18歲便體會職場辛苦
積極投資以早日實現(xiàn)退休夢想

和一般人不一樣的是，邱威龍在18歲就決定要在40歲退休，為什麼？相較於一般升學(xué)制度下的年輕人，他更早體會到職場的辛苦。18歲前，還在念五專的他為了減輕家中負(fù)擔(dān)，心想家人都出了學(xué)費，至少生活費要自己掙，而跑去工廠打工?！改菚r候覺得工作很辛苦，然後這麼辛苦竟然才存到這點錢，因此希望把這些錢的效果發(fā)揮到極致，達(dá)到早日退休的目標(biāo)。」

立定40歲退休的志向後，邱威龍開始比之前更賣命打工，就是為了早日賺到更多的本金可以靠投資來錢滾錢。經(jīng)由朋友的介紹，他進入投顧公司當(dāng)助理。當(dāng)時，投顧的工讀薪資是以日薪來計算，每天都能有1,000元左右的收入，對還是學(xué)生的邱威龍來說非常具有吸引力。也因為如此，每天一下課邱威龍就往投顧公司跑，一個月能為他帶來20K左右的打工收入。

當(dāng)時由於工作上需要每天閱讀研究報告，加上想創(chuàng)造更多的被動收入，邱威龍興起了投資股票的念頭。他將薪水拆成兩部分，其中一部分購買6年期的儲蓄險，另一部分則投入股市。當(dāng)時，除了投顧的研究報告外，邱威龍也會自己研究個股的籌碼面、基本面、消息面或技術(shù)分析，「當(dāng)時覺得股市好好賺，每次大概都能賺個1,000、2,000元，有賺就跑?！?/p>

然而好景不常，2004年受到319槍擊案選舉爭議的影響，臺股無量下殺，從當(dāng)年度高點7,135點一路跌到5,255點。剛開始邱威龍不以為意，覺得跌深一定會反彈，沒想到股市愈跌愈深，他終於在損失了幾萬元後認(rèn)賠出場。

受股市挫敗經(jīng)驗影響
改投資固定配息型基金

當(dāng)時所有持股中，邱威龍獨留了統(tǒng)一（1216）和中鋼（2002），因為這兩檔股票是大型權(quán)值股且每年固定配息。沒想到這兩檔股票不僅每年都配息，股價也慢慢回升。這次的經(jīng)驗讓邱威龍體悟到，如果是要作為退休資金的標(biāo)的，第一，一定要夠穩(wěn)健且有固定配息；第二，要具有一定的知名度且成立時間夠長。

26歲那年，儲蓄險到期領(lǐng)回的70萬元，加上工作2年的儲蓄，邱威龍總算存到了人生第一個100萬，雖然已經(jīng)比起許多社會新鮮人來得早，邱威龍卻說：「存到第一桶金的時候我都快哭了，因為整整存了8年，真的存好久?！?/p>

存到第一桶金後，投資就更不能馬虎了，但先前在臺股的失敗經(jīng)驗卻讓邱威龍心有餘悸，因此他更加投入研究各式各樣的理財產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)債券型基金最符合他想要有固定配息的目的，再加上基金規(guī)模大，能分散風(fēng)險。

因此，邱威龍從2008年開始定期定額投入全球高收益?zhèn)?，期間不論金融海嘯和歐債危機都持續(xù)扣款。另外，為了加速資產(chǎn)累積，他會特別挑選月配息型基金，再將每月配息分別投入股票型基金、年金險或外匯中，波段操作來賺取超額報酬（詳見圖1）。

▲（圖1）運用衛(wèi)星資產(chǎn)放大投資報酬率

目前，邱威龍每年光是債券配息就達(dá)到20萬元，以投入本金350萬元來看，等於每年都能坐領(lǐng)近6%的配息。加上購買的年金險42歲到期，屆時每年可領(lǐng)取5,000美元（約合新臺幣15萬元），相當(dāng)於每月已備好近3萬元的退休準(zhǔn)備金。按照現(xiàn)在每年增加5萬～10萬元配息目標(biāo)的進度來看，他40歲就能成為名副其實的百萬年薪、月領(lǐng)8萬的退休族。你也想像邱威龍一樣，每月替自己加薪，並早早存到退休金嗎？以下是他的致勝心法：

心法1》
依年度配息目標(biāo)估每月投入金額

在計算每月定期定額的額度時，邱威龍是依據(jù)年度配息目標(biāo)回推當(dāng)年應(yīng)增加的本金，再把額度分配到12個月，每年會增加5萬～10萬元的領(lǐng)息目標(biāo)。要將領(lǐng)息目標(biāo)推算成每月定期定額金額的公式如下：

每月定期定額金額＝（年度領(lǐng)息目標(biāo)÷預(yù)估年配息率－已投入本金）／12

舉例來說，邱威龍目前年配息約20萬元，投入本金350萬元。若今年想達(dá)到30
萬元的配息，以配息率7%計，本金就要達(dá)到428萬元，因此今年需再投入78萬元，每月須投資6萬5,000元。

心法2》
善用信用卡遞延繳費賺零花錢

算出每月需投入金額後，邱威龍會依照「收入－儲蓄＝支出」的儲蓄公式計算每月食、衣、住、行方面的可用餘額。且每次消費時，邱威龍會盡量使用信用卡，只要一張帳單在手，消費明細(xì)一目了然。

