“養(yǎng)兒不易” 教育金理財(cái)規(guī)劃大PK
 對(duì)于“望子成龍，望女成鳳”的中國(guó)家長(zhǎng)們而言，他們的理財(cái)規(guī)劃都是為了子女更好的將來，因此教育金就是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)項(xiàng)目。隨著“單獨(dú)二孩”的放開，越來越多的家庭選擇從“三口之家”進(jìn)階為“四口之家”，教育金在家庭理財(cái)中的比重也就越來越高。而因“晚婚晚育”越來越普遍，孩子的教育金規(guī)劃與自己的養(yǎng)老規(guī)劃會(huì)有一定的重疊，在這種情況下，教育金理財(cái)更應(yīng)早早謀劃。傳統(tǒng)式“教育儲(chǔ)蓄”已漸漸淡出了銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，注重穩(wěn)健理財(cái)?shù)募彝ビ钟心男┛商娲睦碡?cái)方式呢？ 案例： 在某公司工作的陳先生今年30歲，月入7000元。妻子從事教育工作，月入3000元。家庭月收入為1萬元左右。目前已有銀行存款15萬元及一套房產(chǎn)，房子月供為2500元。除去日常開銷2000元，他們每月可用于理財(cái)?shù)馁Y金有5500元左右。由于家里有一個(gè)3歲的小孩，他們的理財(cái)目標(biāo)是為小孩準(zhǔn)備醫(yī)療保障和充足的教育金。 類似陳先生這樣狀況的家庭比較普遍，他們?cè)撊绾芜M(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)呢？ 教育金理財(cái)早規(guī)劃 據(jù)此前信息時(shí)報(bào)記者測(cè)算，在廣州生養(yǎng)一個(gè)小孩的費(fèi)用，從懷孕到學(xué)前需要13萬~23萬元不等，此后的基本教育費(fèi)用在11萬元左右。也就是說，養(yǎng)育一個(gè)小孩的最基本成本在30萬元以上。而實(shí)際上，加上小孩的吃穿住行以及課外輔導(dǎo)費(fèi)用，這一數(shù)字遠(yuǎn)不止30萬元。 對(duì)于陳先生這樣的家庭，首先就要留存足夠的應(yīng)急金，比例大約是3~6個(gè)月的家庭收入。理財(cái)師建議，陳先生可留5萬元左右以備不時(shí)之需。當(dāng)然，這部分資金放在活期存款里并不劃算，理財(cái)師建議可選擇較靈活的貨幣基金等方式進(jìn)行替代。 教育儲(chǔ)蓄名存實(shí)亡 在過去，銀行開辦的教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)頗受家長(zhǎng)的青睞。不過，隨著理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富，進(jìn)入2014年以來，已有不少銀行開始停止了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 所謂教育儲(chǔ)蓄，是指一種專為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需的教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。家長(zhǎng)可為小學(xué)四年級(jí)以上的小孩開辦一個(gè)教育儲(chǔ)蓄專戶，按月零存，一次整取，起點(diǎn)為50元，最高限額為2萬元，有1年、3年、6年等期限，分別按照對(duì)應(yīng)的整存整取定存利率計(jì)算。 隨著教育儲(chǔ)蓄享受免征儲(chǔ)蓄存款所得稅這一優(yōu)惠被取消，由于缺乏流動(dòng)性，以及理財(cái)市場(chǎng)上越來越多類型產(chǎn)品的出現(xiàn)，教育儲(chǔ)蓄漸漸被取代。今年以來，已有越來越多的銀行暫停辦理教育儲(chǔ)蓄的新開戶業(yè)務(wù)。目前有招商銀行、民生銀行、平安銀行在內(nèi)的多家銀行叫停了教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。不過，據(jù)招行客服介紹， 已辦理教育儲(chǔ)蓄的用戶，仍可按照原有業(yè)務(wù)規(guī)則正常辦理教育儲(chǔ)蓄的查詢、續(xù)存、支取或銷戶等業(yè)務(wù)。 拿什么替代教育儲(chǔ)蓄？ 國(guó)債 上周，2014年第一期和第二期儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）正式發(fā)行，收益率為5.41%，高出近期銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率，更比同期銀行存款利率高。國(guó)債的收益穩(wěn)定，收益率也較高，因此備受眾多家庭主婦的喜愛。國(guó)債發(fā)行時(shí)，就有不少人去銀行排隊(duì)搶購(gòu)。 不過，由于國(guó)債是按時(shí)間表發(fā)行的，并不是隨時(shí)能夠購(gòu)買。而國(guó)債非常受市民歡迎，因此需要搶購(gòu)，且提前支取需要付一定的手續(xù)費(fèi)。有網(wǎng)友就表示，曾因?yàn)榘l(fā)行當(dāng)日忘記帶網(wǎng)銀的U盾而錯(cuò)過了購(gòu)買時(shí)間，導(dǎo)致購(gòu)買失敗。因此，市民在搶購(gòu)國(guó)債時(shí)一定要做好充分的準(zhǔn)備。 教育金保險(xiǎn) 教育金保險(xiǎn)，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。非終身型的教育金保險(xiǎn)，主要針對(duì)孩子教育階段而設(shè)定的，在高中、大學(xué)兩個(gè)學(xué)業(yè)節(jié)點(diǎn)返還資金，有的產(chǎn)品還包括深造、創(chuàng)業(yè)、婚假等方面的返還。終身型教育金保險(xiǎn)則涉及到孩子的一生，除了用于教育外，到年老時(shí)還可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。 理財(cái)師建議，購(gòu)買教育金保險(xiǎn)的前提應(yīng)是先重保障后重教育，如果只買了教育險(xiǎn)而忽略了意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，那么就違背了保險(xiǎn)的購(gòu)買原則。一般來說，年保費(fèi)應(yīng)是家庭年收入的15%~20%。 人民幣理財(cái)產(chǎn)品 對(duì)于追求穩(wěn)健理財(cái)?shù)募彝ザ裕陙盹w速發(fā)展的銀行理財(cái)產(chǎn)品是很多人的選擇。經(jīng)過一段時(shí)間的摸索，已有不少市民發(fā)現(xiàn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率季節(jié)性波動(dòng)的特點(diǎn)，不少市民也相應(yīng)選擇在3月、6月、9月和12月末購(gòu)入收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品。 以近段時(shí)間來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率將繼續(xù)保持高位振蕩。據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上周，人民幣債券和貨幣市場(chǎng)類產(chǎn)品213款，平均預(yù)期收益率為5.34%；外幣債券和貨幣市場(chǎng)類產(chǎn)品26款，平均預(yù)期收益率為3.54%。而據(jù)記者查詢，昨日廣州市在售產(chǎn)品中，收益率超過8%的7款均為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益率最高的達(dá)12%。非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，收益率最高的是天津銀行發(fā)行的一款電子渠道專屬產(chǎn)品，收益率為6.3%，起購(gòu)金額為10萬元，期限為33天。 此外，銀行紛紛推出的寶類產(chǎn)品，近期收益率有趕超互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的趨勢(shì)。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的4月14日寶類產(chǎn)品收益率情況來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)寶類產(chǎn)品平均7日年化收益率為5.2852%，銀行系寶類產(chǎn)品的平均7日年化收益率為5.2845%，基金公司T+0貨幣基金的平均7日年化收益率為4.9655%。風(fēng)險(xiǎn)更低的銀行系產(chǎn)品或?qū)⒊蔀楦嗤顿Y者的選擇。 □ .王.文.佳 .信.息.時(shí).報(bào)
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