2014年04月17日07:51 來源：金融時報  作者：楊洋

　　很多人或許不會留意到這樣一組數(shù)據(jù)：“全年累計為200多萬戶小微企業(yè)提供結(jié)算服務”；“持續(xù)支持保障安居工程，保障性住房開發(fā)貸款增速37.71%”；“創(chuàng)新推出"善融商務"個人助業(yè)貸款等產(chǎn)品，個人助業(yè)貸款余額超過900億元”……這是建設(shè)銀行2013年的一份成績單?？此坪唵蔚臄?shù)據(jù)背后卻是建設(shè)銀行“積極推行普惠金融”的理念和努力。

　　黨的十八屆三中全會提出“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融”，這是黨中央為促進社會公平正義、增進人民福祉對金融業(yè)提出的新要求，是中國金融體系中亟待加強的環(huán)節(jié)。建設(shè)銀行深刻意識到，“發(fā)展普惠金融”就是要進一步擴大金融服務廣度和深度，增強金融服務實體經(jīng)濟的能力。

　　建立更加普惠的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系

　　金融基礎(chǔ)設(shè)施是支持金融可持續(xù)發(fā)展的重要條件。而普惠金融的提出，標志著中國金融改革進入深水區(qū)，需要在制度構(gòu)建、市場完善、提高金融資源配置效率和服務實體經(jīng)濟等方面下更大功夫，這也對金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出新的要求。

　　一直以來建設(shè)銀行不斷加大金融對農(nóng)村邊遠地區(qū)、小微企業(yè)和民生等經(jīng)濟社會薄弱環(huán)節(jié)的支持力度；努力完善支付結(jié)算網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施。在網(wǎng)點設(shè)置、系統(tǒng)升級等方面不斷向上述領(lǐng)域傾斜。

　　例如，為解決“農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、金融服務覆蓋面和滲透率不高”問題，建設(shè)銀行近年來持續(xù)加大縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務“三農(nóng)”的營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)力度，并將“加快新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)域金融服務創(chuàng)新，實現(xiàn)縣域和農(nóng)村金融服務的功能延伸”列入了《中國建設(shè)銀行2011年-2015年發(fā)展規(guī)劃》。

　　建設(shè)銀行還始終致力于向公眾提供高效穩(wěn)定快捷的支付結(jié)算服務，為中國經(jīng)濟發(fā)展提供基礎(chǔ)金融保障。

　　一是積極推動國家支付結(jié)算網(wǎng)絡建設(shè)。緊密配合人民銀行第二代支付系統(tǒng)、跨境銀行間支付系統(tǒng)等建設(shè)，構(gòu)建了以銀行為主體的跨機構(gòu)、跨國界、跨市場的支付結(jié)算網(wǎng)絡。

　　二是以科技引領(lǐng)自身支付結(jié)算體系建設(shè)。完成了全行數(shù)據(jù)大集中，搭建了完整的IT應用體系，構(gòu)造了以企業(yè)級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的核心管理系統(tǒng)，實現(xiàn)CCBS等關(guān)鍵系統(tǒng)的災難備份和覆蓋全行的IT風險保障體系，支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)、運行、管理工作取得重要進展。

　　三是不斷擴大支付結(jié)算網(wǎng)絡覆蓋面。加快海外機構(gòu)建設(shè)，積極推動“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，以及新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要求，加強對縣域和城鎮(zhèn)基層的服務滲透，完善機構(gòu)網(wǎng)點布局，搭建電子銀行、自助設(shè)備、綜合網(wǎng)點“三位一體”的渠道網(wǎng)絡。

　　四是加強支付結(jié)算工具創(chuàng)新。手機銀行、電話銀行、“善融商務”等新型支付工具和服務網(wǎng)絡蓬勃發(fā)展，交易筆數(shù)和金額已全面超越傳統(tǒng)支付工具。

　　做小微企業(yè)的金融合作伙伴

　　近年來，建設(shè)銀行在全行上下明確了小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展思路和定位，持續(xù)推進向小額化、標準化轉(zhuǎn)型，并在小微企業(yè)業(yè)務的模式、流程、產(chǎn)品、風險管理等方面進行了一系列的探索和創(chuàng)新，圍繞小額化、標準化、專業(yè)化，初步建立了促進小微企業(yè)業(yè)務健康發(fā)展的長效機制，業(yè)務發(fā)展成效明顯。近三年，建設(shè)銀行已累計為20萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過2.2萬億元，并幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。

