2014-03-28 09:35小編注：感謝業(yè)內(nèi)人士的建議，也希望通過本文大家能多討論一下各種保險種利弊。 寫在最前 免責聲明：以下言論僅代表個人觀點，與所就職單位無關(guān)。 僅僅為前期出現(xiàn)的幾篇保險題材文章中的內(nèi)容和評論做點個人觀點的論述，敬請各位能客觀公正的評判，如有異議，請舉例說明，切勿道聽途說以訛傳訛，請勿人身攻擊。 本文僅就個人生活中所需、所用的相關(guān)問題隨便扯兩句，話糙理不糙，請各位不要和我講保險的意義等太高難度的東西，才疏學淺，實在不能滿足你的需求。 另：作為一名自認為專業(yè)知識足夠豐富且有職業(yè)道德的壽險業(yè)務管理者， 好了。我們開始今天的正題。 目前上班族基本上有老下有小，單位方面交納的可以分為五險一金、三險、什么都沒有三種。待遇好的單位會有額外的補充醫(yī)療、企業(yè)年金。 基本的五險也就養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險。三險也就是養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)保險。什么都沒有的就略顯悲催了 但是國家規(guī)定的三險或者五險真的是滿足不了目前高額的醫(yī)療、養(yǎng)老壓力，所以會有商業(yè)保險來進行補充。 商業(yè)保險（本文所有僅指人身保險且不包含團體保險，因為團險個人買不了 我們到底需要什么樣的保險的？ 其實如果你不打算在身故后給家人額外留下一筆錢的話，我覺得職工醫(yī)保城鎮(zhèn)居民醫(yī)保新農(nóng)合+商保醫(yī)療險+少量的死亡保險健康險應該是最經(jīng)濟的了。 為什么這么說呢？這套組合中職工醫(yī)保城鎮(zhèn)居民醫(yī)保新農(nóng)合負責了大病住院時甲類、部分乙類用藥的報銷。但如果真的不幸重大疾病了，以上三種只能報銷很小一部分。剩下的，就需要商保醫(yī)療險了，可以在保額內(nèi)扣除醫(yī)保農(nóng)合保險后二次報銷。但！還是報不完，怎么辦？花少量的錢，買個幾萬塊的死亡保險健康險吧，連后事的錢都有了。但是完了呢？孤兒寡母的怎么辦？各位腦補一下吧。 如果你打算在身故后給家人額外留下一筆錢的話，職工醫(yī)保城鎮(zhèn)居民醫(yī)保新農(nóng)合+商保醫(yī)療險+大量死亡保險健康險就顯得有必要了。而且現(xiàn)在飛來橫禍這么多，意外險又是死亡保險中繳費低、保障高的一個最好選擇。 好，這時你就可以為孩子的成長教育和自己年邁后的養(yǎng)老考慮了。 孩子的成長教育怎么通過保險實現(xiàn)呢？可以選擇帶免交功能的、特定時點領(lǐng)取教育金的保險了。好處一、在孩子上中學大學就業(yè)結(jié)婚等時點領(lǐng)取一筆錢。好處二、投保人身故后，免交后期保費合同繼續(xù)有效，沒有留下交費壓力。 養(yǎng)老險其實是最好選擇的一種，根據(jù)單位或個人交納的社會養(yǎng)老保險+企業(yè)年金+單位補貼（后兩種不一定所有人都有，可以忽略了）后，考慮到通脹情況及自己想要的生活品質(zhì)來選擇險種。如果你手頭寬裕且不打算給子女日后造成經(jīng)濟壓力且還打算貼給子女一部分，好，你有選擇養(yǎng)老險的理由了，剩下的就是考驗你經(jīng)濟能力的時候了。 接下來我們把上面的拆開來細說。 