第一篇

一、社區(qū)銀行

社區(qū)銀行大致有兩個基本特點，一是資產(chǎn)規(guī)模較小，而是其性質是商業(yè)銀行。社區(qū)銀行的定義與大眾認知的“社區(qū)”概念也有所不同，它不是社區(qū)性質的銀行，它既可以指一個省、一個市、一個縣也可以指鄉(xiāng)村居民聚居地，而它的服務對象通常是中小企業(yè)和居民家庭?，F(xiàn)今的社會形勢對發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲很高，其在未來銀行業(yè)的發(fā)展具有諸多優(yōu)勢。首先，定位優(yōu)勢。社區(qū)銀行的目標客戶群與大型商業(yè)銀行不同，不是以中大型客戶為主，其服務對象主要針對的是中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)或是區(qū)域內的居民家庭。因此明確了目標，對于自身服務內容和質量的提升就更有幫助，從而為業(yè)務的開展贏得更多機會。其次，信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的業(yè)務開展是固定地區(qū)、服務對象也很明確，因此對于銀行市場的狀況極為熟悉了解，這就降低了銀行的貸款風險，提升了風險識別意識，從而獲得更多的盈利空間。第三，地區(qū)優(yōu)勢。社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢是指，銀行的金融流通可以推動社區(qū)銀行所在地的經(jīng)濟發(fā)展，其運作都在本地，政府支持力度和居民信任指數(shù)較好。建設社區(qū)銀行對我國銀行業(yè)的發(fā)展和促進經(jīng)濟金融和社區(qū)協(xié)調發(fā)展都具有眾多積極意義，因此我們在發(fā)展社區(qū)銀行時要吸取以往城市信用社的教訓，注重法制化的執(zhí)行，和不受政府介入的市場化運行，和合理的市場地位及相關的競爭約束等，努力克服阻力，消除障礙，使其順利推進。

二、虛擬銀行

隨著計算機處理能力的不斷增強以及通信技術的不斷革新，國內銀行業(yè)逐漸突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，在支付工具、支付方式、銀行業(yè)務、銀行服務等方面實現(xiàn)了重大突破。近年來自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、信息銀行等在我國各地的陸續(xù)出現(xiàn)，擴展了銀行所固有的內涵。銀行不再一定需要實體的辦公樓，銀行服務也已經(jīng)突破舊有的“站立＋微笑”柜臺式的模式。自助銀行，讓客戶辦理業(yè)務不受約束，感到自在與舒適。電話銀行，讓客戶體會高效與便捷。網(wǎng)絡銀行，超越時空限制的銀行，客戶隨時隨地上網(wǎng)連線即可辦理業(yè)務。而信息銀行，則是個人賬戶資金的追蹤器，可以讓客戶隨時隨地掌握賬戶信息。但虛擬銀行在建設和完善的過程中，最需要重視的則是其安全性。針對這一問題，我們要建立起國家、行業(yè)和企業(yè)三個層次的虛擬銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，共同對虛擬銀行存在的風險進行有力的預測、控制和化解。首先，要大力發(fā)展先進的，具有自主知識產(chǎn)權的信息技術，提高設備和技術的安全防御能力；其次，加強和防范控制網(wǎng)絡銀行風險的制度建設，為虛擬銀行發(fā)展提供一個有保障的外部環(huán)境；第三，加強業(yè)內、國際間的虛擬銀行風險控制；第四，銀行要根據(jù)情況，及時有效調調整監(jiān)管思路；第五，加強對虛擬銀行的日常管理，防微杜漸，做好網(wǎng)絡金融消費者的記錄，強化內部監(jiān)督，避免違規(guī)行為等。

現(xiàn)今外部環(huán)境的變革使我們面臨著銀行業(yè)難得的發(fā)展機遇，但同時也面臨著諸多挑戰(zhàn)。但只要我們堅持與時俱進，開拓創(chuàng)新，并不斷提升自身的核心競爭力和綜合服務能力，那么我國的銀行業(yè)發(fā)展一定會更穩(wěn)更快，越來越好。

（本文來自于《現(xiàn)代閱讀》雜志?！?a title="" href="http://www./qikan/jiaoyu/jysy/23002.html" looyu_bound="1">現(xiàn)代閱讀》雜志簡介詳見。）

