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今天走在街上，對(duì)面過來一老大爺，當(dāng)我跟他擦肩而過的時(shí)候，他一把就扶住了我的胳膊，慢慢的就往下躺，我心想完了。當(dāng)時(shí)我瞬間在想，我的身上有多少錢，卡里有多少錢…夠不夠讓老大爺訛我一回的，我當(dāng)時(shí)就嚇懵圈了。過了二十秒，老大爺自個(gè)又站起來了，拍了拍身上的土。 “年輕人，刺不刺激，人生到處是驚喜?！闭f完就走了……大爺，你這么頑皮，你家里人知道嗎？
快要過年了，出門讓大爺給刺激了，看看家財(cái)網(wǎng)分析師獨(dú)家搜集來的理財(cái)數(shù)據(jù)，又讓銀行理財(cái)產(chǎn)品刺激了，近期銀行理財(cái)產(chǎn)品又現(xiàn)高收益，去除結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，平均預(yù)期收益為5.42%，在售產(chǎn)品中有41款預(yù)期收益超過6%，占比高達(dá)8%。看著余額寶4點(diǎn)多的收益，不禁眼淚掉下來…… 知道你一定要問，銀行理財(cái)怎么買產(chǎn)品到底？?。。?/span> 先從三個(gè)維度看看它長(zhǎng)什么樣： 從風(fēng)險(xiǎn)角度看：風(fēng)險(xiǎn)比股票、股票型基金、期貨以及外匯低得多，風(fēng)險(xiǎn)度類似于債券、債券類的基金，還有信托產(chǎn)品； 從收益情況看：類似于固定收益類產(chǎn)品，比目前較高的定期存款的收益略高，比一般的信托產(chǎn)品略低； 從投資門檻看：比較適中，通常是5萬元起。目前門檻最低的是基金，特別是貨幣基金（請(qǐng)聯(lián)想余額寶），很多是從一分錢起步，高一些的比如信托產(chǎn)品、專戶理財(cái)，通常是100萬起步，像私募股權(quán)基金，是500萬起步。 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類： 如果你覺得銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類太復(fù)雜，總被繞得暈頭轉(zhuǎn)向，那就看這個(gè)： 簡(jiǎn)單版—— 可以簡(jiǎn)單分為保證收益和非保證收益兩類，其中非保證收益型又包括保本浮動(dòng)收益和非保本浮動(dòng)收益兩類。 因此，大家買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先一點(diǎn)，要看這款產(chǎn)品的類型到底是什么，是保證收益的，還是保本浮動(dòng)收益的，還是非保本浮動(dòng)收益的。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品能夠保本，但它的收益是浮動(dòng)和不確定的。顧名思義，非保本收益型的產(chǎn)品是既不保證本金，也不保證收益。理論上而言，它最大的虧損值可能是血本無歸。保證收益型的理財(cái)產(chǎn)品，也僅僅是保證收益，并不是“保本保收益”，本金仍然有虧損的可能。目前，絕大多數(shù)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，都屬于非保本浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品。 復(fù)雜點(diǎn)兒的，按不同角度還可以這樣分： 專業(yè)版—— 按投資標(biāo)的可分為9類：第一種是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品；第二種也是普通投資人接觸最多的，貨幣市場(chǎng)工具類；第三種是債券類；第四種是非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類；第五種是股票基金類；第六種是股權(quán)類，另外，還有另類投資類、混合類和代客境外理財(cái)產(chǎn)品。 平時(shí)大家接觸最多的還是貨幣市場(chǎng)工具類以及債權(quán)類銀行理財(cái)產(chǎn)品，另外像結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，在普通的商業(yè)銀行也都能買到。貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品，它的投向主要是期限在一年以內(nèi)的銀行存款、大額存單、債券，以及債權(quán)回購和票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品。債券類理財(cái)產(chǎn)品顧名思義，它的主要投向就是公司的債券，還有國(guó)債。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，是將大部分的資金投資于固定收益產(chǎn)品，把小部分的資金和金融衍生品進(jìn)行掛鉤，那么掛鉤標(biāo)的的走勢(shì)以及產(chǎn)品收益的計(jì)算方法，將決定投資者能否獲得浮動(dòng)收益，這是能否獲得浮動(dòng)收益的關(guān)鍵。 按照投資期限可分為：7天（較常見），1-6個(gè)月，6-12個(gè)月，一到兩年或者是兩年以上。 按照交易類型可分為：開發(fā)式、封閉式和滾動(dòng)式。開放式就是在期限之內(nèi)會(huì)設(shè)開放期，在開放期投資人可以購買也可以贖回。封閉式指購買之后，必須到產(chǎn)品到期之后才可以在規(guī)定的周期內(nèi)獲得投資的本金和收益。滾動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品就是按照一天、七天、十四天、二十八天甚至一個(gè)季度為一個(gè)投資周期，如果不贖回你的投資收益和本金，那么它就自動(dòng)的進(jìn)入下一個(gè)投資周期，它的周期和期限比較靈活，投資人可根據(jù)自己資金的安排情況來靈活配置。 銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率計(jì)算方法：