　　根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點設(shè)計產(chǎn)品。2007年，建設(shè)銀行在同業(yè)中首創(chuàng)“信貸工廠”模式，逐步建立起有別于服務大中型企業(yè)的，流程化、標準化服務小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，目前已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營中心，采用審批人派駐，評級、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標準化流程。

　　2011年下半年，基于大數(shù)定律和收益覆蓋風險的原則，建設(shè)銀行又在大銀行中率先試行適應小微企業(yè)特點的評分卡評價方式，并相應進行系統(tǒng)開發(fā)。2012年5月，將評分卡模式運用于實踐，并推出了“信用貸”、“善融貸”等適應性的產(chǎn)品，較好地契合了小微企業(yè)“短、小、頻、急、快”的融資需求，使普遍缺乏有效抵質(zhì)押物的小微企業(yè)也能感受到銀行融資的便利和支持。

　　沒有一流的創(chuàng)新就不可能打造成一流的銀行，一流銀行要體現(xiàn)出管理最佳、服務最佳、效益最佳，其支撐就是產(chǎn)品創(chuàng)新。2013年，建設(shè)銀行充分調(diào)動行內(nèi)外資源，加強交流與協(xié)作，建立起“總行引領(lǐng)創(chuàng)新、分行主動創(chuàng)新、多方合作創(chuàng)新”的小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，共研發(fā)完成產(chǎn)品創(chuàng)新105項，推出了一系列具有重大創(chuàng)新意義的新產(chǎn)品。

　　如對于掌握尖端技術(shù)、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，但是缺少房產(chǎn)、土地等抵押物的科技型企業(yè)，建設(shè)銀行為這類企業(yè)量身打造特色產(chǎn)品“科技金融貸”，從主要依靠財務報表、抵押物品選擇客戶，轉(zhuǎn)向主要通過評價客戶履約能力、業(yè)主信用和資產(chǎn)狀況。

　　建設(shè)銀行目前已形成“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了小微客戶的各類信貸需求。

　　深耕三農(nóng)金融服務

　　截至2013年年末，建設(shè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.62萬億元，新增3490.19億元，增幅27.38%；其中，新農(nóng)村建設(shè)貸款余額1204.23億元，增幅62.27%。

　　一直以來，建設(shè)銀行積極拓展農(nóng)村金融業(yè)務，關(guān)注和跟進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)等重大政策變化。在新農(nóng)村建設(shè)貸款、小額農(nóng)貸等業(yè)務基礎(chǔ)上，研發(fā)創(chuàng)新配套的新型“三農(nóng)”融資模式和金融服務產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營。

　　在支付結(jié)算方面，為滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務需求，建設(shè)銀行在為廣大客戶提供網(wǎng)銀、手機銀行、短信等傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務服務的同時，依托該行特色產(chǎn)品——電話支付、“E商貿(mào)通”業(yè)務，專門面向廣大農(nóng)村專業(yè)市場和地區(qū)開展便民金融服務，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務品質(zhì)，助推“三農(nóng)”經(jīng)濟加快發(fā)展。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行通過該行助業(yè)貸款、“速貸通”、“成長之路”、“善融貸”等品牌優(yōu)勢，重點加大對高端農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)種植戶、養(yǎng)殖戶的貸款支持力度，為企業(yè)不同成長時期量身訂做金融服務方案。

　　據(jù)了解，建設(shè)銀行已先后在全國探索創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)貸款、小額農(nóng)戶貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、農(nóng)民工特色銀行卡等十余個系列產(chǎn)品。

　　在網(wǎng)點設(shè)置方面，“十二五”期間，建設(shè)銀行計劃新增營業(yè)網(wǎng)點2000個，重點向中心城市和強縣富鎮(zhèn)傾斜。與此同時，建設(shè)銀行持續(xù)加大在農(nóng)村及城郊地區(qū)網(wǎng)點自助設(shè)備和繳費終端的投放和使用力度。在城郊結(jié)合部及郊縣新興大中型人口導入?yún)^(qū)域加大自助設(shè)備增設(shè)投放力度，彌補新興地區(qū)網(wǎng)點布設(shè)的空白。

