一直以來(lái)，很多消費(fèi)者有時(shí)會(huì)誤把疾病保險(xiǎn)當(dāng)作醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至?xí)谏『竽弥吻巴ｋU(xiǎn)公司理賠。雖然，疾病保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都屬于健康保險(xiǎn)，但是這兩類保險(xiǎn)并非一回事。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失，或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因年老、疾病或意外傷害事故導(dǎo)致需要長(zhǎng)期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。目前，健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。

    其中，疾病保險(xiǎn)是指以發(fā)生約定疾病為給付條件的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償（比如保額20萬(wàn)元，那保險(xiǎn)公司就賠償20萬(wàn)元），其中較為常見(jiàn)的就是重大疾病保險(xiǎn)。 醫(yī)療保險(xiǎn)是指以發(fā)生約定醫(yī)療行為為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償（比如保額1萬(wàn)元，住院花費(fèi)了5000元，那保險(xiǎn)公司可能會(huì)賠償4000元，即實(shí)際費(fèi)用的80%）。醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的合理的醫(yī)療費(fèi)用，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱為津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。這種醫(yī)療保險(xiǎn)與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。無(wú)論得了什么病，在治療中花了多少錢(qián)，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。

    案例：

    案例一

    近日，太平人壽北京分公司高效受理了一起醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件，從立案到結(jié)案僅用40分鐘，給付因患?xì)夤苎鬃≡旱谋槐ｋU(xiǎn)人理賠金1300余元。

    2011年初，孫女士為兒子購(gòu)買(mǎi)了太平人壽“福祿雙至”保障計(jì)劃并附加“太平真愛(ài)健康保險(xiǎn)2007”，保額10萬(wàn)元，其中“真愛(ài)健康險(xiǎn)”年交保費(fèi)637元。2013年6月上旬，被保險(xiǎn)人出現(xiàn)咳嗽癥狀并不斷加重。經(jīng)醫(yī)生診斷，孩子患上的是比較嚴(yán)重的支氣管炎，需住院治療。

    被保險(xiǎn)人此次生病住院治療共花費(fèi)2200余元。在北京“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)700余元后，孫女士想起自己曾為兒子購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，遂撥通太平人壽理賠報(bào)案電話進(jìn)行咨詢。太平人壽工作人員告訴孫女士，由于她購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品附加了“太平真愛(ài)健康保險(xiǎn)”，而這是一種醫(yī)療險(xiǎn)，在新農(nóng)合或社保報(bào)銷(xiāo)后，余下的醫(yī)療費(fèi)用是可以通過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)得到賠付的。

    太平人壽迅速立案和審核，最終整個(gè)案件40分鐘便順利完成賠付。孫女士拿到理賠款后說(shuō)：“以前買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候沒(méi)想到附加醫(yī)療險(xiǎn)，多虧了太平人壽保險(xiǎn)代理人為我設(shè)計(jì)了這個(gè)產(chǎn)品組合，全面保障真得很重要！”。

    案例二

    近日，太平人壽受理了一起重疾理賠案，給付罹患尿毒癥的保戶共計(jì)20萬(wàn)元理賠款。

    據(jù)了解，被保險(xiǎn)人喬先生為遼寧鞍山人，常年在北京做醫(yī)藥生意。2011年9月，經(jīng)熟人推薦，他投保了太平人壽“福祿雙至”重疾保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元。

    2013年1月，喬先生在一次感冒后出現(xiàn)了低燒、乏力伴尿少、雙下肢浮腫等癥狀，到醫(yī)院就診后，被確診為急性尿毒癥。經(jīng)過(guò)3個(gè)月透析治療病情穩(wěn)定后，他在4月向太平人壽申請(qǐng)了重疾理賠。

    接到報(bào)案后，為方便客戶理賠，太平人壽工作人員多次前往醫(yī)院和喬先生家中了解病情，搜集理賠申請(qǐng)材料。經(jīng)過(guò)核實(shí)，太平人壽確認(rèn)客戶所患疾病屬于“福祿雙至”理賠責(zé)任，并迅速做出全額給付客戶重疾保險(xiǎn)金的決定。

    太平人壽專家支招：

    保險(xiǎn)期限方面，健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般都在二十年以上，甚至是終身型的。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年一保，在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況重新進(jìn)行評(píng)估以決定是否同意續(xù)保。在市場(chǎng)上，有些醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品含有保證續(xù)保條款，會(huì)按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)為被保險(xiǎn)人承保。不過(guò)，任何事情都有兩面性，往往保證續(xù)保的產(chǎn)品，它的費(fèi)率也是比較高的。有些醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率很低，但沒(méi)有保證續(xù)保條款，需要逐年進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。所以，消費(fèi)者在投保時(shí)須看清條款，根據(jù)自身的需求加以選擇，以免以后產(chǎn)生糾紛。

    選擇購(gòu)買(mǎi)方面，購(gòu)買(mǎi)疾病保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，要特別注意保險(xiǎn)合同中規(guī)定的重大疾病的病種及其診斷標(biāo)準(zhǔn)。目前，市場(chǎng)上重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，有適用于各類人群的重疾險(xiǎn)，也有專為某類特殊人群設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，如少兒重疾、女性重疾等。如太平人壽康頤金生終身健康保障計(jì)劃產(chǎn)品，這款保險(xiǎn)計(jì)劃是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)引入“全面保障責(zé)任”的重疾產(chǎn)品，即和其他重疾險(xiǎn)一樣，如果客戶罹患保險(xiǎn)合同中所保障的疾病，保險(xiǎn)公司將給予相應(yīng)的賠付；同時(shí)，即使客戶罹患的疾病沒(méi)有被包含在所保障的重大疾病種類中，但只要被保險(xiǎn)人自主生活能力完全喪失，就可以得到理賠。此外，“康頤金生”還在少兒保障額度、年金轉(zhuǎn)換兩個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新與突破。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)當(dāng)注意是否與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。以費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)為例，有沒(méi)有參加過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，將對(duì)實(shí)際報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用存在一定差異。太平人壽真愛(ài)健康醫(yī)療保險(xiǎn)2007正是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)范疇。（陳維娜）