產(chǎn)品本身的期限，不是你買的那一天起算，因?yàn)槟阗I產(chǎn)品的那一天是認(rèn)購期，只有在產(chǎn)品正式成立之日起，到產(chǎn)品結(jié)束之日止，這期間才是你真正的理財(cái)產(chǎn)品的投資期。 怎么買銀行理財(cái)產(chǎn)品？ 目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的購買渠道主要有兩種：1、去銀行柜臺(tái)買2、通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行買。因?yàn)殂y行現(xiàn)在也在大力推薦電子渠道，所以往往通過網(wǎng)銀和手機(jī)銀行購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品，能夠享受到比傳統(tǒng)的柜臺(tái)銷售更高的收益率。 買銀行理財(cái)產(chǎn)品，要看什么？ 買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，每個(gè)人去到銀行都是填一大堆的資料，其中有開戶的資料，有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的資料，有開銀行理財(cái)客戶的資料，當(dāng)然也還有銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書，協(xié)議書，產(chǎn)品說明書等一系列的資料，很多，這其中哪些資料最重要的呢？理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)申購協(xié)議書以及產(chǎn)品的說明書二者最重要，理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)申購協(xié)議書是我們認(rèn)申購確認(rèn)合同，理財(cái)產(chǎn)品的說明書則是對(duì)產(chǎn)品的全面介紹。說明書主要看這3點(diǎn)： 1、收益性。投資這款理財(cái)產(chǎn)品能帶來多少收益，當(dāng)然這個(gè)收益是預(yù)期的，并不是銀行給你的保證和承諾。 2、流動(dòng)性。因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品是我們把錢投出去給了資金管理人，在這期間，是否能夠隨時(shí)退出這項(xiàng)投資，也就是說，我著急用錢的時(shí)候，能不能夠用這筆錢，這是流動(dòng)性。 3、風(fēng)險(xiǎn)性。如果達(dá)不到預(yù)期收益率，包括你的本金到底存在多大虧損的可能性。 以結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例，穩(wěn)健挑選靠3步，走起： 1、清楚掛鉤標(biāo)的。從穩(wěn)健的角度來看，一般來說掛鉤利率的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，獲得預(yù)期最高收益率的可能性最大，而掛鉤股指的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，獲得預(yù)期最高收益率的概率偏低，投資者可做參考。 2、看清保本比例。目前市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品有保本的也有不保本的，不要看到保本兩個(gè)字就覺得是百分之百的保本，而是要仔細(xì)地看產(chǎn)品的說明書，保本的比例是多少，比如，屬于90%的保本，就意味著還是有可能出現(xiàn)虧損10%本金的情況。目前市場(chǎng)上也有那種非保本浮動(dòng)收益型的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，從嚴(yán)格意義上說，這種產(chǎn)品本金全部虧損也是有可能的，所以一定要對(duì)保本比例和對(duì)它的收益類型進(jìn)行仔細(xì)的研究。 3、做好分散投資。目前市場(chǎng)上結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期最高收益率的概率較低，甚至有可能虧損本金。所以在進(jìn)行投資的時(shí)候，最好是做好資產(chǎn)配置，用資金的一部分進(jìn)行結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的投資，另外也可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇掛靠不同收益類型。 來源：家財(cái)網(wǎng)
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