本報(bào)記者 張世豪

近日，一種全新形態(tài)的“咖啡銀行”在京亮相。而在此之前，興業(yè)銀行宣布銀銀平臺(tái)理財(cái)門(mén)戶 “錢(qián)大掌柜”上線，布局互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，更有多家銀行爭(zhēng)相推自己的個(gè)性模式、獨(dú)到服務(wù)、新型產(chǎn)品，如華夏的“智慧銀行”、廣發(fā)的“生意人卡”、光大銀行的“理財(cái)夜市”……伴隨互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、移動(dòng)終端設(shè)備的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮下銀行業(yè)正在發(fā)生一系列變化，傳統(tǒng)客戶群在改變，客戶的需求在變化，新的金融環(huán)境下銀行業(yè)也在順勢(shì)謀變。

物理網(wǎng)點(diǎn)全新變革

近日，招行全新的網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)——咖啡銀行正在緊鑼密鼓的籌備中。

告別呆板的銀行網(wǎng)點(diǎn)和漫長(zhǎng)的排隊(duì)辦理，未來(lái)，在這里，人們可以在充滿咖啡香氣的輕松環(huán)境中與業(yè)務(wù)經(jīng)理像朋友一樣的交流，或者通過(guò)智能設(shè)備在銀行人員的遠(yuǎn)程視頻指導(dǎo)下完成業(yè)務(wù)辦理。

據(jù)招行一位高管介紹，目前咖啡銀行只是處于展示階段，相關(guān)審批暫未有結(jié)果。據(jù)其介紹，未來(lái)咖啡銀行將有兩種模式：一種是類(lèi)似于社區(qū)銀行，即網(wǎng)點(diǎn)有工作人員的模式；一種則是自助銀行模式。

而醞釀物理網(wǎng)點(diǎn)變革的并非只有招行一家。

據(jù)了解，此前，光大銀行在國(guó)內(nèi)73個(gè)城市共計(jì)640家網(wǎng)點(diǎn)推出了集網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行“三位一體”的電子銀行服務(wù)區(qū)，并提供免費(fèi)WiFi上網(wǎng)服務(wù)，在網(wǎng)點(diǎn)中創(chuàng)建了“無(wú)線”新模式。

事實(shí)上，從2013年開(kāi)始，多家銀行便陸續(xù)開(kāi)設(shè)了以體驗(yàn)為主的智慧銀行。如今，這些體驗(yàn)式的網(wǎng)點(diǎn)正在向功能性邁進(jìn)。

廣發(fā)銀行鄭州分行金融理財(cái)師郭磊表示，做一個(gè)新形態(tài)的體驗(yàn)式網(wǎng)點(diǎn)并不難，難的是如何把這些智能設(shè)備、業(yè)務(wù)流程與銀行產(chǎn)品真正地結(jié)合。智能終端的快速普及，方便客戶的同時(shí)也讓銀行失去了與客戶面對(duì)面的機(jī)會(huì)。

在他看來(lái)，理財(cái)服務(wù)、金融產(chǎn)品都比較復(fù)雜，不可能在幾分鐘之內(nèi)講清楚風(fēng)險(xiǎn)和收益。營(yíng)銷(xiāo)需要時(shí)間，有時(shí)間就可以把金融服務(wù)做得更透徹，更好地解讀產(chǎn)品，而這一點(diǎn)與喝咖啡的狀態(tài)是比較吻合的，在閑暇時(shí)溝通會(huì)更加深入人心。

“指尖金融”發(fā)展迅猛

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)不僅在線下推出新的服務(wù)模式，在線上也采取了種種措施。3月10日，興業(yè)銀行集支付結(jié)算、余額理財(cái)于一體的“掌柜錢(qián)包”上線。

據(jù)興業(yè)銀行理財(cái)師牛興介紹，“掌柜錢(qián)包”目前扮演的角色類(lèi)似余額寶——用戶的資金不僅可以每天享受貨幣基金的高收益，還可用“掌柜錢(qián)包”里的資金購(gòu)買(mǎi)“錢(qián)大掌柜”供應(yīng)的其他理財(cái)產(chǎn)品。此外，由于借助了錢(qián)大掌柜的開(kāi)放式平臺(tái)，通過(guò)銀聯(lián)支付渠道及同業(yè)業(yè)務(wù)合作，掌柜錢(qián)包支持近百家銀行卡購(gòu)買(mǎi)。