作者：金瑞 單位：深圳市地方稅務局東鵬印刷廠

第二篇

一、長株潭商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機遇

1.經(jīng)濟發(fā)展提速機遇根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，長沙、株洲、湘潭三個城市實現(xiàn)生產(chǎn)總值8320.62億元，占到了全省GDP的42.38%。而從過去的6年數(shù)據(jù)來看，長株潭三市的地區(qū)生產(chǎn)總值之和一直占到了全省GDP的35%以上，且呈現(xiàn)遞增趨勢。作為湖南的經(jīng)濟中心長株潭城市群的經(jīng)濟實力和覆蓋范圍正在逐步擴大，整個區(qū)域已經(jīng)成為湖南省乃至整個中部地區(qū)的一個經(jīng)濟洼地，吸引了許多戰(zhàn)略投資者的眼光，也培育了本土經(jīng)濟實體的逐步成長。城市商業(yè)銀行可以利用本土優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，在各企業(yè)成長初期未得到大型商業(yè)銀行青睞的最佳時機介入，擴大市場占有率，借助“兩型社會”試驗田政策東風，為自身業(yè)務的快速拓展奠定良好基礎。

2.產(chǎn)業(yè)結構調整機遇長株潭城市群“兩型社會”建設拉開了區(qū)域內產(chǎn)業(yè)結構大調整的序幕，政府相繼出臺了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)，鼓勵發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。一個地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策的變動和產(chǎn)業(yè)結構的調整必然對該地區(qū)內的金融機構產(chǎn)生重大影響。長株潭城市群的產(chǎn)業(yè)結構調整政策的導向清晰后，區(qū)域內的商業(yè)銀行必然及時對自身的信貸政策作出相應調整，適時轉變發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展領域，而蘊藏在這種轉變背后的，是區(qū)域內各家商業(yè)銀行在競爭領域內的重新洗牌和各商業(yè)銀行經(jīng)營實力的重新排序，實現(xiàn)跨越式發(fā)展帶來了難得的大發(fā)展機會?！皟尚蜕鐣钡慕ㄔO加速了高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的消亡，催生了節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。因此，中小商業(yè)銀行的服務方向應適時地轉向新型產(chǎn)業(yè)方向，否則，隨著舊產(chǎn)業(yè)的消失導致中小商業(yè)銀行信貸規(guī)模的收縮，會失去銀行發(fā)展的根基。中小商業(yè)銀行在規(guī)模上同新興的產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配，能為這些新型產(chǎn)業(yè)提供更好的服務。相對于大型商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行有更大的發(fā)展機遇。

3.城市一體化機遇隨著長株潭“兩型社會”建設的全面鋪開，城市一體化進程的加快，長株潭三城甚至城鄉(xiāng)人口、技術、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務，逐步達到城市之間在經(jīng)濟、社會、文化、生態(tài)上的協(xié)調發(fā)展已邁開步伐。然而，在城市一體化的建設過程中將會涉及到農村土地的流轉，農業(yè)用地上的建筑以及廣大農村剩余勞動力的再就業(yè)等問題，這將催生許多新型行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的興起，擴大城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢服務領域，從而衍生出新的機遇。

4.基礎設施建設機遇長株潭“兩型社會”建設是一個系統(tǒng)工程，它摒棄了傳統(tǒng)的攤大餅模式，按照緊湊布局、生態(tài)隔離的組團式、友好型、集約化發(fā)展的新理念，將核心區(qū)規(guī)劃為以長沙為主，株洲、湘潭為副，相關地區(qū)保留大片綠地的“一主兩副環(huán)綠心”結構，構成組團特色鮮明、內在聯(lián)系緊密的大都市區(qū)。這涉及到產(chǎn)業(yè)、文化、交通等方方面面，需要歷經(jīng)一個很長的建設期才能初具雛形。要發(fā)展經(jīng)濟先要完善基礎設施，要建設城市先要建設基礎設施。而在兩型試驗區(qū)的城市一體化和經(jīng)濟一體化建設中，最具基礎性，也是最核心的工作，應該是區(qū)域內的基礎設施建設。隨著《長株潭城市群藍皮書2012》首發(fā)，過去4年核心地區(qū)空間開發(fā)與布局、“3+5”城市群交通網(wǎng)絡、“長株潭城際軌道”的恢復施工建設迅速展開，城市之間交通網(wǎng)絡、生態(tài)、文化、民生等基礎設施建設配套也相應實施。長株潭城市信息化與城市化全面融合、推進新型城市化的轉型創(chuàng)新路徑等理念的提出，將迎來一波新的機遇。

