家庭的財務狀況就像一個人的身體，平日里很難覺察出健康危機的潛伏，所以需要定期體檢，防止“小病不生大病來”。同樣的道理，如果你平日里并沒有注意家庭財務的健康度，或許你應該來做一次家庭財務的體檢，看看它是否處于“亞健康”。

問

吳老師，我看過您寫的《算算你的“屌絲值”》【點擊直接閱讀】這篇文章，覺得很有道理，我們應該通過使用合理的負債杠桿來加快積累財富的速度。所以我最近想好好盤點家庭資產(chǎn)，做好下一步打算，請問除了“屌絲值”之外您能夠再告訴我一些指標，去判斷家庭財務狀況是否合理嗎？

從一生的財務規(guī)劃而言，了解我們自身的財務狀況是最基礎的一個環(huán)節(jié)，遠比了解某一支股票更為重要。在家庭財務方面，我們關心的大多是以下幾個方面：家庭未來收入增長的潛力、負債對日常生活的影響、家庭財務是否安全等。

為此，我們首先可以梳理收入、支出、資產(chǎn)、負債等基本的數(shù)據(jù)，然后再根據(jù)這些數(shù)據(jù)的關系去判斷家庭財務狀況。適用的標準包括：

背上的負擔有多重？——資產(chǎn)負債比、每月償債比

創(chuàng)富的潛力有多大？——投資資產(chǎn)比

家里該留多少錢？——流動性比率

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具體怎么衡量呢？

這是衡量家庭債務負擔合理程度的指標之一。

負債總額就是欠銀行和別人的錢?？傎Y產(chǎn)就是房子+車子+金銀首飾古玩珍寶+股票+基金+債券+存款等所有屬于你的東西的市價總額。兩者相減就是凈資產(chǎn)。

這一指標以50%左右為宜，如30%-60%是合理的幅度，超過70%意味著風險太高。而比例太低，甚至完全沒有負債，則意味著放棄了使用財務杠桿，失去了加速財富增長的可能。這也并非一種上選，正如吳老師所說的“既無外債也無內(nèi)債”，其實是一種“家庭犯罪”。

【點擊此處查看家庭資產(chǎn)負債表】

這是衡量家庭債務負擔合理程度的指標之二。

這一項反映一個家庭償債對日常生活的影響有多大，以不超過40%為宜。

如果你的家庭每個月需要因為房貸車貸等把四成以上的收入交給銀行，就會嚴重影響生活品質(zhì)，這顯然不是財務健康的表現(xiàn)。

【點擊此處查看家庭收入支出表】

這一項指標衡量家庭通過投資增加財富的能力，比例越大，說明未來富有的可能性越大。

投資資產(chǎn)是指能夠持續(xù)為你帶來現(xiàn)金流收益的投資。比如你有一套房子，可以出租獲得房租，那么這套房子就是你的投資資產(chǎn)，而如果這套房子是你自住，不能為你帶來收益，則不算投資資產(chǎn)。此外股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)也屬于投資資產(chǎn)。

這一項數(shù)值如果能夠持續(xù)達到50%左右，說明你的家庭能夠在投資收入上表現(xiàn)良好。

流動性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。

這個數(shù)值維持在3-6為宜，即一個家庭需要準備3-6個月的緊急備用金，準備各種不時之需。

這一項數(shù)值低于3往往意味著家庭資金不足，已經(jīng)快“斷糧”了，有家庭財務危機的征兆。同時也不宜過高，過高意味著持有了太多的流動性資產(chǎn)，后者的收益往往偏低，會影響進一步的升值能力。

以上一共4項的指標，如果你能夠：

滿足全部4項：你的家庭財務非常健康，你在長期和短期內(nèi)都有良好的財務規(guī)劃，祝你的家庭邁向幸福的未來。

滿足2-3項，同時其余幾項接近滿足：你的家庭財務基本健康，可以針對性對家庭財務做一些調(diào)整。

滿足1-2項，同時其余幾項不滿足：你的家庭財務處于亞健康狀態(tài)，需要警惕，嘗試有次序地漸漸改善家庭財務的“體質(zhì)”。

全都不滿足：即便你是一位“一人吃飽全家不餓”的大學畢業(yè)生，也應該馬上著手改變這種情況，開始為自己的未來做打算了。

（以上內(nèi)容標準根據(jù)lyxm0220、封子毅、路財神三位理財專業(yè)人士的觀點整理而成）