此外，邱威龍還會善用信用卡「遞延繳付」的功能。由於信用卡這個月消費，下個月帳單來了才須繳費，因此他會利用這1個月的資金空檔，短期操作處於多頭走勢的市場，替自己多賺2%～3%的零用錢。
比較金融海嘯後，基金績效回復(fù)速度

Step1首先，進入基智網(wǎng)首頁（www./funddj）後，在右側(cè)的?搜尋欄位中輸入想要比較基金的名稱後按下搜尋。進入基金資料頁後，點選?「績效表」就能看到該檔基金的績效圖，點選?「選擇比較標(biāo)的及區(qū)間」。

Step2接著， 設(shè)定?比較的基金並按下「增加」，下方會顯示已選擇比較的基金或指數(shù)。設(shè)定比較的?日期區(qū)間後按下?開始比較，就能在下方的基金績效圖中看到設(shè)定區(qū)間內(nèi)兩檔基金的績效走勢，進而比出在金融海嘯後哪一檔基金回復(fù)速度較快。

心法3》
2階段篩出較穩(wěn)健的高收債基金

由於是準(zhǔn)備退休金，邱威龍在挑基金時，並不追求績效最衝，而是選擇報酬相對穩(wěn)健，但配息也不能太差的高收益基金。在挑選時，他會分成兩階段，第一階段先選出大公司發(fā)行、基金規(guī)模大、成立時間長的債券型基金。

透過第一階段篩出3檔～5檔基金後，接著，邱威龍會再比較基金的配息率和金融海嘯後基金恢復(fù)到金融海嘯前水準(zhǔn)的期間長短，恢復(fù)速度愈快，代表這檔基金表現(xiàn)愈穩(wěn)。

心法4》
美國比重需達(dá)5成～6成

▲（圖2）高收益?zhèn)邉菖c股市連動性高

相較於一般的債券，高收益?zhèn)琴徺I企業(yè)發(fā)行的公司債，因此走勢和股市的連動性較高（詳見圖2）。正因為如此，邱威龍在挑選高收益?zhèn)鶗r，會特別注意債券的區(qū)域組成，由於認(rèn)為QE（量化寬鬆貨幣政策）退場後美國景氣會逐漸轉(zhuǎn)好，報酬會相對穩(wěn)健，因此邱威龍偏好5成～6成的比重投資在美國債券市場的基金。

被問到是否擔(dān)心升息會衝擊債券價格？邱威龍?zhí)寡砸稽c也不擔(dān)心，「因為我還在資產(chǎn)累積的階段，這些錢對我來說是閒錢，因此可以容忍被套住的風(fēng)險，反正還是會有固定配息。」

心法5》
利用3衛(wèi)星資產(chǎn)放大報酬

除了穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)債券型基金的配息外，邱威龍還會將每月領(lǐng)到的配息，另外投入股票型基金、外匯或是年金險來賺取超額報酬，「我會利用核心資產(chǎn)（債券型基金）去保護衛(wèi)星資產(chǎn)，再用衛(wèi)星資產(chǎn)（短期操作部位）去放大投資報酬率，因此每年報酬率往往會超過預(yù)設(shè)的7%?！挂韵聻槠洳僮鞣椒ǎ?/p>

1.股票基金：操作期間設(shè)定在1年之內(nèi)。挑選基金時，會先看StockQ各國股市的技術(shù)線型，找出多頭市場後，選出半年和1年績效排名在前的基金。

接著，邱威龍會將資金拆成3包，當(dāng)大盤指數(shù)回跌到月線就先投入1包，賺5%～10%贖回；跌到季線再丟一包，5%～10%贖回；碰到年線再丟1包，同樣是5%～10%贖回，若成功賺錢，整筆錢再投入債券型基金。若3包都投入後，市場還是續(xù)跌，邱威龍就會觀察技術(shù)線型和新聞，看市場是否由多轉(zhuǎn)空，若空方確立就會立刻認(rèn)賠殺出。

2.外匯：操作上，會分成兩方面，一個是賺匯差，另一個是用來做基金投資。舉例來說，聯(lián)博全球高收益?zhèn)鹁陀胁煌泿庞媰r的級別，彼此間配息率也會有所差異，以2013年的配息率來看，澳幣避險級別年化配息率就在7%～8%左右，比美元級別高出約2個百分點。

但要注意的是，購買澳幣避險級別就必須承擔(dān)澳幣的匯率風(fēng)險，因此投資人應(yīng)該事先開好外幣帳戶，從申購、贖回、配息都用外幣交易。以澳幣為例，可以在澳幣貶值時多買一點便宜的澳幣放在澳幣帳戶，投資基金就從這個帳戶扣款，贖回時就可以選擇澳幣升值的時候再換回新臺幣。如此就能避免匯率吃掉獲利，還能價差、匯差兩頭賺。

3.年金險：從27歲開始，邱威龍就開始每年繳交4,500美元（約合新臺幣13萬5,000元）購買15年期的美元利變型年金險，作為債券以外的資產(chǎn)防禦部位。除了作為退休基金專用之外，由於購買的年金險有19年的保證領(lǐng)取期間，因此就算在領(lǐng)取期間發(fā)生意外，只要在19年內(nèi)，家人還是可以繼續(xù)每年領(lǐng)取5,000美元（約合新臺幣15萬元）。