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汽車工業(yè)的百年歷史中，他的每一次技術(shù)革新都標(biāo)志著一個(gè)嶄新時(shí)代的到來(lái)。從卡爾.本茨的三輪汽車到百公里加速只需要三秒鐘多的超級(jí)跑車，汽車的發(fā)展進(jìn)程同汽車本身一樣迅速。隨著蘋果公司正式推出CarPlay車載系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)真正實(shí)現(xiàn)了與儀表盤的完美結(jié)合。從德國(guó)法蘭克福車展到北美國(guó)際車展，無(wú)論是量產(chǎn)新車或是概念車型，采用大尺寸液晶顯示屏取代儀表盤的趨勢(shì)不可阻擋。科技帶給汽車工業(yè)的未來(lái)，就是要讓每一輛汽車都融入到大數(shù)據(jù)時(shí)代。那么，在大數(shù)據(jù)時(shí)代統(tǒng)領(lǐng)的未來(lái)，汽車保險(xiǎn)業(yè)又會(huì)有怎樣的變化呢。 大數(shù)據(jù)時(shí)代中的車險(xiǎn) 首先就是車險(xiǎn)費(fèi)率的變化。對(duì)于這一點(diǎn)，可能很多人是持否定態(tài)度的。在中國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀下，無(wú)論保險(xiǎn)條款還是保費(fèi)費(fèi)率都由保監(jiān)會(huì)和地方保監(jiān)局嚴(yán)格把關(guān)。這種現(xiàn)狀或許會(huì)隨著國(guó)家深化經(jīng)濟(jì)體制改革而有所變化，也可能因?yàn)橥赓Y流入或者國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)而倒逼中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)改革。無(wú)論以上哪種情況，隨著大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，各大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率相差無(wú)幾的時(shí)代即將過(guò)去。 就像手機(jī)運(yùn)營(yíng)商每天對(duì)于客戶信息的海量收集一樣，未來(lái)的保險(xiǎn)公司也會(huì)熱衷對(duì)于標(biāo)的車輛全方位信息的收集。我們假設(shè)未來(lái)的一個(gè)場(chǎng)景：當(dāng)城市交通系統(tǒng)升級(jí)為云監(jiān)控的時(shí)候，每一輛車都要和交通系統(tǒng)進(jìn)行信息交互。隨著無(wú)鑰匙進(jìn)入系統(tǒng)的普及，未來(lái)人們需要把駕駛證插進(jìn)儀表臺(tái)才能把車開(kāi)走。如此一來(lái)，一輛車每天的行駛里程、用車頻率、行駛區(qū)域和駕駛?cè)藛T等等信息都會(huì)被云端收集起來(lái)。通過(guò)車輛自身的系統(tǒng)監(jiān)控駕駛者的駕駛習(xí)慣，整理后上傳云端供公安機(jī)關(guān)檢測(cè)駕駛員的駕駛技術(shù)水平。 如果未來(lái)的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域能夠達(dá)到這一水平，保險(xiǎn)公司將摒棄以車輛每年的出險(xiǎn)次數(shù)計(jì)算保費(fèi)浮動(dòng)。投保車輛每天的行駛情況和駕駛者的駕駛情況將由客戶自己到交警部門獲得并交到保險(xiǎn)公司手中。這些信息將供保險(xiǎn)公司重新計(jì)算一輛車的風(fēng)險(xiǎn)，不同車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)有極大的差別。每天只是開(kāi)車去買菜和上下班的車輛保費(fèi)會(huì)很低很低，那些經(jīng)常出沒(méi)事故頻發(fā)路段的車輛、經(jīng)常更換駕駛者且駕駛者駕駛技術(shù)拙劣的車輛則要面臨高昂的保費(fèi)。 大數(shù)據(jù)對(duì)于車險(xiǎn)行業(yè)的另一個(gè)影響就是角色變更。隨著大數(shù)據(jù)對(duì)于標(biāo)的車輛風(fēng)險(xiǎn)的重新計(jì)算，保險(xiǎn)公司的賠付率會(huì)大幅度降低。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展，保險(xiǎn)公司的兩個(gè)部門就顯得多余。當(dāng)電話車險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)成為主流，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員將逐步淘汰；隨著保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的健全和壯大，保險(xiǎn)公司理賠部門也將成為保險(xiǎn)業(yè)的歷史。未來(lái)的保險(xiǎn)公司將全部精力致力于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理會(huì)交給銷售網(wǎng)絡(luò)龐大的保險(xiǎn)代理公司，車險(xiǎn)理賠查勘業(yè)務(wù)則會(huì)由更為專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司來(lái)處理。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門和理賠部門只負(fù)責(zé)對(duì)第三方代理機(jī)構(gòu)操作規(guī)范的監(jiān)督。 車主自己會(huì)選擇服務(wù)態(tài)度好的保險(xiǎn)代理公司和工作效率高的車險(xiǎn)公估公司。到那時(shí)，越來(lái)越低廉的保費(fèi)才是車險(xiǎn)行業(yè)的唯一競(jìng)爭(zhēng)手段。誰(shuí)的產(chǎn)品種類多，誰(shuí)的保險(xiǎn)費(fèi)率低，客戶自然就傾向于誰(shuí)。如同鯨魚(yú)的進(jìn)化，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)部門和理賠部門將退化為一雙有力的鰭，讓其自身可以更快的遨游。此時(shí)的保險(xiǎn)公司才真真正正的將自己的角色定義為保險(xiǎn)人，一個(gè)純粹的保險(xiǎn)人，一個(gè)只負(fù)責(zé)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，一個(gè)獨(dú)立于被保險(xiǎn)人和第三方機(jī)構(gòu)之外的靈活個(gè)體。 金融領(lǐng)域就像蔚藍(lán)的大海，車險(xiǎn)業(yè)這頭巨鯨在吞噬了中國(guó)飛速增長(zhǎng)的機(jī)動(dòng)車保有量之后，他的身形還會(huì)越來(lái)越巨大。但是無(wú)論這個(gè)金融巨獸到底會(huì)成長(zhǎng)為怎樣的規(guī)模，大數(shù)據(jù)將引領(lǐng)他規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)不再有驚濤駭浪。 |
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