為什么銀行會破產(chǎn)？

說白了，商業(yè)銀行就是一家吸收存款并放出貸款的企業(yè)，通過存貸款利差獲取利潤。由于大型金融機構(gòu)的存款準備金率為20%，其“負債經(jīng)營”的特征也決定了理論上存在破產(chǎn)可能。

在國外，銀行破產(chǎn)十分正常，尤其是那些經(jīng)營策略激進、偏好風險的銀行。1930年大蕭條期間，美國有9000多家銀行倒閉。2007年至2012年間，美國又有65家銀行倒閉。

不過，中國的情況比較特殊：銀行存款有國家信用做隱形擔保。1998年亞洲金融危機，海南發(fā)展銀行因支付能力嚴重不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該行的儲蓄本金及合法利息，由央行指定工商銀行保證支付。2012年河北尚村農(nóng)信社破產(chǎn)，同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟。

政府為銀行兜底，似乎能保證儲戶不受損失，其實卻扭曲了金融業(yè)。首先，政府不會允許銀行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成過大的賠付壓力。因此，中國的儲蓄存款一直被詬病為利息太低。

政府兜底也增加了銀行的“道德風險”：銀行無須過多考慮為儲戶存款負責，因此在放貸時往往傾向于高風險、高回報的項目，一旦出現(xiàn)問題則相當于全社會買單。而且，這種投資偏好很容易引起經(jīng)濟過熱，引發(fā)系統(tǒng)性風險。

當政府不再為銀行兜底，直接的影響就是存款利率會進一步市場化。摩根士丹利前首席經(jīng)濟學家斯蒂芬·羅奇就認為，存款利率自由化“至少能讓個人收入增長5個百分點”。

存款成了投資，有風險！

在市場經(jīng)濟較發(fā)達的國家，為了避免銀行破產(chǎn)給儲戶造成過大損失，進而造成社會動蕩，一般都建立了存款保險制度。也就是說，銀行等存款類金融機構(gòu)按一定比例繳納保險金，當自身發(fā)生危機時（如兌付風險、破產(chǎn)），由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式保障其清償能力。

第一個現(xiàn)代意義的存款保險制度出現(xiàn)在19世紀30年代的美國，1933年美國通過《銀行法》，并據(jù)此設(shè)立聯(lián)邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機構(gòu)的存款人提供保護，目前為大多數(shù)存款賬戶提供10萬美元全額保險，超出限額的按比例賠付。

日前召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒，可擇機出臺。據(jù)業(yè)內(nèi)推測，儲戶在單家銀行存款最大賠付額度可能是50萬元，超出部分或不能賠付，或參考美國的做法按一定比例賠付。賠付金額是否包括本金和利息，目前尚無定論。

值得一提的是，存款保險制度在全球的通行做法是，隨保對象僅限存款，不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

很多人都在問：如果銀行破產(chǎn)了，我的貸款還要還嗎？

想什么呢？！當然要還了。你的債權(quán)人（銀行）對自身債務(wù)的處置，不會對你的償債義務(wù)產(chǎn)生任何影響。事實上，企業(yè)若進入破產(chǎn)清算程序，它的債權(quán)恰恰是重要的清算資產(chǎn)，會成為自己償債的保證之一。而且，中國目前沒有自然人破產(chǎn)制度，所以個人對債務(wù)負無限責任，不但要償還，甚至還要繼承。