想買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品？你必須讀懂條款中的這9個(gè)細(xì)節(jié)！

面對(duì)琳瑯滿目的理財(cái)工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理，你最頭疼的是什么？ 是的，很多人都對(duì)那長(zhǎng)達(dá)十幾頁甚至幾十頁、專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品說明書頭疼不已。

但別著急，要理解被稱為“天書”的產(chǎn)品說明書，不是沒有竅門可循。 下面教你如何讀懂說明書字里行間的真正含義！

銀行篇——五大細(xì)節(jié)

紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品類型，誘人的預(yù)期收益率、看起來不算太長(zhǎng)的投資期限，可能讓投資者一時(shí)沖動(dòng)、盲目入市。讀懂理財(cái)產(chǎn)品說明書格外重要。

細(xì)節(jié)一：

細(xì)辨產(chǎn)品類型 若仔細(xì)研讀理財(cái)產(chǎn)品的說明書，可以發(fā)現(xiàn)其大致包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品名稱、投資方向、投資幣種、期限、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品募集日期、產(chǎn)品起始日、開放日(如有)、到賬日、最低投資金額、預(yù)期年化收益率等等。乍一看，這說明書要素紛雜，要在短時(shí)間內(nèi)弄清楚產(chǎn)品究竟如何似乎很難。 但提醒投資者，要讀懂產(chǎn)品說明書，最要緊的是辨明產(chǎn)品的類型。

目前市場(chǎng)上，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大體可分為保本、非保本兩大類型。 若再進(jìn)行細(xì)分，則可分為保本浮動(dòng)收益型、保本保收益型產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益型等幾大類。

這些類型在哪里看？產(chǎn)品說明書上一般都會(huì)有明確的標(biāo)注。

在這些產(chǎn)品中，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少。

說明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”，進(jìn)而盲目購買。

細(xì)節(jié)二：

投資日期事關(guān)流動(dòng)性 與理財(cái)產(chǎn)品息息相關(guān)的一些時(shí)間節(jié)點(diǎn)，主要包括以下幾個(gè)要素：投資期限、募集期限、產(chǎn)品起息日、資金到賬日。

投資期限是指投資的時(shí)間長(zhǎng)短，一般被視為觀察產(chǎn)品流動(dòng)性的最好指標(biāo)。 如果一個(gè)投資者在短期內(nèi)有資金需求，那么投資期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品就不適合。

但這并不是決定產(chǎn)品流動(dòng)性的全部要素。 在產(chǎn)品成立前，有一個(gè)產(chǎn)品募集期，一般而言，在募集期內(nèi)，理財(cái)資金已存入銀行。

但是很多銀行卻不會(huì)給付利息，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報(bào)，也只是支付活期利率。

因此，建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時(shí)候購買理財(cái)產(chǎn)品，可同時(shí)兼顧資金的流動(dòng)性和收益率。

此外，資金的到賬日也是一個(gè)不容忽視的要素。 理財(cái)產(chǎn)品投資期滿后，資金不會(huì)馬上回到客戶的賬戶里，因此“到賬日”是理財(cái)資金到期日+T日后的日期。

要注意，在這段時(shí)期內(nèi)，銀行對(duì)于理財(cái)資金也不支付相關(guān)利率。

細(xì)節(jié)三：

預(yù)期收益率暗含玄機(jī) 從目前市場(chǎng)看，理財(cái)產(chǎn)品收益率主要分為固定收益浮動(dòng)收益兩大類。

對(duì)于預(yù)期收益率屬于浮動(dòng)區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品，投資者不得不多個(gè)心眼。 收益率處于浮動(dòng)區(qū)間的產(chǎn)品大體可以分兩類。

一類是根據(jù)投資金額的不同，銀行會(huì)給予不同的收益，這相當(dāng)于是固定收益率產(chǎn)品的“變種”，投資者也無需過多研究。

而另一類浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能預(yù)期收益率會(huì)較高，但所含風(fēng)險(xiǎn)也較大，預(yù)期最高的收益率可能無法實(shí)現(xiàn)。

細(xì)節(jié)四：

看清標(biāo)的再出手 投資標(biāo)的也就是理財(cái)產(chǎn)品的投資方向。 這或許算得上是投資者最需要關(guān)注的一項(xiàng)內(nèi)容。

因?yàn)楫a(chǎn)品的投資方向決定了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，也決定了其預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小。

目前市場(chǎng)上的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，大部分投資標(biāo)的都是債券和貨幣市場(chǎng)類品種，這些投資標(biāo)的相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較小，屬于穩(wěn)健類產(chǎn)品的投資首選。

