【背景】

    近年來，伴隨我國經(jīng)濟體制不斷革新和金融服務領域的深入探索，我國商業(yè)銀行信用卡市場蓬勃發(fā)展。特別是隨著金融市場的國際化程度不斷加深和人民消費水平、消費觀念的改變，信用卡市場業(yè)務飛速發(fā)展，成為各大商業(yè)銀行競爭的核心業(yè)務。信用卡已成為百姓日常生活中不可或缺的支付工具，特別是信用卡的透支功能為人民日常消費提供了極大的便捷。但因目前個人信用體系建設滯后，銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱。同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個別信用不良者惡意透支埋下隱患。同時，由于信用卡業(yè)務競爭中放松了對持卡人的信用調(diào)查，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者數(shù)量也在急劇上升。近幾年，公安機關立案偵查的信用卡詐騙案件呈大幅上升趨勢，犯罪嫌疑人利用信用卡進行惡意透支詐騙銀行資金表現(xiàn)得尤為突出，諸多涉嫌惡意透支類信用卡詐騙案件涌入法院。

    持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”，但因銀行對信用卡欠款催收無統(tǒng)一規(guī)定，為人民法院認定“惡意透支”增加了難度。為預防和打擊惡意透支，維護金融秩序，保障銀行資金安全，重慶市渝中區(qū)人民法院向各商業(yè)銀行提出司法建議。

    【建議】

    重慶市渝中區(qū)人民法院司法建議書

    中區(qū)法建［2014］3號

    各商業(yè)銀行：

    近期，我院在審理惡意透支類信用卡詐騙案件中發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)內(nèi)對信用卡欠款催收尚無統(tǒng)一標準，在催收次數(shù)、催收方式、催告內(nèi)容方面缺乏規(guī)范性，如：電話、短信或信函催收的次數(shù)不一，電話催收缺乏錄音佐證、短信催收沒有回復記錄、信函催收不能提供掛號信存根或回執(zhí)、登門催收無持卡人或其他在場人的確認等，為人民法院審理信用卡詐騙案件認定“經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還”增加了難度，不利于維護金融資產(chǎn)的安全。

    為進一步規(guī)范信用卡欠款催收，為金融債權提供有力的司法保障，特提出如下建議：

    一、簽訂合同時，可以就持卡人的聯(lián)系方式、通信地點、聯(lián)系人（包括授權委托人）、欠款催收方式及持卡人信息變更時有通知銀行的義務等內(nèi)容進行確認。

    二、電話催收時，應將催收欠款的意思表示明確告知，同時催收過程中應使用高質(zhì)量的錄音設備對催收內(nèi)容進行錄音。

    三、信函催收，應使用特快專遞并在封皮上簡要注明催收內(nèi)容，保留蓋有郵戳的客戶聯(lián)以及投遞單位已正常投遞到持卡人的回執(zhí)復印件；同時，對快遞公司提供的網(wǎng)上以及手機短信等方式可查詢到投遞狀態(tài)的，應下載和保存相關信息。

    四、登門催收，應由兩名以上銀行工作人員到場催告，并邀請相關見證人，作好催收記錄，由持卡人簽字確認，持卡人拒不簽字時，可由見證人簽字，必要時可保留登門催收的影像、照片等資料。

    五、向持卡人的同住成年家屬送達催收通知的，可由其在催收通知書上簽字。

    以上建議請研究處理，并將處理結果函告本院。

    重慶市渝中區(qū)人民法院  

    二〇一四年八月七日  

    【效果】

    該司法建議向各商業(yè)銀行發(fā)出后引起高度重視，各商業(yè)銀行都根據(jù)自身實際情況召集相關部門召開專題會議，對司法建議書的內(nèi)容進行了認真研究，針對司法建議書反映的情況和提出的建議，采取了相關措施，有商業(yè)銀行為此制訂了規(guī)范性文件并部署貫徹實施。同時多數(shù)商業(yè)銀行也及時給予了回函，如重慶農(nóng)村商業(yè)銀行回復如下：

    貴院《司法建議書》（中區(qū)法建［2014］3號）已收悉。首先非常感謝貴院對我行信用卡司法催收工作的指導和支持，針對貴院《司法建議書》中提出的建議，我中心召集相關工作人員進行了專項研討和學習，并形成了幾項催收措施在以后的工作中加以落實，同時已將建議下發(fā)到各分行、支行、營業(yè)部及催收委外公司一并實施。我行采取了以下措施規(guī)范對信用卡欠款的催收：

    一是客戶聯(lián)系方式、地址等信息發(fā)生變更時，建議客戶及時致電400-8366666進行信息修改；同時對于逾期客戶，建議關聯(lián)綁定儲蓄卡。

    二是向各支行明確了經(jīng)偵報案條件：本金1萬元以上，連續(xù)三個月未還款，經(jīng)過兩次有效催收（包括兩種及以上的催收方式）方可報案。

    三是在催收方式上進行了明確要求。針對電話催收，要求配備高質(zhì)量的錄音設備（若是手機撥打，可到聯(lián)動或移動公司調(diào)取錄音）；短信催收由我行系統(tǒng)根據(jù)逾期時間自動發(fā)送，系統(tǒng)會顯示是否發(fā)送成功；信函催收使用EMS，且有簽收回執(zhí)（家人代簽也可）。

    四是已聯(lián)系郵政快遞，準備與其合作對逾期信用卡客戶統(tǒng)一寄送催收信函，并保留蓋有印戳的客戶聯(lián)以及回執(zhí)。

    五是要求委外催收公司在進行外訪催收時，必須由兩名以上工作人員到場催告，并邀請相關見證人，做好催收記錄，由持卡人簽字確認，若持卡人拒不簽字的，可由見證人簽字，并保管好錄像、錄影、照片等資料。

    （作者單位：重慶市渝中區(qū)人民法院）