金融排斥

　　金融排斥，標準答案認為，所謂金融排斥，是指在金融體系中某些群體缺少分享金融服務(wù)的一種狀態(tài)。這些群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構(gòu)，也沒有能力經(jīng)恰當?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)。金融排斥，最開始是金融地理學(xué)家提出的一個概念，所以在判斷金融排斥成立與否時，地理排斥最開始基于核心地位，金融排斥是發(fā)達國家的率先提出的，但發(fā)達國家由于有成熟完善的政治與經(jīng)濟制度，金融排斥的的原因相對簡單，如果去判斷發(fā)展中國家的金融排斥，其問題則復(fù)雜得多，判斷金融排斥的成立與否也擴展到了多個維度，其中包括：地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥、自我排斥。

　　金融排斥和社會排斥構(gòu)成必然的邏輯聯(lián)系，金融排斥的惡果會反映在社會關(guān)系上并加深社會排斥，而社會排斥又會過來加重金融排斥。金融排斥的原因是金融權(quán)力壟斷、金融分配不公和不均衡，無論這種不公和不均是經(jīng)濟發(fā)展自發(fā)而生，或者是政治性原因?qū)е碌摹?/p>

　　普惠金融

　　普惠金融是一種能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，他的這種態(tài)度是基于他認為金融服務(wù)不是少數(shù)人的特權(quán)，而是所有人民的一項基本的權(quán)利的認知。由于富裕階層有更多的選擇，所以普惠金融的初衷主要是針對、側(cè)重于社會弱勢群體和低收入人群體，許多發(fā)展中國家存在著普遍的、刻骨銘心的貧窮，以及由此而生的落后與愚昧，故而普惠金融對于發(fā)展中國家意義重大。普惠金融對于縮小貧富差距、緩和階級矛盾、避免邊緣的地區(qū)金融荒漠化起到非凡的作用。

　　普惠金融與金融排斥是一對爭鋒相對的概念，普惠金融因金融排斥而生，以解決金融排斥為目的。

　　P2P網(wǎng)貸化解金融排斥?

　　普惠金融被認為是民主金融，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是平等、開放與協(xié)作，互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實現(xiàn)資金的融通與快速優(yōu)化配置，可以把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為普惠金融的一部分，或者說互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融的理想的工具。而互聯(lián)網(wǎng)金融的分支---P2P(債權(quán)眾籌)則被社會各界寄予厚望。銀監(jiān)會以普惠金融部來監(jiān)管P2P，也顯示出P2P網(wǎng)貸被提升至道德高度。

　　P2P網(wǎng)貸能不負眾望嗎?或者說它的名聲存在相當大的泡沫成分，這個我們從P2P網(wǎng)貸能否攻克金融排斥的那六個維度便可一見分曉了。

　　網(wǎng)貸能否化解地理排斥?互聯(lián)網(wǎng)一個特點是跨地域性，乍看起來，網(wǎng)貸確實能夠化解地理排斥，為缺乏金融服務(wù)的地區(qū)提供金融服務(wù)。但這里面臨的一個問題是，必須是這個缺乏金融服務(wù)的地區(qū)要有通互聯(lián)網(wǎng)才行，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)這個載體，網(wǎng)貸的作用必然大打折扣了，從這點來說，許多具有實力的P2P網(wǎng)貸平臺都組建線下團隊，成千的門店在各地建立，雖然加大了運營成本，但卻符合中國社會的現(xiàn)狀。

　　評估評價，這個主要涉及門檻問題，金融機構(gòu)從風控的角度考慮，設(shè)立了準入限制，拒絕為某些群體提供服務(wù)。在中國，銀行，特別是國有大型銀行在金融體系居于無可爭議的霸主地位，其背后有強大的國家機器作為支撐，國有大型商業(yè)銀行的目標客戶，是大型國企、央企、上市公司和一二線城市高收入群體，也就是所謂的市場中的百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶帶來了百分之八十的利潤，銀行這種傳統(tǒng)金融機構(gòu)，基于成本和收益的考慮，習慣性地服務(wù)于這些客戶，但這些能夠滿足銀行嚴苛的貸款條件的客戶與其說是最需要資金的客戶(或者說只能從銀行得到資金的客戶)，毋寧說最有可能還款的客戶。或者說從體制上來說與銀行及背后的國家最親近的客戶。