普通的醫(yī)療險其實和醫(yī)保農(nóng)合沒有本質(zhì)的區(qū)別，醫(yī)保報銷的商保也報，醫(yī)保不報的商保也是剔除的。當然，你還可以選擇帶日額的醫(yī)療險，就是在你住院期間每天固定報銷多少錢*住院天數(shù)，現(xiàn)在醫(yī)院的額外床位費、衛(wèi)生費、空調(diào)費等等就靠這個了，吃的省點的話伙食費也有了。 健康險又細分為定額給付類和重大疾病類兩種。定額給付類就是在你簽訂合同的時候和你約定，如果患某種疾病時賠付多少錢，上限為保額。重大疾病類根據(jù)各家公司的情況不同又分為10或20或30種等疾病的險種，只有在達到條款約定的大病時根據(jù)大病歷來賠付，上限也為基本保額或風險保額。 意外險就很多了。坐飛機有航意險，坐大巴有旅意險，到游覽區(qū)玩了有景區(qū)意外險，學生有學平險（這個界定比較模糊，同時包含了死亡、醫(yī)療、意外等幾個功能），個人農(nóng)村小額意外傷害保險等。好處就是保費低保額高，各公司情況不同，基本上就是一百保五萬，一年期險種。但僅僅對意外造成的事故進行理賠。 死亡保險，顧名思義，什么時候死什么時候賠。其中又分兩種，定期死亡保險和終身死亡保險。定期死亡保險一般以消費性為主導，保費較低，例如約定保險期限十年，年繳費N元，保額Y元，如果十年內(nèi)身故，保險公司理賠Y元，如果繼續(xù)存活，則合同期滿后合同終止，保費不退還。終身死亡保險相比定期來說保費略高，合同生效后，被保人在責免期后無論何種原因、何時身故，均能理賠。 養(yǎng)老險，養(yǎng)老用，除每月能領(lǐng)取養(yǎng)老金外大部分在被保人身故后可以返還所交保費。少部分可以保證受益人在被保人身故后繼續(xù)領(lǐng)取N年的固定養(yǎng)老金。 目前在售的人身保險基本情況就這些了。大家可以算有個大概的概念，保險到底有什么，能干什么（如果還不清楚，請自行百度）。 聽我講幾個故事吧，以下內(nèi)容純屬虛構(gòu)，如有雷同純屬巧合，請勿對號入座。 老A某天感覺不舒服，總是感覺胸悶氣短心疼等等等，門口小診所看了看說你上大醫(yī)院吧，老A膽小啊，一聽，好么，這輸液都不管事了？那不行，上個三甲醫(yī)院看看去吧。掛個號門診大夫看了看，直接轉(zhuǎn)住院部了，這里外里各種檢查做了一遍，心電圖心肌酶檢查了一圈，心梗了，怎么辦？冠脈造影放支架吧。倆星期后，老A可以辦出院了。但這費用的咋辦呢？老A是一個體戶，平時什么保險都沒有，得，自費吧，卡一刷票一開回家了。 隔壁老B也住院了。跟老A一樣的病。但是老B有社保，出院收費處結(jié)賬，三甲先扣900免賠額，扣除了丙類，一部分比例乙類，報銷了全部的甲類。自費的著實也不少。 沒兩天，老C也住院了，煙吸多了，最近總咳嗽，各種檢查做了一圈，最后活檢出來了，肺癌。怎么辦？老C的媳婦一跺腳，還能怎么辦，手術(shù)吧，化療放療吧。折騰一圈一個多月進去了，老C的病情算是穩(wěn)當住了，妥妥當當?shù)霓k了出院手續(xù)，老C是一私企職工，單位交的三險，個人買的醫(yī)療險?？偹闶菆箐N了不少，還在自己的承受范圍之內(nèi)。 老C剛出院，他那床位就讓老D住上了。還是一樣的病。老D是一國企職工，從醫(yī)保到補充醫(yī)療到個人買的醫(yī)療險帶日額，連健康險一樣都不缺。個把月后老D出院了。有天無聊，自己把各種發(fā)票收據(jù)拿出來一算賬，總花費-醫(yī)保報銷-醫(yī)療險報銷-健康險理賠，竟然還有個幾萬能做后期治療費用另夠再買點補品。 