。

　　“銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)宣稱(chēng)的預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率，不一定都能實(shí)現(xiàn)，投資者一定不要被所謂的‘高收益率’所蒙蔽?！痹摽蛻?hù)經(jīng)理告訴記者，市民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注收益率以外還應(yīng)考慮產(chǎn)品投向的行業(yè)現(xiàn)狀、前景，對(duì)比以前的數(shù)據(jù)資料，計(jì)算其違約率等；“市民在投資時(shí)應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，雖然都是銀行的業(yè)務(wù)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款有著本質(zhì)的區(qū)別。無(wú)論是銀行理財(cái)、基金理財(cái)，還是保險(xiǎn)理財(cái)，都是一種理財(cái)投資，風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的?！痹摽蛻?hù)經(jīng)理說(shuō)。

　　該客戶(hù)經(jīng)理也指出，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)就是一種投資行為，因此市民必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，一定要向理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，弄清楚產(chǎn)品是否保本、最壞的情況是虧損多少等等。該客戶(hù)經(jīng)理還強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“銀行的理財(cái)產(chǎn)品依附于特定的市場(chǎng)條件和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，與市場(chǎng)緊密相連，不僅存在收益風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還有本金風(fēng)險(xiǎn)；此外，還有一個(gè)永遠(yuǎn)不變的道理，就是風(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)是成正比的，越是高收益，風(fēng)險(xiǎn)越大，所謂的‘高收益低風(fēng)險(xiǎn)’理財(cái)產(chǎn)品客觀(guān)上是不存在的?！?/p>

最近，有業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)宣稱(chēng)的“預(yù)期收益率”不等于“實(shí)際收益率”，投資者不要被所謂“高收益率”所蒙蔽。

　　律師：看清協(xié)議保存證據(jù)

　　記者注意到，在連續(xù)幾年有市民在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品被誤導(dǎo)、產(chǎn)品收益率被夸大之后，2013年8月30日，我國(guó)首部銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定——《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》（下稱(chēng)指引）終于出臺(tái)并發(fā)布。

　　銀監(jiān)會(huì)表示，《指引》填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度方面的空白，其中五條是專(zhuān)門(mén)針對(duì)近期消費(fèi)者反映比較集中的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)被“忽悠”而設(shè)定的。

　　《指引》規(guī)定，銀行不得主動(dòng)提供與消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)，不得在未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息，以及不得向消費(fèi)者誤導(dǎo)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品等。

　　此外，《指引》中還規(guī)定，銀行不得在營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中以任何方式隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益；不得在格式合同和協(xié)議文本中出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺詐等侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的條款。

　　據(jù)悉，消費(fèi)者可依據(jù)《指引》，對(duì)上述誤導(dǎo)銷(xiāo)售、夸大收益等侵害自身合法權(quán)益的行為和相關(guān)人員進(jìn)行檢舉和控告。監(jiān)管部門(mén)對(duì)經(jīng)查實(shí)的侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的銀行將采取必要的監(jiān)管措施，督促其糾正；而對(duì)于消費(fèi)者認(rèn)為未得到銀行妥善處理的投訴，監(jiān)管部門(mén)將進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。

　　不過(guò)，廣東安仁律師事務(wù)所的容紹云律師也認(rèn)為，雖然銀監(jiān)會(huì)新規(guī)規(guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品不準(zhǔn)再像“天書(shū)”一樣讓投資者不明所以，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示也有了相應(yīng)規(guī)定，但現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議仍然有很多空子可鉆，比如加入大量文字增加閱讀難度，使投資者難以發(fā)現(xiàn)其中對(duì)自己不利的信息。

　　因此，容紹云律師提醒廣大投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能操之過(guò)急，一定要花時(shí)間把相關(guān)協(xié)議看清楚并弄明白，并保存好相關(guān)證據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)上當(dāng)可以訴諸法律來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，無(wú)論是銀行理財(cái)、基金理財(cái)，還是保險(xiǎn)理財(cái)，都是一種理財(cái)投資，應(yīng)該謹(jǐn)記“投資有風(fēng)險(xiǎn)、入市須謹(jǐn)慎”。另外，銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)宣稱(chēng)的“預(yù)期收益率”不等于“實(shí)際收益率”，投資者不要被所謂“高收益率”所蒙蔽。