先來告訴大家一個有趣的消息，保險公司大數(shù)據(jù)顯示，家有女兒的父親，開車出險率更低，從今天開始可能得以享受到更多折扣。請注意，這個可不是愚人節(jié)新聞！

在海外成熟保險市場，保險公司在進(jìn)行車險定價時，不僅會考慮車的因素，還會考慮人的因素。一個人的性別、家庭情況等因素，很可能會直接影響到車險的保費(fèi)高低。

而隨著國內(nèi)商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革的啟動，“人的因素”今后在車險定價中的角色也會日益凸顯。

比如，一般來說，已婚的男人比未婚的男人出險率低，有孩子的男人比沒孩子的男人出險率低。但你知道，有女兒的爸爸比有兒子的爸爸出險率更低嗎？甚至要低20%？

根據(jù)車險微信比價平臺“最惠保”研究小組的統(tǒng)計(jì)，在對23340例車險樣本分析后發(fā)現(xiàn)，有女兒的爸爸，車險年出險率僅為34%；有兒子的爸爸，年出險率高達(dá)53%。對保險公司而言，在以“人”為因子的定價機(jī)制下，前者的出險率比后者低兩成。

“有女兒的爸爸，在較強(qiáng)的女性磁場中變得更為平和；對兒子嚴(yán)格管教，會讓爸爸變得更剛烈?！备鶕?jù)國際著名心里學(xué)家格爾迪的理論，爸爸希望通過樹立高大偉岸的形象，給自己的女兒帶來安全感，成為女兒的自豪，為女兒未來擇偶參照尺度。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，事實(shí)上，早在2012年，這一規(guī)律就被國內(nèi)一家大型保險公司精算師發(fā)現(xiàn)，并廣泛用在公司定價模型中，因此獲得較低賠付率。

在商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革啟動之際，未來，各公司會不會將這一神奇的車險“潛規(guī)則”納入到定價因子，給有女兒的爸爸的車險保費(fèi)打個折呢？有女兒的爸爸，趕緊舉手，同意！

為什么說這么多呢？因?yàn)檐囯U改革真的來了！4月1日起，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島六地的車主筒子們注意了，你們那地兒的商業(yè)車險改革了。

改革后都會有哪些變化？

高保低賠的問題沒有了
現(xiàn)行條款：按投保時新車購置價確定保險金額和計(jì)算保險費(fèi)；發(fā)生全部損失時按車輛出險時的實(shí)際價值賠償。

新版條款：保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定 ；發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。

車損險的事故責(zé)任比例沒了
現(xiàn)行條款：保險人依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

新版條款：不論是否有責(zé)，車輛損失均可以在車損險項(xiàng)下全額賠償。

也就是說，發(fā)生雙方事故后，“各回各家，各找各媽，各自的車損找各自的保險公司賠?！?br style='margin: 0px; padding: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box !important; word-wrap: break-word !important;'>
“代位求償”正式登場
現(xiàn)行條款：因第三方造成保險事故：未約定“被保險人可直接向本保險人索賠”相關(guān)事項(xiàng)。

新版條款：因第三方造成保險事故：1.被保險人可向第三方索賠，保險人應(yīng)積極協(xié)助；2.被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償。

這意味著，因第三方造成的，可以向第三方索賠，也可以直接向自己的保險公司索賠。找不到事故方，或者事故方“老賴”，不肯配合理賠甚至玩消失的，可以找自家保險公司先索賠。保險公司么，大戶啊，賠得起，跑不了。

撞到自己家人，保險公司也償

現(xiàn)行條款：“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不予賠償”。

新版條款：刪除了三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險人不負(fù)責(zé)賠償”的約定，將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍。

就是說呀，自家人也是人嘛。

以下十五條原有的“除外責(zé)任”被刪除了，保障范圍大大擴(kuò)展，DUANG，再也不用跟保險公司死摳字眼了——

1、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格；
2、其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機(jī)動車的情況下駕車；
3、發(fā)生保險事故時公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；
4、改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知；
5、發(fā)動機(jī)車架號同時變更；
6、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；
7、責(zé)任免除的兜底條款。
8.車損部分：被保險機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

9.三責(zé)部分：被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車（含掛車）或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶。
車上人員部分：
10、車門沒有完全閉合；
11、車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡；即：車體內(nèi)或車上人員，包含上下車人員均在賠償范圍內(nèi)
12、保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。
盜搶險部分：
13、被盜竊未遂造成的損失；
14、駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機(jī)動車；
15、承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。

最后提醒一句，試行新版車險條款和費(fèi)率改革后，好客戶不急，最低折扣有望破“7”。但是，差客戶自己得悠著點(diǎn)，要不，你還是提前投保吧，免得以后被提高費(fèi)率！（如需轉(zhuǎn)載請標(biāo)明，來源：《理財(cái)周刊》公眾微信號）

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