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　　很多人會(huì)覺得，美國人的消費(fèi)觀念很好呀，先貸了款來超前消費(fèi)。但你最好先搞清楚，你借了是要還的！那你為什么要借這筆錢？你要確保目前做的事情是重要的，值得你去借，并且借了之后還得上。

　　比如小明想買土豪金，但沒錢，于是向銀行貸款，拿了張8000塊額度的信用卡去刷了。（這里的貸款包括了信用卡，它都是一種出借你的個(gè)人信用向銀行換取資金的行為。）

　　那么接下來小明會(huì)面對(duì)哪些問題呢？

　　1.信用卡是要還的，小明可能想著我就拖欠吧，于是可能若干年后，他的征信一塌糊涂，沒法貸款沒房、貸款買車、辦信用卡；

　　2.小明是因?yàn)閯偣ぷ鳑]什么錢，才貸款（信用卡）買了手機(jī)，顯然他沒有錢足額還款。于是接下來他選擇了分期還款，他覺得肯定分越多期越劃算呀，于是一口氣分了24期；

　　3.接下來，小明每天都要承擔(dān)著本金+高額利息+手續(xù)費(fèi)的折磨。雖然看起來一個(gè)月只要還幾百塊，但這已經(jīng)讓他每個(gè)月的收入直接減少幾百塊。而且這種情況需要持續(xù)2年之久。

　　4.手機(jī)這東西，很少會(huì)升值，尤其你買的是一手的。那么問題就來了，小明在貸款買了手機(jī)之后，每天都要承擔(dān)著手機(jī)的貶值+高額利息+手續(xù)費(fèi)

　　5.一年半后，萬惡的蘋果公司出IP6，小明準(zhǔn)備扔掉舊手機(jī)，買新手機(jī)，更大的苦難出現(xiàn)了……（小明默默的掏出了刀子，向腎砍去-，-）

　　從上面的例子不難發(fā)現(xiàn)，小明的問題在于：

　　1.買的是一個(gè)處于高價(jià)位、未來有較大下跌空間的東西；

　　2.采取了看似壓力最小分期最長的方式，但實(shí)際上這種方式可能帶來的負(fù)擔(dān)最大；

　　3.沒有作好良好的規(guī)劃，買了土豪金之后又喜新厭舊的選擇了更新潮的手機(jī)，使得自己的負(fù)擔(dān)再次加重。

　　這也就引出了今天的第一個(gè)命題，確定你的東西是否該買！

　　翻開你家的柜子，你看到了多少淘寶上買的九塊九包郵的衣服？你看到了多少光棍節(jié)打五折結(jié)果買回來只穿過用過兩三次就棄而不用的衣服鞋子包包？

　　所以在確定貸款期限之前，請(qǐng)先確定這樣?xùn)|西你是否該花這個(gè)錢，是否有這個(gè)必要，是否在你還款期限結(jié)束前它都能持續(xù)不斷的發(fā)揮作用。

　　確定了之后，接下來進(jìn)入下一個(gè)議題。

　　小明意識(shí)到自己的問題，沒有割腎也沒有買IP6，而是繼續(xù)用著土豪金。也逐漸掌握起了理財(cái)意識(shí)，他開始攢錢買車了。

　　他覺得，有一輛車很拉風(fēng)，而XX銀行的車貸也很便宜，何況他還有一個(gè)朋友的鄰居的女朋友在OO車行工作，能夠幫他拿到“很大力度”的優(yōu)惠。

　　這其實(shí)是一個(gè)很有意思的問題。手機(jī)電腦之類的物品，對(duì)于現(xiàn)在的人們來說，屬于快消費(fèi)類的小件商品，人們會(huì)下意識(shí)去思考這些東西是否該買，但是在大額商品消費(fèi)的時(shí)候，反而顯得異常的大方，失去了理性。

　　事實(shí)上，很多人買車是沒有達(dá)到他們預(yù)期的作用的，他們?nèi)狈λ伎迹匀槐е斜阋艘嫉乃枷?，到了最后，這輛車其實(shí)成為了一個(gè)累贅。

　　在應(yīng)對(duì)這種大額消費(fèi)品的時(shí)候，人們往往只考慮了它們的賬面價(jià)值，沒有考慮到它們的養(yǎng)護(hù)價(jià)值：

　　買了新車，總恨不得天天洗車拋光打蠟，要錢；

　　買了新車，缺乏磨合剛開始常有可能刮刮碰碰，要錢；

　　保險(xiǎn)賠多了明年要加錢，還是要錢；

　　本來只想出20萬，看看寶馬1系，嫌后排小還貴，就去看了CC，長度夠了又覺得太娘炮，想想都30幾萬了不如上奔馳GLK，牌子響還夠霸氣，一來二去就四十多萬了；

　　接下來，這車子馬達(dá)一響黃金萬兩，可不是來錢，是燒錢；

　　再接下來，姑娘會(huì)給車上貼各種車標(biāo)鉆鉆擺人偶什么的，小伙子會(huì)給車上弄點(diǎn)藍(lán)牙低音炮滅火器什么的，末了，再來點(diǎn)掛墜放點(diǎn)香水安點(diǎn)坐墊，都是錢；

　　這些錢，有幾個(gè)人算到了自己的購物成本里去？

　　that`s all?當(dāng)然不可能！

　　停車成本同樣高，伴隨著停車費(fèi)的還有違章停車的成本，還有你道路不熟超速壓線的闖紅燈加塞的成本，接下來你會(huì)煩悶，開車真麻煩，把車扔在家樓下騎自行車上班。

　　事實(shí)上如我老媽一般，2004年覺得上班要有車，總共花了20多萬買了車子，四年還開不到3萬公里。而她2003年花了18萬買了一套鄉(xiāng)村“小別野”，二手房帶裝修的。今天，那車子是我在糟踐，而那房子已經(jīng)漲到170萬了。

　　SO，第一步，不要輕易花掉你現(xiàn)在和未來的錢。

　　接下來，第二步，第一步都沒做好談什么第二步？