老E是一社會閑散人員，自認夠狠不怕事，連社保帶商保一概不買。有天騎自行車出門買菜去，剛到路口，被一無牌渣土車給肇事逃逸了。這可算是飛來橫禍啊，老E家里又是報警又是灑傳單尋找目擊證人，最后愣是沒找到肇事車輛，雖說交通事故認定書上寫的老E無責，但又能怎么樣呢。家里掏了點喪葬費草草埋了了事，留下了六十多的爹娘和十多歲的孩子，擔子落在了媳婦頭上。 老F是一國企職工，有天騎車上班去，走到單位門口被一車撞了，拉到醫(yī)院沒搶救過來，對方車險賠了一部分外加單位給了些喪葬費和工傷理賠。后事料理完后，老F媳婦整理遺物，發(fā)現(xiàn)了一堆人身保險保單，經(jīng)過辦理，拿到了定期壽險+終身壽險+小額意外保險的高額賠款，極大緩解了父母養(yǎng)老和孩子學費的問題。 看了這么多死死傷傷的，相信大家對如否買、如何買保險又有了更進一步的認識。那你該如何選擇呢？ 現(xiàn)在一般的薪金結(jié)構(gòu)是年薪=月薪*12+績效+年終獎+過節(jié)費，如果你沒有就當我沒說，壕友請繞道，各位算算，扣除房貸車貸水電暖燃氣話費寬帶物業(yè)學費伙食費等固定支出后，再扣除銀行定存及適當?shù)睦碡?，最后再扣除剁手的網(wǎng)購，實際可用來支出的保險費有多少。 如果你的職業(yè)風險較小或意外發(fā)生的概率較大，險種的選擇又有不同。 考慮了經(jīng)濟和風險兩方面的因素，加上我剛話嘮半天，你各位心里有譜了么？ 方案一、社保醫(yī)保外+卡折意外險。受眾對象為自認金剛不壞 方案二、社保醫(yī)保+卡折意外險+醫(yī)療險帶日額。受眾對象為經(jīng)濟拮據(jù)人群，同樣以小博大，大病時多年積蓄正好能填平報銷外的自費部分，一病回到解放前。 方案三、社保醫(yī)保+卡折意外險+醫(yī)療險帶日額+健康險。受眾人群為正常經(jīng)濟狀況者，大病后可以放心治療。 方案四、社保醫(yī)保+卡折意外險+醫(yī)療險帶日額+死亡保險。受眾人群同方案三，缺點是如果沒有存款可能要先借錢看病了。 方案五、社保醫(yī)保+卡折意外險+醫(yī)療險帶日額+健康險+死亡保險。受眾人群為經(jīng)濟較寬松者，對自身和家庭都較為負責。 方案六、社保醫(yī)保+健康險。只要你健康險買的夠多，醫(yī)療費其實也不算個事。 方案七、社保醫(yī)保+死亡保險。缺點同方案四。 目前國內(nèi)多數(shù)險企的產(chǎn)品兼具健康險+死亡險、意外險+意外醫(yī)療險的功能，并主險附加住院醫(yī)療附加意外等保險，為避嫌，上面的幾種方案中，我均沒有提及具體的險種，各位去選擇的時候，還真不一定能在市場上買到單獨的醫(yī)療險健康險死亡保險。因為各家公司都整合打包銷售了。所以您可能真正買到的是一份兩全保險+附加險或者健康+死亡保險等。以上內(nèi)容僅供參考。 所以，我的建議是在解決個人和家庭成員醫(yī)療、身故等問題的保險需求后，養(yǎng)老險少兒險等才是后期應該考慮的。具體先買意外還是先買重疾還是先買死亡類的保險，完全是看各家情況而定了，真的不好說。 什么？你要具體險種組合？你要詳細規(guī)劃？請致電你身邊的保險銷售人員，如果你能選擇一名專業(yè)的營銷員，并把你的需求提出來，詳細規(guī)劃組合so easy！ 好了，對于廣大人民群眾來說，上述內(nèi)容主要是解決風險發(fā)生后的應對，下面我就來說說目前社會上對保險的一個認識誤區(qū)，順便吐個槽發(fā)泄一下。 