二、長株潭銀行業(yè)發(fā)展趨勢

結合長株潭市群經(jīng)濟發(fā)展狀況，筆者認為，長株潭銀行業(yè)有以下模式可供選擇：

(一)新設長株潭區(qū)域銀行即由長株潭三市共同出資發(fā)起組建，并吸引有實力的中小型企業(yè)入股。三市財政出資的比例可按其國內生產(chǎn)總值的比例確定。1.優(yōu)點：這種設立方式有利的一面是操作簡便，不存在債權債務的清理、不良資產(chǎn)的處置、機構撤并、人員的調整等問題。2.缺點：是從零開始，機構、網(wǎng)點的建立，業(yè)務的發(fā)展、資金規(guī)模的確定和籌集、人員的招募等，都需要一定的時間。長株潭經(jīng)國家批準為全國“兩型社會”建設綜合配套改革試驗區(qū)雖然有很長一段時間，但很多事情還在運作當中，尤其是長株潭市群還未能達到真正的經(jīng)濟一體化，而區(qū)域銀行的建立本身就需要花費很長的時間，如果采用新設區(qū)域銀行的方式，這需要花費很大的人力物力，時間上不允許，空間上也不允許，長株潭尚未達成政治一體化，新設區(qū)域銀行是首先要考慮的問題，機構網(wǎng)點的建立都將很難進行下去，所以根據(jù)長株潭現(xiàn)在的人文、經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟實力是不適合新設區(qū)域銀行的。

(二)收購重組模式：政府收購重組城市商業(yè)銀行即由三市政府共同出資收購一家基礎條件較好的湖南城市商業(yè)銀行，具體操作可采取一家城市商業(yè)銀行增資擴股，三市區(qū)政府參股控股的方式。1.優(yōu)點：前序工作簡單，充分受到政府的支持，工作開展順利，而且資金規(guī)模強大，能很容易解決各企業(yè)的融資問題。在政策指導和業(yè)務開展上均有統(tǒng)一性和規(guī)范性，由于地方性銀行不同于大商業(yè)銀行，受地域和規(guī)模的限制，其抗風險能力較弱，收購重組后可增強抗風險能力，也增強試驗區(qū)經(jīng)濟改革的融資能力，解決銀行信貸權力不足問題。2.缺點：事事由政府把關，經(jīng)營缺乏自主性，沒能盡可能的吸納社會資金，商業(yè)銀行很難從“政府的銀行”轉化為“市場經(jīng)濟化”，不符合銀行的發(fā)展的規(guī)律，在這種政府的保護措施下，商業(yè)銀行很難以有進一步的發(fā)展。長株潭市群這個概念雖然提出已久，但是卻未能很好的實行，因為長株潭三個城市實力懸殊，論經(jīng)濟實力論科技和綜合實力，長沙最好；論工業(yè)基礎，株洲最占優(yōu)勢；論文化底蘊，湘潭畢竟是偉人的故鄉(xiāng)。所以要把長株潭三市經(jīng)濟整合起來，逐步形成湖南的綜合經(jīng)濟中心卻很難，長株潭經(jīng)濟一體化提出很久，至今未見成效，所以必須先統(tǒng)一觀點才能使這個收購重組模式得已實行。如果能順利解決了領導階層的問題，那么對于長株潭整體實力的發(fā)揮將有很大的促進作用。

(三)城市商業(yè)銀行兼并即由兩家或兩家以上的城市商業(yè)銀行合并在一起，適當選擇大中型企業(yè)參股，并吸納民間資本，構建適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的多元化、多功能的金融機構組織體系。1.優(yōu)點：有利于將分散的城市商業(yè)銀行集中在一起，減少社會損失，降低成本和風險提高經(jīng)營效率，隨著民間資本的加入，商業(yè)銀行的資金規(guī)模進一步擴大，有助化解民企融資難題，保有市場份額和資金來源，有了民營銀行的參股，有助于銀行間良性競爭的發(fā)展。一方面使得商業(yè)銀行解除了眾多基層行的拖累，可以輕裝上陣，把商業(yè)銀行真正辦成有競爭力的大銀行，適合市場經(jīng)濟，走向國際化；另一方面使得長株潭市群也有了對口服務機構，使長株潭經(jīng)濟發(fā)展有了后盾。2.缺點：是規(guī)模決定一切已經(jīng)過時，只有保持適度規(guī)模才能實現(xiàn)利潤最大化。因為多數(shù)研究表明規(guī)模更大并不以為利潤率更高。并購后形成的銀行不便于統(tǒng)一管理，尤其長株潭市群現(xiàn)在還未能達到真正的經(jīng)濟一體化，經(jīng)濟發(fā)展正處于“瓶頸”階段，長株潭各自的商業(yè)銀行都只為政府服務。

