“錢緊”可以說(shuō)是蛇年以來(lái)一個(gè)揮之不去的話題。

但市場(chǎng)總歸有自己的解決之道，不知道您有沒(méi)有注意到，除了小貸、融資租賃、民間借貸等常規(guī)的融資渠道外，還有一種融資手法也在大行其道——保單貸款眼下正成為很多中小企業(yè)與個(gè)人彌補(bǔ)資金缺口的救命稻草。

“為了解除后顧之憂增加家庭保障，抑或是為了避稅，不少中小企業(yè)主在投保這一問(wèn)題上可謂是不惜血本，令他們沒(méi)有想到的是，到如今還真派上了大用場(chǎng)?！惫ば锌傂袀€(gè)金部一位負(fù)責(zé)人告訴《金融理財(cái)》記者，盡管保單貸款只可以貸到保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值80%-90%的金額，但手續(xù)簡(jiǎn)便、成本也不高，其對(duì)中小企業(yè)主的確起到了急時(shí)雨的作用。

難以抵擋的誘惑力

年中“錢荒”讓眾多商業(yè)銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸，這令小貸、融資租賃、民間借貸等融資渠道倍受關(guān)注，有保險(xiǎn)營(yíng)銷員就將保單貸款功能作為賣點(diǎn)來(lái)吸引客戶。

“如果您投保我們這款產(chǎn)品，急需用錢時(shí)還可以用保單貸款，最高可以貸到九成，手續(xù)十分方便?！苯眨惐?化名)在北京某商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，其客戶經(jīng)理耐心而又細(xì)心地向他推薦一款銀保產(chǎn)品，盡管他數(shù)年前就已給自己與家庭其他成員購(gòu)買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，但還是難以抵擋這樣的誘惑力。

來(lái)自中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元，主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而從上市保險(xiǎn)公司最新披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，其客戶保單貸款的余額都有大幅增加：截至今年6月底，中國(guó)人壽(13.99, 0.03, 0.21%)的保戶質(zhì)押貸款金額為491.09億元，比年初增長(zhǎng)了逾92億元。中國(guó)太保(17.78, -0.05, -0.28%)的保戶質(zhì)押貸款金額為68.73億元，去年底的金額為57億元，增長(zhǎng)了近12億元，增幅超兩成。新華保險(xiǎn)(23.15, 0.20, 0.87%)今年6月末的保戶質(zhì)押貸款金額達(dá)到53.6億元，比去年末的38.66億元，增長(zhǎng)了近15個(gè)億，增幅高達(dá)38.6%。

據(jù)工行上述負(fù)責(zé)人介紹，今年該行與太平人壽攜手推出了國(guó)內(nèi)首張集銀行和保險(xiǎn)功能于一體的“工行·太平”聯(lián)名卡，該卡的“保貸通”功能將保單貸款、還款和查詢渠道拓展至工行自助終端，以滿足客戶自助申請(qǐng)和快速到賬的需求。通過(guò)“保貸通”功能，客戶在簽訂一次協(xié)議后，可實(shí)現(xiàn)額度內(nèi)循環(huán)貸、還款，貸款款項(xiàng)最遲在辦理的次工作日到賬。

至今“保貸通”實(shí)現(xiàn)的可貸額度是保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“保貸通”功能開通以來(lái)，已完成貸款業(yè)務(wù)1121筆，金額總計(jì)為1366萬(wàn)元；還款業(yè)務(wù)251筆，金額總計(jì)為171萬(wàn)元。

《金融理財(cái)》從各方了解到，從申請(qǐng)手續(xù)上來(lái)看，辦理保單貸款相對(duì)比較簡(jiǎn)單，一般是在3-6個(gè)工作日內(nèi)就可以放款?！翱蛻糁恍枰獛献C件，到我們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)填表申請(qǐng)辦理就可以了。當(dāng)然必須是投保人本人來(lái)辦理，不能委托，同時(shí)還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款?！倍嗉冶ｋU(xiǎn)公司的客服這樣回復(fù)。

而且成本也比較劃算，其利率與同期銀行貸款利率持平或略高，以目前銀行6個(gè)月(含)貸款利率為5.6%來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)在5.6%-6.5%之間。其期限一般不超過(guò)6個(gè)月，如果6個(gè)月期限滿無(wú)法償還的話，可以申請(qǐng)延期，按照半年期續(xù)貸。

但如果貸款的本息金額已經(jīng)達(dá)到了保單的現(xiàn)金價(jià)值，就無(wú)法辦理了，這個(gè)時(shí)候就相當(dāng)于退保處理了；保單正在自動(dòng)墊付中，或已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請(qǐng)理賠或正在理賠，保險(xiǎn)公司均不受理保單貸款申請(qǐng)。

值得提醒的是，對(duì)于已經(jīng)貸款的保單，其保障依然有效，但如果出險(xiǎn)，其最終的賠償金額要扣除已經(jīng)發(fā)放的貸款本息。

如此大的額度差

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。

所謂保單貸款，其實(shí)就是一種融資方式，指投保人與保險(xiǎn)公司約定一項(xiàng)保險(xiǎn)條款，在投保人有急需資金時(shí)，可以將保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。在不影響保費(fèi)賠償?shù)那闆r下可以貸到保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值80%的金額。

盡管保單貸款以其靈活、快捷的特性，在支持小微企業(yè)主客戶上起到了一定作用，但是并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有這一功能。

“能不能貸款最簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險(xiǎn)有沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。”中國(guó)人壽北京分公司一位經(jīng)理表示，常見(jiàn)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)等都不具備貸款功能。另外有些保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中還規(guī)定，如果出現(xiàn)保費(fèi)豁免、墊繳保費(fèi)或正在申請(qǐng)理賠的保險(xiǎn)，也不能辦理貸款。

而且，較之于其他貸款，保單貸款的額度是變化的，所謂的可以貸到80%，并不是按照繳納的保費(fèi)來(lái)計(jì)算，而是根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值。以一款繳費(fèi)期為3年，每年2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期是6年的分紅型保險(xiǎn)為例，第一年繳納2萬(wàn)元保費(fèi)，當(dāng)年的保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為16390元；第二年的現(xiàn)金價(jià)值為35916元(投保費(fèi)用4萬(wàn)元)。如果按照80%計(jì)算，第一年貸款額為13112元；第二年的貸款額則為28732元。

“為何會(huì)出現(xiàn)如此大的額度差，主要是緣于保費(fèi)要扣除各種費(fèi)用后才會(huì)累積為現(xiàn)金價(jià)值，而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前幾年的投保費(fèi)用是比較高的。一旦消費(fèi)者誤解了，或者保險(xiǎn)營(yíng)銷員誤導(dǎo)消費(fèi)者就會(huì)產(chǎn)生糾紛?！鄙鲜鼋?jīng)理解釋說(shuō)，畢竟保費(fèi)與保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的。

他提醒投保人千萬(wàn)不要被誤導(dǎo)，今年8月，福建保監(jiān)局因某壽險(xiǎn)公司存在誤導(dǎo)投保人的行為，對(duì)其作出處罰，緣由在于該公司將保單貸款描述為按照所交保費(fèi)的80%貸款，與條款中約定的“貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%”不符。