　　例如，上海市分行根據(jù)城市發(fā)展及郊縣農(nóng)村的金融服務需求，把城郊結(jié)合部及郊縣新興大中型人口導入?yún)^(qū)域作為渠道建設(shè)的重點之一，在崇明等農(nóng)村地區(qū)累計投放自助設(shè)備160臺。

　　在宣傳引導方面，建設(shè)銀行深入農(nóng)村開展形式多樣的營銷宣傳活動，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金結(jié)算方式的認知度：一是開展支付結(jié)算工具宣傳普及活動；二是深入農(nóng)村社區(qū)宣傳支付業(yè)務；三是開展反假幣和防詐騙宣傳活動；四是開展反洗錢宣傳活動。

　　民生領(lǐng)域信貸支持增加明顯

　　2013年建設(shè)銀行對民生領(lǐng)域的信貸支持增加明顯。全年民生領(lǐng)域貸款較年初新增148.79億元，余額達2259.73億元，在行業(yè)內(nèi)的品牌影響力得到進一步提升，其中教育、衛(wèi)生行業(yè)貸款規(guī)模連續(xù)9年穩(wěn)居同業(yè)第一。

　　截至2013年末，建設(shè)銀行已先后與清華大學、協(xié)和醫(yī)院、阜外醫(yī)院、四川華西醫(yī)院、讀者集團、光明日報社、人民網(wǎng)(603000,股吧)、新華網(wǎng)、中國傳媒大學等在內(nèi)的一大批各領(lǐng)域排頭兵建立了緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

　　連續(xù)9年穩(wěn)居同業(yè)第一的主要原因是：建設(shè)銀行對民生領(lǐng)域信貸支持的高度重視。如針對教育部、國家發(fā)改委、財政部聯(lián)合印發(fā)《中西部高等教育振興計劃（2012-2020年）》，建設(shè)銀行迅速與相關(guān)部門溝通，爭取政策傾斜，將涉及的優(yōu)質(zhì)中西部高校中的存量客戶比照國家“211工程”高校、國家部（委）所屬高校，作為建設(shè)銀行優(yōu)先支持類客戶；同時要求各分行進一步深化與中西部高校客戶的合作，提高綜合金融服務水平，鞏固并發(fā)展銀校合作關(guān)系，為中西部高等教育的振興做出應有的貢獻。

　　截至2013年末，建設(shè)銀行服務的教育客戶近2.6萬個，衛(wèi)生客戶近1.5萬個。其中“985”、“211”工程及部屬高校超過100所，國家示范性高等職業(yè)院校也超過100所；三級甲等醫(yī)院超過600家。校園一卡通項目實現(xiàn)借記卡、貸記卡發(fā)行超過1100萬張，銀醫(yī)卡（居民健康卡）發(fā)卡超千萬張。

　　在民生領(lǐng)域，建設(shè)銀行還積極參與社會保障卡發(fā)卡工作。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)參與了全國26個省、區(qū)、直轄市的金融社保卡發(fā)卡工作，參與地區(qū)社會保障信息系統(tǒng)建設(shè)并承擔制卡任務。據(jù)悉，建設(shè)銀行社會保障卡發(fā)卡量在各家商業(yè)銀行中位居前列，并且還在以每月過百萬張的速度持續(xù)推進社會保障卡制卡、發(fā)卡工作。

　　與此同時，建設(shè)銀行積極開展社會保障金融服務，提供養(yǎng)老金代發(fā)、社保資金管理、保值增值等一系列金融服務，并依托遍布全國的服務網(wǎng)點與自助設(shè)備提供養(yǎng)老金發(fā)放服務。

　　目前，由建設(shè)銀行負責的養(yǎng)老金代發(fā)人群已經(jīng)超過3400萬人，代發(fā)機構(gòu)超過21萬個。針對客戶對社?；鸨Ｖ翟鲋敌枨?，為其提供差異化金融服務。建設(shè)銀行還在保證基金正常支付的同時，利用協(xié)議存款、存款價格上浮的方式盡可能提升社?；鹗找嫠?。