　　城市工薪階層、低收入者、小微企業(yè)、個體工商戶、大學(xué)生等，他們構(gòu)成一個龐大的獨立市場，他們處于缺乏資金的饑渴狀態(tài)，他們要不是因為貸款規(guī)模(有調(diào)查表明，絕大多數(shù)的小微企業(yè)的貸款額是一百萬以下)無法對銀行構(gòu)成足夠的吸引力;要不是因為財務(wù)管理混亂而通不過銀行的審查;要不就是自身的所有制受到了銀行的歧視;有研究表明，小微企業(yè)主要是因為貸款規(guī)模、自身財務(wù)制度的混亂以及所有制這三點而不在銀行發(fā)放貸款的范圍內(nèi)，至于個人，或者是因為自身財力和抵御風險的能力有限，而無法購得合適的金融產(chǎn)品。這里就牽涉到條件排斥和價格排斥了，城市工薪階層說，獲取某些金融理財產(chǎn)品的的代價太高，而收益又太低。付出的代價城市工薪階層認為是不合理的條件。而P2P網(wǎng)貸恰恰是無門檻的理財，50元起投，而且現(xiàn)在許多P2P網(wǎng)貸已經(jīng)不是原生態(tài)的P2P，而是以豐富的理財產(chǎn)品的形式將平臺打造成了一個大眾型的金融超市，大多數(shù)平臺還打著本息保障的招牌，對于借款客戶(例如小微企業(yè)和個體工商戶)，在P2P網(wǎng)貸平臺雖然必須忍受較高的利率，但是它的好處是讓借款人獲取貸款的可能性大增而平臺放款速度也超快，確實能將大量的借款客戶從資金匱乏的困境中解脫出來。對促進中國民營經(jīng)濟的發(fā)展功莫大焉。

　　由于P2P網(wǎng)貸將自己的目標客戶定位于被銀行忽略的群體，所以營銷排斥是不存在的，而客戶的自我排斥，因為評估排斥、條件排斥、價格排斥的不存在，客戶也不會否定自己的借款和投資動機，所以自我排斥也是不存在的。

　　如果我們以上面的論述來得出結(jié)論，P2P網(wǎng)貸便是普惠金融的一個化解金融排斥的利器了，而且經(jīng)過分析是會行之有效的。如果長期實行下去，效果將會非凡。

　　P2P網(wǎng)貸是普惠金融?生命不能承受之重!

　　但我們又要看到，由于許多人都是這樣認為的，并且將上述貌似合理的推論絕對化，導(dǎo)致讓P2P網(wǎng)貸背負過度的盛名，為什么這樣說呢?

　　學(xué)術(shù)界的金融排斥的研究，更側(cè)重于農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)民，也就是弱勢地區(qū)的弱勢群體，而普惠金融的研究，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的研究由于現(xiàn)實的需要，側(cè)重點在城市，是強勢地區(qū)的弱勢群體，也就是覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的地區(qū)，但資金短缺的群體作為研究和實現(xiàn)的重點。所以金融排斥和普惠金融的研究存在脫節(jié)的現(xiàn)象，雖然名義上，作為普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融是為了化解金融排斥，但是互聯(lián)網(wǎng)金融要有用武之地，需要較高的技術(shù)前提。更重要的是，城市工薪階層、小微企業(yè)、個體工商戶這些人，從嚴格標準來看，雖然是弱勢，但是從整個中國的社會結(jié)構(gòu)來看，有比他們更需要金融扶持和救助的群體，也就是那些無人所知的地區(qū)、無人所知的人群，對于他們來說，并不是說他們的金融活動被隔離在金融體系之外，而是他們幾乎完全沒有金融活動?，F(xiàn)在P2P網(wǎng)貸的目標客戶，他們有銀行賬戶，只是缺乏相應(yīng)的投資和借款渠道、知識以及專業(yè)顧問的指導(dǎo)，他們要的是更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度和更高效的服務(wù)質(zhì)量。

　　而我們又知道，充分競爭和自由選擇被認為是普惠金融的實現(xiàn)條件， P2P網(wǎng)貸畢竟是一項生意，一個產(chǎn)業(yè)，他不是慈善，任何企業(yè)都是以盈利為目的，如果企業(yè)都無法持續(xù)運營，那遑論其他了，普惠金融是結(jié)果而非原因，過度強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠價值，將P2P網(wǎng)貸劃入普惠金融的范疇，實際上是人為地將P2P網(wǎng)貸貼上了道德標簽，商人不是政府，促進社會福祉不是他的義務(wù)，國家才應(yīng)該承擔起讓全體人民共同享受經(jīng)濟發(fā)展成果的責任。

　　冠名堂皇的話說得再多，應(yīng)用到現(xiàn)實可能都面目全非，中國的資源集中在城市，最優(yōu)質(zhì)的資源集中在一二線城市、被少數(shù)人所享有，P2P網(wǎng)貸作為一個行業(yè)，為什么他和他的目標客戶，也就是小微企業(yè)、個體工商戶、城市工薪階層、大學(xué)生們心有靈犀呢?因為他和他們一樣，存在于城市中，他們都屬于城市中的弱勢群體，他們手中掌握的資源本身都是稀缺的，他們能做的就是抱團取暖，互惠雙贏，他只能做到這樣，至于那些連互聯(lián)網(wǎng)都沒有地區(qū)，連互聯(lián)網(wǎng)和金融是什么都不知道的群體，那些弱勢地區(qū)的弱勢群體，他們才應(yīng)該成為普惠金融的終極客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融格調(diào)高、局限大，對此卻無能為力。所以過度解讀P2P網(wǎng)貸的普惠性質(zhì)是不恰當?shù)?