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保險合同像天書？買前看不懂，買后理賠難。實際上，看保險合同條款，就是要看幾個關(guān)鍵內(nèi)容：賠什么，不賠什么，賠多少。 然而，大部分人關(guān)注的是賠什么，賠多少，很少有人去細細查看免責條款。所謂的免責條款，就是保險公司不賠什么。買保險之前看一下保險公司不賠什么，可以迅速判斷這份產(chǎn)品咱們究竟要不要買，也可以杜絕出險時的理賠難問題。
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A。免責條款包含兩種情況 一般來說，國內(nèi)的壽險、意外險產(chǎn)品免責條款主要包含兩種：一種是法定責任免除，一種是約定的免責。前一種無論合同是不是約定，都不會賠付；而后一種則要看消費者如何與保險公司約定。 一、法定責任免除 這種情形一般很少存在爭議。保險法第27條第二款約定“投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任”，第三款約定“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”。 二、約定責任免除 在約定的免責條款中，保險公司會列出長長的一串免責情況，各個公司都大同小異。如壽險常見責免有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機動車、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核輻射、核污染、戰(zhàn)爭、暴亂、武裝叛亂、軍事沖突（均需國家定性，無國家定性為上述性質(zhì)的事件，如最近昆明的事件仍需承擔保險責任）等。 意外險除上述一般壽險的免責項外，還增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責事項，如：猝死、妊娠（含宮外孕）分娩流產(chǎn)導致的傷害、醫(yī)療事故、藥物過敏或精神行為障礙（按ICD-10確定）導致的傷害、高風險運動（如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機滑翔傘等）導致的傷害等。 B。意外險費率無關(guān)免責條款 有讀者問，免責條款和費率是否有關(guān)呢？實際上，意外險的費率與險種可承擔的責任范圍和被保險人職業(yè)、日?；顒语L險有關(guān)，與免責條款的關(guān)聯(lián)不大。 針對意外險產(chǎn)品，風險可分為意外的風險和非意外的風險。并非所有的意外風險保險公司都可保，因此意外風險又再分為可保風險和不可保風險。目前的意外險產(chǎn)品責任免除條款不僅要排除不可保的意外風險，還要對易爭議的非意外風險進行明確，減少糾紛。 C。國外（境外）免責條款遠少于內(nèi)陸？ 很多香港的保險經(jīng)紀人會宣揚香港的免責條款少于大陸，這是由于香港的社會保障體系完善，保險業(yè)發(fā)達，保險公司承擔的道德風險也低。不過，不同國家的意外險產(chǎn)品免責事項的范圍有很大的不同，有些國家意外險免責事項比國內(nèi)意外險多，有些比國內(nèi)少，不能一概而論。免責條款的設(shè)定需根據(jù)當?shù)氐姆森h(huán)境與社會文化環(huán)境確定，清晰的免責條款可以減少理賠糾紛的發(fā)生，例如猝死是由于疾病原因?qū)е氯送蝗凰劳?，不屬于意外險的責任范圍，但由于此類死亡的突發(fā)性常讓普通人群誤解，保險公司根據(jù)多方建議，把猝死列入目前在售意外險種的責任免除范圍。 所有在國內(nèi)銷售的保險產(chǎn)品的責任免除條款在推出前均需報保監(jiān)審批，所以國內(nèi)各人壽保險公司的免責條款大體相同（個別公司在不違反保監(jiān)規(guī)定的情況下有微調(diào)）。所以外資的保險公司，在中國內(nèi)陸銷售的保險產(chǎn)品亦需根據(jù)我國的法律和監(jiān)管條例進行免責條款的設(shè)置。 |
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