為什么現(xiàn)在公眾對保險業(yè)，保險從業(yè)人員的認知普遍停留在“騙”這一概念上。個人覺得，究其原因還是在違規(guī)銷售人員和客戶自身，公司真的是合規(guī)經(jīng)營啊。 為什么這么說呢？我們承認目前部分保險銷售人員的素質(zhì)不高，因為個人既得利益而去誤導消費者投保，使得投保人沒有得到自己期望的保險利益，后期出現(xiàn)糾紛。但是各位，在作為接受過九年義務教育的人，你買保險的時候難道不看看保險單保險條款么？舉個例子，你去超市買瓶醬油，一賣潔廁靈的促銷員吹得天花亂墜的說這潔廁靈就是醬油，難道你都不拿著看看標簽就付款了？ 可能有的人會說我這例子舉得不恰當，但是各位想想，你身邊說保險是騙人的親戚朋友為什么會得出這個結(jié)論？1.存款變保單。2.投保時業(yè)務員承諾每年高額分紅，實際分紅過低。3.中途退保損失大。4.理賠糾紛。等等... 其實這幾個問題還是在銷售和客戶兩方面。投保時，投被保人需要在投保單上親筆簽字，你簽的時候都不看么？公司新單回訪的時候問您是否清楚保險條款、是否親筆簽字等問題時您回答“否”了么？你過于相信業(yè)務員的這種自信是從何而來的？活了幾十年了，天上掉過餡餅么？上市公司每年年報都對分紅有說明的。投保單和存款單長的真不一樣啊。這么說不是淡化業(yè)務員違規(guī)的責任，他們會受到相應的處罰。但各位，勞煩走點心。 為何會產(chǎn)生理賠糾紛呢？主要是死亡類對事故結(jié)果認定的糾紛、重疾類對疾病能否達到條款約定的糾紛、責任免除的糾紛、理賠申請資料的糾紛等。 關(guān)于前三條，我有兩本一千多頁的書從醫(yī)學、法律（相關(guān)醫(yī)學用書,ICD10，法條另算）等角度來具體闡述和解決這些問題，在這三言兩語真的說不完，簡單說就是重事實、守條款，人正不怕影子斜。第四條，我就忍不住吐槽一下了，你去銀行存款不拿存折銀行會把錢給你么？你來申請理賠不提供相關(guān)死亡重疾資料保險公司怎么會把錢給你呢？（真的有人什么都不拿就來柜面要賠款啊，一句話，提供不來你們看事辦。） 理賠慢？真不慢，日清日結(jié)的各位，你知道壓力多大么？什么概念呢？轄內(nèi)所有正常受理的資料齊全的案件，當天受理當天出理賠意見的，核賠上天天全員加班的~除申請的案件有疑點或資料不全外，基本上幾天就到賬了。別認為公司故意不賠給你，公司真不差那點，而且國家有規(guī)定，逾期賠款是要支付客戶利息的。。。 有些人說保單上會用小字隱藏一些對客戶不利的隱藏條款，我建議還是在投保單簽字時、拿到保險單時好好看看吧，明文規(guī)定的險企要在條款顯著位置加黑加大顯示責任免除事項的，更要求業(yè)務員在銷售的時候逐條詢問投被保人，回訪時也會再次確認的，所以，險企真的是合規(guī)經(jīng)營的，只有少數(shù)業(yè)務員的違規(guī)和客戶的粗心。 關(guān)于目前流行的說業(yè)務員不忽悠保險賣不出去，出事了以臨時工為由辭退的這些言論，您還是了解清楚后再做評論吧，每年全國因為違規(guī)遭到處罰的業(yè)務員有多少您沒見過吧？不說不等于沒做過。公司各級銷售督察部、內(nèi)控合規(guī)部不是閑職啊，真的在干活啊。就我所知，目前絕大多數(shù)奮戰(zhàn)在一線的銷售人員不管從個人素質(zhì)，職業(yè)素質(zhì)上來說都是很好的，值得信賴的。 