由于外資企業(yè)的不斷涌入長株潭，而中小企業(yè)本身面臨著嚴重的融資問題，民營企業(yè)將面臨全新的挑戰(zhàn)，如果我省能正確的處理民營企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關系，恰當運用民間資本，這樣建立起來的長株潭銀行才真正為區(qū)域經(jīng)濟服務。鑒于以上的分析，根據(jù)對長株潭市區(qū)的現(xiàn)狀分析和對國內各區(qū)域銀行的經(jīng)驗借鑒，筆者認為，應該建立由政府出面，將兩家或兩家以上的城市商業(yè)銀行合并在一起，適當選擇大中型企業(yè)參股，并吸納民間資本，構建適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的多元化、多功能的金融機構組織體系。這樣的模式對長株潭市群區(qū)域銀行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能夠提高長株潭三市的凝聚力，便于統(tǒng)一觀點，便于形成綜合經(jīng)濟中心，對區(qū)域銀行的建立有著巨大的促進作用。

作者：張婧 單位：長沙航空職業(yè)技術學院航空服務與管理學院

第三篇

一、我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）銀行業(yè)服務能力和水平不斷提高，功能日益完善近年來，我國改革開放不斷深入，我國的銀行業(yè)也隨著我國改革的深入而不斷改善服務理念和服務方式，產(chǎn)品單一的狀況也得到了極大的改變，并且有效的解決了我國中小企業(yè)融資的問題和服務農村的金融服務。同時，隨著我國銀監(jiān)會大力提倡農村金融的發(fā)展和農村金融體系的完善，各個銀行都加大了對三農信貸的投入力度，退出了自己個性化的農村金融服務產(chǎn)品，創(chuàng)新了服務方式，服務水平得到了不斷的提高。

（二）銀行業(yè)的雙向對外格局初步形成隨著我國加入世界貿易組織，我國的對外開放程度也得到了極大的提高。外資銀行開始不斷的進入中國，開始在中國進行投資，并且資產(chǎn)的金額也得到了較大幅度的增長，使我國國內銀行的競爭也變得更加激烈。在外資銀行走進來的同時，我國的銀行也開始實施走出去戰(zhàn)略。截至2013年底，中國商業(yè)銀行（主要是國有商業(yè)銀行和較大規(guī)模的股份制制商業(yè)銀行）在海外發(fā)達國家和地區(qū)設立分支機構共計80余家，海外銀行總資產(chǎn)3674億美元，比上年增長18%。在走進來與走出去的基礎上，銀行業(yè)雙向對外開放的格局基本形成。

二、中國銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢分析

（一）混業(yè)經(jīng)營初露端倪，中間業(yè)務成為熱點在隨著國際金融機構廢除了金融分業(yè)經(jīng)營制度的影響下，我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營逐漸開始興起。雖然我國的中央銀行沒有廢除商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營政策，但是隨著我國加入世界貿易組織，大量的外資銀行開始進入中國，國際間的銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營開始出現(xiàn)并呈現(xiàn)出普遍化的趨勢，使我國銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營開始松動。加之中國商業(yè)銀行在中間業(yè)務獲取利益的增加和中間業(yè)務管理暫行辦法的出臺，今后商業(yè)銀行將繼續(xù)拓展中間業(yè)務的品種和范圍，混業(yè)經(jīng)營的趨勢將更加明顯。

（二）管理結構上將會發(fā)生轉變隨著我國的計算機在銀行業(yè)上的廣泛應用，我國大多數(shù)的銀行進行業(yè)務操作，會計計算等都實現(xiàn)了計算機操作，它們可以像工廠的流水線一樣，這樣不但提高了銀行業(yè)務的處理速度還大大的節(jié)省了人力。由此，未來銀行的管理結構將會發(fā)生一個巨大的轉變，特別是銀行的高層管理層為了提高銀行的抗風險能力和經(jīng)營水平，銀行的高層將會因為有關專家的參與而擴大和增寬。由于銀行高層管理者的增加，銀行的中層管理人員將會大大的減少，并且銀行基層的具體業(yè)務人員也將會因為計算機的大量使用而減少。因而現(xiàn)行的“金字塔”型的管理層次，會逐步演變成“啞呤”型的高效管理層次，即決策層和操作層人員相對多、中間管理人員相對少。

