在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，由于融資方點多面廣、形態(tài)多樣，且抵押物嚴重不足，銀行難以判斷農(nóng)戶或企業(yè)的財務(wù)狀況，經(jīng)常不敢放貸。而想要放貸，就需要盡可能地搜集信息，這對銀行而言，無疑增加了成本。日前,湖南、河南等地相繼推出針對“三農(nóng)”的“無抵押”貸款，為解決上述難題提供了有益思路。

打基礎(chǔ)——

構(gòu)建良好信用環(huán)境

“通過與瀏陽農(nóng)商行合作，我們對農(nóng)戶進行了信息采集與評級，并將農(nóng)戶信用等級劃分為‘特級’、‘優(yōu)秀’、‘較好’、‘一般’四個級別，分別給予1萬元到10萬元以內(nèi)的授信并核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》或便民卡、福農(nóng)一卡通?！焙鲜g陽市大瑤鎮(zhèn)匯豐社區(qū)黨支部書記劉雨文告訴記者，農(nóng)戶憑證或卡，就可以直接在小額農(nóng)貸專柜辦理信用貸款，速度很快。

前來辦理業(yè)務(wù)的村民黃細良告訴記者，作為瀏陽農(nóng)商行老客戶，他從開始每年2萬元的貸款額度已經(jīng)發(fā)展到現(xiàn)在10萬元了?！懊磕赉y行都對貸款卡進行審核，內(nèi)容包括個人信譽、發(fā)展意向，還要查流水和記錄。貸款年利率也不算高，而且貸款和還款時間都由自己決定，很方便。今天過來就是想看看能不能再多申請一些貸款?！秉S細良笑著說。

據(jù)了解，截至2013年末，瀏陽市共發(fā)放農(nóng)戶貸款證21.05萬本，憑證放貸51912戶，金額35.27億元。

無獨有偶，在河南省鄭州市中牟縣，當(dāng)?shù)氐闹心侧嶃y村鎮(zhèn)銀行，通過與當(dāng)?shù)卣献鳎剿鞒鲆环N低成本、能復(fù)制、可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展模式，共同開發(fā)建立了192個信用村，發(fā)放信用貸款近3億元。

提質(zhì)量——

推出特色金融產(chǎn)品

在中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長李貴?？磥?，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個突出瓶頸就是金融服務(wù)的缺位，尤其是適合農(nóng)村特點金融產(chǎn)品的缺失。

為此，中牟鄭銀結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求特點，陸續(xù)推出針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營開展的農(nóng)戶小額貸款、針對農(nóng)村收購經(jīng)營開展的自然人貸款、針對涉農(nóng)企業(yè)開展的小微企業(yè)貸款等，并初步形成“祥農(nóng)貸”、“商隆貸”、“豬寶貸”等一系列品牌化金融產(chǎn)品。

在擔(dān)保方式的創(chuàng)新上，據(jù)李貴福介紹，中牟鄭銀引入了擔(dān)保公司，采取銀行+擔(dān)保公司+借款人，以集體土地、無證照或證照不全的房產(chǎn)做反擔(dān)保物，使不具備融資硬件的企業(yè)也可以融資。

據(jù)中國郵儲銀行河南分行有關(guān)負責(zé)人介紹，該行作為郵儲銀行系統(tǒng)內(nèi)第一家開辦無抵押小額貸款的單位，從成立之初就確立了小額貸款、小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略核心地位，用小貸款“貸”動大農(nóng)業(yè)。截至今年5月底，該行已累計投放個人和小微企業(yè)貸款160.57萬筆、1810.81億元，其中向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)投放130.75萬筆、1214.61億元，占比分別達81.43%和67.08%。

求突破——

盤活“沉睡”農(nóng)村資產(chǎn)

值得關(guān)注的是，在湘豫兩地，農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品已開始出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士認為，近年來，銀行已經(jīng)加大了對農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品的研究力度，但由于該類抵押的特殊性，仍存有較多問題，銀行如果要推行，還需要做足風(fēng)控功課。

據(jù)介紹，瀏陽農(nóng)商行農(nóng)房抵押貸款最早起源于上世紀90年代，作為當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的花炮產(chǎn)業(yè)因行業(yè)整合和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，催生了大量外部融資需求，然而花炮企業(yè)多缺乏有效抵押擔(dān)保，貸款頗為不易。在此背景下，瀏陽農(nóng)商行搭建了農(nóng)房抵押貸款確權(quán)登記平臺。截至今年5月末，該行農(nóng)屋抵押貸款46.52億元，占貸款總額的37.17%。

風(fēng)險如何防范？在瀏陽農(nóng)商行董事長羅成林看來，如果貸款真出現(xiàn)問題，要想在當(dāng)?shù)貙Φ盅旱霓r(nóng)房進行處置幾乎是不可能的。因此，將風(fēng)險前置是其提出的有效措施。

具體來看，一是堅持流程管理。農(nóng)房抵押貸款嚴格實行全流程管理。先由政府職能部門對農(nóng)房確權(quán)，客戶提出貸款申請，經(jīng)瀏陽農(nóng)商行實地調(diào)查后進行授信審批，認可農(nóng)房抵押貸款，并與客戶協(xié)商評估抵押物價值，簽訂抵押合同，到相關(guān)職能部門辦理抵押登記后再進行貸款發(fā)放。二是細分客戶類別，根據(jù)客戶類別及貸款額度的不同，所要求的抵押物也相應(yīng)變化。三是嚴格審查審批?？蛻艚?jīng)理組織對貸款戶進行貸前調(diào)查，以借款戶的道德品行、信用記錄為重點，主要考察指標有家庭凈資產(chǎn)、年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營項目、經(jīng)營能力、償債能力等，并聯(lián)系房屋估值綜合確定相應(yīng)授信金額。