此外，還有一些產(chǎn)品的投資標(biāo)的中包含了一些銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計(jì)劃，這些產(chǎn)品的收益率相對(duì)更高，但是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。

而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，掛鉤標(biāo)的廣泛：大宗商品、貴金屬、股票資產(chǎn)、匯率、利率等，都可成為理財(cái)資金的投資方向。

但是，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中均包含了期權(quán)類資產(chǎn)，故而風(fēng)險(xiǎn)更大，投資者可能面臨零收益或者負(fù)收益的情況。

細(xì)節(jié)五：

信息披露不可忽視 銀行理財(cái)產(chǎn)品也具有信息披露制度，會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的最新進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露和分析，是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口。

但銀行理財(cái)產(chǎn)品的公告一般只發(fā)布在銀行網(wǎng)站，投資者若要查看，需自己去網(wǎng)站查詢。

關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息披露時(shí)間，很多產(chǎn)品說明書中也會(huì)有所說明，特別是對(duì)于那些有觀察期或一定報(bào)告期的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)篇——四大步驟

保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款由于內(nèi)容過于晦澀難懂，常被稱為“保險(xiǎn)天書”。大眾容易忽略條款中的權(quán)利和義務(wù)，常與保險(xiǎn)公司的發(fā)生糾紛。讀懂保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款至關(guān)重要。

第一步：

核實(shí)保單真假 投保人投保后通常會(huì)得到一份規(guī)范的保險(xiǎn)合同，建議投保人要在第一時(shí)間仔細(xì)閱讀，逐條了解相關(guān)信息。

相對(duì)而言，個(gè)人常規(guī)信息，是保險(xiǎn)合同中最重要的一部分。 保戶拿到保單后，首先要快速瀏覽合同中的各項(xiàng)個(gè)人信息，仔細(xì)核實(shí)被保險(xiǎn)人、投保人、受益人的相關(guān)信息和聯(lián)系方式。

此外，為以防萬一，保戶在簽字前要確認(rèn)一下保單及保單內(nèi)容的真實(shí)性。可致電保險(xiǎn)公司客服熱線，核實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的相關(guān)信息，確認(rèn)保單的內(nèi)容及真假。

第二步：

確認(rèn)保單保障內(nèi)容 核實(shí)個(gè)人常規(guī)信息后，需要了解保單的保障內(nèi)容，其中保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除(又稱“除外責(zé)任”)是兩個(gè)關(guān)鍵要素。

保險(xiǎn)責(zé)任主要是指保險(xiǎn)的保障范圍和內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)的責(zé)任，以及出現(xiàn)哪些情況需要給付多少保險(xiǎn)金。 比如，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度、意外死亡的最高賠付、保單分紅、養(yǎng)老金給付等，都屬保險(xiǎn)責(zé)任的范疇。

責(zé)任免除是指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。 大多采用列舉方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的范圍；也有不列舉方式，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任。

比如，國(guó)內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)合同，因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)等引起的損失，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)責(zé)任。

又比如，車損險(xiǎn)保單中，如果車輛被水泡了后，車主仍強(qiáng)行啟動(dòng)車輛導(dǎo)致車輛損失擴(kuò)大，也屬責(zé)任免除范圍。 另外，酒后駕車、無駕駛證駕車等情況，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司也將其列入了除外責(zé)任。

第三步：

知曉多個(gè)關(guān)鍵要素 很多投保人購買保險(xiǎn)時(shí)，不明白空白期、觀察期、猶豫期和寬限期這幾個(gè)要素的涵義和作用，忽略了它們的重要性，因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失。

投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，被稱為“保險(xiǎn)空白期”，在這期間保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

“觀察期”又稱“保險(xiǎn)等待期”，指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。 這是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨椋簿褪撬f的逆選擇。

“猶豫期”，指投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收后的一段時(shí)間，在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司有責(zé)任無條件給保戶退保，并返還保費(fèi)，一般期限為10天。

“寬限期”，指自首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期日起的六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)，并不計(jì)收利息。

如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)仍有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并支付保險(xiǎn)金，支付的保險(xiǎn)金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。

第四步：

了解清楚退出機(jī)制 退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。 在不同情況下得到的保費(fèi)不同。

目前保險(xiǎn)合同主要有如下幾種中途退出方式。 一是退保：投保人停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算。

二是減額付清：投保者停止交費(fèi)但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險(xiǎn)繼續(xù)有效，但保障范圍可能會(huì)相應(yīng)縮小。

三是保單質(zhì)押：在正常的保險(xiǎn)期間，投保人需要向保險(xiǎn)公司借款，一般可以得到相應(yīng)保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。返回首頁>>