“華夏龍網(wǎng)”電子銀行今年初推出“智慧電子銀行”，全面升級(jí)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、客服中心，將三種渠道的金融服務(wù)智慧化，迎合客戶習(xí)慣的同時(shí)無(wú)縫接軌互聯(lián)網(wǎng)金融。

據(jù)了解，“華夏龍網(wǎng)”是華夏銀行電子銀行整體服務(wù)品牌。2014年起，該行電子銀行全面向“智慧電子銀行”轉(zhuǎn)型，通過(guò) “智慧網(wǎng)銀”、“智慧移動(dòng)銀行”、“智慧客服”等服務(wù)，引領(lǐng)客戶全面進(jìn)入“智慧金融生活時(shí)代”。

近幾年，各大銀行的電子銀行交易大幅提升。其中，依托移動(dòng)終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，銀行業(yè)務(wù)中與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)急需不斷地推陳出新，以適應(yīng)消費(fèi)者日新月異的支付需求，不斷變化的生活習(xí)慣。

“未來(lái)，真正的銀行服務(wù)將成為‘系統(tǒng)后臺(tái)＋渠道延伸’的模式，銀行在把物理網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新性轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)、電子化的同時(shí)，也需要有人來(lái)解答服務(wù)咨詢，例如理財(cái)產(chǎn)品詳細(xì)情況介紹等，所以需要線上、線下結(jié)合。但不管怎樣，客戶的利益、客戶的體驗(yàn)才是檢驗(yàn)創(chuàng)新措施成效的唯一標(biāo)準(zhǔn)?！惫诜Q。

個(gè)性產(chǎn)品不斷推出

隨著我國(guó)金融體制改革不斷深入，金融市場(chǎng)的建立和發(fā)展，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放水平的擴(kuò)大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也日益豐富與迅速。

“金融雖然是一個(gè)非常專業(yè)的領(lǐng)域，但是產(chǎn)品服務(wù)一定要‘平易近人’，從客戶需求和使用特點(diǎn)出發(fā)去創(chuàng)新。”廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示。

2013年廣發(fā)銀行推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品——生意人卡。

“生意人卡”不僅包括靈活多樣的融資功能，還涵蓋了現(xiàn)金流管理、支付結(jié)算服務(wù)、個(gè)人綜合財(cái)富管理服務(wù)等金融服務(wù)。在融資服務(wù)方面，對(duì)短期中小額融資需求，“生意人卡”客戶可享高達(dá)50萬(wàn)授信、期限長(zhǎng)達(dá)5年的無(wú)抵押信用貸款額度；也可根據(jù)POS流水情況獲得高效貸款授信；對(duì)中長(zhǎng)期資金需求，廣發(fā)“生意人卡”客戶可根據(jù)自身資質(zhì)及不同擔(dān)保方式，提供期限最長(zhǎng)達(dá)10年、額度最高達(dá)1000萬(wàn)的貸款，滿足客戶經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方面的需求。

近兩年，中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有銀行以及多家商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升銀行卡服務(wù)品質(zhì)，加快新市場(chǎng)拓展，進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡的便捷支付和短期信貸功能，有力地支持了居民消費(fèi)的增長(zhǎng)。

現(xiàn)代管理學(xué)之父，彼得·德魯克說(shuō)“創(chuàng)新是大膽開(kāi)拓的具體手段……凡是能改變已有資源的財(cái)富創(chuàng)新潛力的行為，就是創(chuàng)新。”業(yè)內(nèi)專家表示，對(duì)于商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新是永遠(yuǎn)沒(méi)有終點(diǎn)的旅程。想要獲得發(fā)展，就必須創(chuàng)新，必須通過(guò)創(chuàng)新獲得競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。因此商業(yè)銀行要不斷地開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得良好的生存和發(fā)展。