超級(jí)富豪買保險(xiǎn)，關(guān)注的焦點(diǎn)多在于遭遇特殊事件后，家族財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)因此遭遇的風(fēng)險(xiǎn)如何轉(zhuǎn)移。實(shí)際上，富人買巨額保單已不是新鮮事，在發(fā)達(dá)國(guó)家已成為重要的避稅以及財(cái)富傳承手段，但在國(guó)內(nèi)還屬于市場(chǎng)發(fā)育初期。

富豪更關(guān)注財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

“富人發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的賠償和醫(yī)療，對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不特別重要。”專家表示，富人最擔(dān)心的，是一旦意外發(fā)生之后，家庭關(guān)系的變化和企業(yè)關(guān)系的變化導(dǎo)致巨額財(cái)產(chǎn)的流失，而保單則正具備這種功能。

“在富豪購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，我們主要推薦購(gòu)買終身型壽險(xiǎn)?！币晃淮笮蛪垭U(xiǎn)的相關(guān)人員表示，這主要是基于三個(gè)考慮：一是個(gè)人健康和長(zhǎng)期生存；二是確保家庭財(cái)產(chǎn)不受到企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響；還有就是一些稅收政策影響，如規(guī)避遺產(chǎn)稅。

業(yè)界最著名的兩個(gè)案例分別為臺(tái)灣兩大巨富王永慶和蔡萬(wàn)霖。王永慶留下的600億新臺(tái)幣的巨額遺產(chǎn)，繼承人須繳納119億新臺(tái)幣遺產(chǎn)稅，才能繼承其在臺(tái)遺產(chǎn)。而蔡萬(wàn)霖去世前，曾購(gòu)買價(jià)值數(shù)十億新臺(tái)幣的人壽保險(xiǎn)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額，因此留下繼承人繳納遺產(chǎn)稅時(shí)數(shù)額大大降低。

移民潮也成主要推手

那么，富人是如何看待保險(xiǎn)對(duì)財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)抵御作用呢？從2012年底市場(chǎng)有開征遺產(chǎn)稅流言開始，保險(xiǎn)公司就開始屢接大額保單。以平安為例，2013年平安人壽僅在北京就已產(chǎn)生兩張保額過(guò)億的保單，過(guò)千萬(wàn)的壽險(xiǎn)保單更是常見(jiàn)。

那么這個(gè)市場(chǎng)究竟有多大呢？“可以估計(jì)的是三個(gè)方向：一是富人婚姻關(guān)系破裂產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)分割，一是目前移民潮導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，還有就是財(cái)產(chǎn)分割時(shí)產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)保全需求。”專家表示，目前中國(guó)富人主要是有這三種原因的需求。由于家庭和企業(yè)關(guān)系的變動(dòng)，如婚姻關(guān)系、財(cái)產(chǎn)分割時(shí)都會(huì)對(duì)富人的財(cái)富產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)產(chǎn)品正是可以起到保全財(cái)產(chǎn)的作用。

此外，移民潮也成為需求的推動(dòng)主因之一?！叭ツ暝秀y行發(fā)布一份報(bào)告，稱70%以上富人有移民傾向，這些都是我們的潛在客戶?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品也是國(guó)度之間的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的有效手段。尤其是富人移民到了發(fā)達(dá)國(guó)家，面臨大量各種交稅的要求，保單正是可以堂而皇之地避稅。

保單也是流動(dòng)資產(chǎn)

實(shí)際上，作為金融產(chǎn)品，保單也具備現(xiàn)金價(jià)值，成為流動(dòng)資產(chǎn)的一部分。在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，一些民營(yíng)企業(yè)家很容易遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，此時(shí)保單可以向銀行抵押借款，解決短期融資問(wèn)題。

此外，保單還具備與其他金融產(chǎn)品不同的特點(diǎn)，如不計(jì)入資產(chǎn)抵押程序。也就是說(shuō)，企業(yè)一旦破產(chǎn)，保單是不用計(jì)入資產(chǎn)清算進(jìn)行還債的，該留給家人的還是可以留下來(lái)。不過(guò)，值得注意的是，保單作為財(cái)產(chǎn)傳承和轉(zhuǎn)移的重要手段，在購(gòu)買時(shí)必須指定受益人，否則保單的受益人就自動(dòng)轉(zhuǎn)為法定受益人。