關(guān)于交費方式，個人的建議是除了短期意外險一年期外，健康險、死亡保險均把年限拉的越長越好，我會告訴你我有三十年交費期的重疾+死亡組合型險種么。分紅險、養(yǎng)老險完全看個人經(jīng)濟實力了，在這不好評價。 關(guān)于投保方面，目前可以通過致電公司客服預約投保、自行尋找業(yè)務員投保、公司柜面投保、網(wǎng)上投保、電銷渠道電話投保來實現(xiàn)。還有拜托各位，不要隨隨便便就教唆他人在投保時向業(yè)務員要30%的傭金，為什么我要這么說，第一是不管是哪家公司，只有極少數(shù)的險種能達到這么高的傭金比例，大部分險種根本就沒有這么多。第二是難道業(yè)務員不需要養(yǎng)家糊口么？他們掙得傭金不需要繳稅么？現(xiàn)在早已不是粗獷經(jīng)營的時代了，天天在值得買逛，除了淘寶天貓那種賠本賺吆喝的小物件，你見過電商哪樣低于成本銷售的東西？不管你是在某家險企發(fā)展渠道干過或者在代理公司工作，傭金比例多少你們難道真的不清楚么？職業(yè)點吧各位，行業(yè)發(fā)展需要一個良好的氛圍。 入職這么多年，每當結(jié)識新面孔，對方總會問：“找你買保險能便宜不？”國內(nèi)險企基本上都分為發(fā)展、業(yè)務、客服、后援、內(nèi)控等部門，各司其職相互配合。即便我個人想買也是要找營銷員出單的......所以以后不要逮著個保險從業(yè)者就跟人說買保險能不能便宜這事了。買火車票還要到售票大廳呢，也沒見誰到鐵路系統(tǒng)逮著個人就跟人要打折車票的吧。 個人建議，正確的保險購買流程應該是： 1認真分析個人及家庭情況，從風險、收入、健康程度等多方面綜合分析，得出購買時機、險種的優(yōu)先級。 2通過險企官網(wǎng)、柜面宣傳頁了解各公司主銷的險種情況，并選擇幾種意向險種作為備選。 3自行尋找績優(yōu)業(yè)務員或險企客服電話預約業(yè)務員，告之訴求，得到一種或幾種購買方案。 4綜合對比業(yè)務員給出的方案和前期自己的備選后選擇最合適的一種，切勿貪小便宜。 5認真閱讀投保單、個人條款、利益條款事項，尤其注意交費期、保險責任、責任免除條款，并如實告知公司所需告知的事項，并投被保人親筆簽字確認（未成年人由監(jiān)護人代為簽字）。 6交費、正常承保（如遇體檢、生調(diào)等人工核保動作，請淡定并積極配合）。 7收到保單后簽署回執(zhí)確認，實事求是回答公司回訪電話，認真對待十天猶豫期。 8按時交費，如遇條款約定的變動事項，請及時致電公司客服或到公司柜面進行變更。 9如發(fā)生理賠，請務必保持冷靜，重新認真閱讀條款，電話報案后，準備公司要求的各項申請資料并到就近的柜面進行辦理。 完。 用手機碼這么多字我容易么，比較亂，只能想到哪寫到哪~在此感謝印象筆記。 其實這篇文章早就想寫了，受限于目前工作繁忙加上最近N多美劇要追，所以只能趁閑暇時寫點。文筆不好還望各位海涵。自己翻看了一下，基本上各個方面都提了提，但也什么都沒說明白，希望有機會了能和各位詳細探討一下。 最后，我又忍不住吐槽了。發(fā)展條線以規(guī)模、創(chuàng)費為己任無可厚非，但業(yè)務條線才是靠專業(yè)性吃飯的。雖然我不高尚，但至少對得起工資，雖說少的可憐。。。 |
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，自己自費個城鎮(zhèn)居民醫(yī)保或者新農(nóng)合吧。