（三）電子支付將成為未來銀行支付發(fā)展的方向隨著我國網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展，以及人們進行網(wǎng)上購物的時間也越來越多，電子支付將會成為未來中國銀行進行支付的發(fā)展方向。電子支付的方式較多，主要是我們目前所見到的手機銀行和網(wǎng)上銀行的一個重要分支，同時還包括第三方支付。所謂的第三方支付，無非是一個新型支付平臺；通過第三方支付，通過一種信用和保障機制，使得買賣雙方的交易可以更順利地進行下去?？傮w來說，未來電子支付，是整個銀行支付未來的發(fā)展方向。當然，由于電子支付涉及到銀行業(yè)的各個方面，一方面是硬件問題，即電子設施的硬件體系不斷更新的問題；同時也涉及到它的軟件配套問題，包括狹義上的軟件，也包括銀行的管理水平、公司治理水平，以及人才儲備的情況。而這些目前都還一些客觀上的制約。

（四）特色化將會進一步加強以前，由于我國銀行業(yè)發(fā)展還處于初級階段，國內銀行同質化的現(xiàn)象嚴重。但是，隨著銀行創(chuàng)新能力的提升以及業(yè)務的不斷完善，國內銀行業(yè)特色化將會進一步加強。比如，我國的大型銀行將會積極實施走出去的戰(zhàn)略開始國際間的競爭。而我國的一些中小型的銀行將會根據(jù)自己的實際和特長，采用多種方式來進行經(jīng)營、財富管理、中小企業(yè)融資等。比如，我們的民生銀行就提出了民營銀行、小微企業(yè)的銀行等口號，并且根據(jù)提出的口號，提出了自己的戰(zhàn)略；招商銀行提出了零售銀行的概念；興業(yè)銀行對其公司的業(yè)務進行轉型，從以前的對公為主。開始了向財富管理、投資銀行等進行轉變；中信銀行提出建設“專業(yè)化、綜合化、國際化、特色化，走在中外銀行前列的一流商業(yè)銀行”的“四化一行”發(fā)展戰(zhàn)略。

（五）銀行卡快速發(fā)展雖然我國的銀行卡市場得到了快速的發(fā)展，但是從我國的總體情況來看，我國的銀行卡市場還處在初級市場的階段，與國外發(fā)達國家成熟的銀行卡市場相比，我國銀行卡市場成熟期還存在一定的距離，民眾利用銀行卡的次數(shù)和時間還是較少。比如在我國的農村，由于年輕勞動力都外出打工，近年來銀行卡的運用才開始實施。隨著我國銀聯(lián)的建立，銀行卡可以實現(xiàn)全國性的取款和網(wǎng)上結付，我國用卡環(huán)境的不斷完善，我國的銀行卡才實現(xiàn)了一個跨速度的發(fā)展。根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，在國外發(fā)達國家他們進行持卡消費的達到了90%以上，顯然現(xiàn)金消費才10%左右，而與國內相比我國的銀行卡消費才10%，現(xiàn)金消費卻達到了90%以上。再以我們的美國為例，美國每個公民持有銀行卡的數(shù)量達到了2.3張左右，而國內還每人一張都沒有達到，才0.14張。隨著我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)運行和持卡消費優(yōu)惠的刺激等多種因素，我國的銀行卡市場肯定還會不斷的擴張，并且其消費的功能也會越來越完善。但是，隨著我國加入世界貿易組織，我國銀行還將會和外資銀行開展競爭。同時，隨著各類騙局的不斷出現(xiàn)，也給銀行卡的使用帶來了一定的挑戰(zhàn)。

總之，近年來，隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的不斷提高，我國的銀行業(yè)經(jīng)歷了一個快速發(fā)展的黃金時期，并且存款的規(guī)模也得到了高速的增長，銀行的盈利能力也得到了提升，不良貸款也正在逐步減少。但是，隨著我國銀行業(yè)的黃金發(fā)展時期已經(jīng)過去，未來我國銀行業(yè)的發(fā)展將會迎來逐步穩(wěn)定的時期，高額的存款以及高額的利潤將不會出現(xiàn)，真正具備核心競爭力的銀行將體現(xiàn)出真正的競爭優(yōu)勢。

作者：韓哲 單位：德州學院 經(jīng)濟管理學院