論民間借貸的法律規(guī)制

賈汪區(qū)人民法院  朱圓圓

民間借貸作為一種直接融資渠道，其融資方式方便靈活，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進(jìn)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其對(duì)我國中小企業(yè)的發(fā)展功不可沒。然而，由于民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較大，容易影響社會(huì)穩(wěn)定，其自身的缺陷隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不斷呈現(xiàn)。故，在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的背景下，迫切需要完善民間借貸的法律體系，保護(hù)民間資本所有者的正當(dāng)權(quán)利，引導(dǎo)民間金融資源優(yōu)化配置，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。[1]

一、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的現(xiàn)狀分析

一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的，是作為非正規(guī)金融的一部分而定義的，是指排除在正式金融機(jī)構(gòu)之外的借貸行為。[2]筆者認(rèn)為，民間借貸是指公民之間、公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人之間、公民與其他組織之間的、區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸。

我國民間借貸的存在由來已久，是一種古老的融資方式，近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，對(duì)金融業(yè)的影響日漸加深，呈現(xiàn)出以下特征：一是借貸規(guī)模擴(kuò)張，覆蓋范圍廣泛。當(dāng)前，民間借貸雖因各地經(jīng)濟(jì)水平差異而規(guī)模不一，但是在各個(gè)地區(qū)普遍存在，并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落。二是借貸用途多樣化。現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變，已從生活消費(fèi)向以生產(chǎn)經(jīng)營和投資為主轉(zhuǎn)化，主要用來解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等的生產(chǎn)資金的不足。[3]三是手續(xù)日趨完備。隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，民間借貸的手續(xù)日趨完備，大部分借款雙方都訂有書面協(xié)議，設(shè)置訂立擔(dān)保協(xié)議，設(shè)置抵押等。

民間借貸作為當(dāng)前一種不可忽視的融資方式，尤其在目前銀行貸款受限的情況下，對(duì)緩解中小企業(yè)的融資困難，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)金融體制的改革，提高金融服務(wù)水平起了積極的作用，但是我們也應(yīng)看到，由于民間借貸的方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，不拘于形式，極易造成對(duì)債權(quán)人利益的損害，加之目前民間借貸越來越朝著有償甚至是高息方向發(fā)展，這也會(huì)加重債務(wù)人的負(fù)擔(dān)，隨之而來也產(chǎn)生了許多法律糾紛，一定程度上導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定因素的增加。

（二）司法實(shí)踐中民間借貸糾紛出現(xiàn)的新情況

過去，民間借貸糾紛主要發(fā)生在親戚、朋友之間和同事以及彼此之間認(rèn)識(shí)又互相介紹的熟人之間，民間資金走向比較平穩(wěn)，糾紛比較少。但如今，民間借貸已滲透到城鄉(xiāng)的各個(gè)角落，民間借貸糾紛也出現(xiàn)了不同于以往的新情況。

1、職業(yè)放貸現(xiàn)象出現(xiàn)，出現(xiàn)了以食利為業(yè)的職業(yè)放貸者和隱蔽經(jīng)營的中介機(jī)構(gòu)。龐大的借方市場(chǎng)催生了以食利為業(yè)的職業(yè)放貸者和以撮合借貸從中收取高額手續(xù)費(fèi)為業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，甚至抵押中介公司、房屋中介公司也從事借貸中介業(yè)務(wù)。典當(dāng)行從事借貸業(yè)務(wù)，以管理費(fèi)為名向借款人收取高額利息的現(xiàn)象也十分突出。

2、手段隱蔽，暗藏“高利貸”，存在高利放貸情形。根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸的利率不應(yīng)高于銀行同期貸款利率的4倍，但近年來，利率高于銀行同期貸款利率4倍的“高利貸”已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，并且手段隱蔽。放貸者為規(guī)避法律，多采取以本息合計(jì)方式約定欠款的辦法，而不單獨(dú)列明利息計(jì)算方式，一旦發(fā)生糾紛，法院很難判斷實(shí)際放貸本金金額。

3、一人向多人借款，出現(xiàn)向同一借款人集中放貸現(xiàn)象。由于金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、限制多，許多經(jīng)營者往往不惜選擇高息在民間籌措基金，于是同一人向多人借款的串案明顯增多。此外還出現(xiàn)了眾多專事放貸的企業(yè)或者個(gè)人向同一借款人集中放貸的非正常借貸現(xiàn)象，這類放貸者大多缺乏理財(cái)常識(shí)，不少人還把親朋好友拉過來“共同致富”，一旦所借款項(xiàng)不能收回，容易采取各種激烈行為，潛藏誘發(fā)刑事犯罪隱患。

二、我國民間借貸的立法現(xiàn)狀及適用情況

（一）現(xiàn)行立法關(guān)于民間借貸的規(guī)定

從我國現(xiàn)行立法來看，我國尚未有一部專門性法律對(duì)民間借貸做出規(guī)定，目前有關(guān)民間借貸的法律條文僅散見于《民法通則》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律文件及有關(guān)規(guī)范性文件中。其中，《民法通則》對(duì)民間借貸的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，而《合同法》等法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)范性文件對(duì)民間借貸的規(guī)定更具體明確，對(duì)合同效力、借款利息、借款期限、借貸類型等做出了規(guī)定。如《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?nbsp;                                                                         

（二）司法實(shí)踐中審理民間借貸案件的法律適用情況

當(dāng)前，法院審理民間借貸案件主要適用《合同法》、《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)定。法律法規(guī)沒有規(guī)定或規(guī)定不明確的，適用《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋和有關(guān)規(guī)范性文件的規(guī)定。筆者將從借貸合同的效力認(rèn)定、借貸合同的利率認(rèn)定、借據(jù)的真實(shí)性認(rèn)定、舉證責(zé)任的分配四個(gè)方面加以闡述司法實(shí)踐中民間借貸案件的法律適用情況。

1、關(guān)于借貸合同效力的認(rèn)定。民間借貸的合同效力按照《合同法》第五十二條和《合同法解釋二》第十四條的規(guī)定認(rèn)定。但在自然人與非金融企業(yè)之間的借貸中，企業(yè)將借貸資金用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，且不構(gòu)成集資詐騙、非法吸收公眾存款的金融犯罪活動(dòng)的，法院不宜認(rèn)定借貸合同無效。

2、關(guān)于借貸合同利率的認(rèn)定?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》也規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。”所以，關(guān)于借貸利率在不違反法律規(guī)定的情況下尊重借貸雙方意思自治，但如果約定的利率超過銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍的，超出部分的利息，人民法院不予保護(hù)。          

3、關(guān)于借據(jù)真實(shí)性的認(rèn)定。借據(jù)是證明雙方存在借貸合意和借貸關(guān)系實(shí)際發(fā)生的重要證據(jù)，具有較強(qiáng)的證明力。根據(jù)《民事證據(jù)規(guī)定》，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對(duì)證據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行綜合審查判斷，審慎審查證據(jù)的真實(shí)性。

4、關(guān)于舉證責(zé)任的分配。根據(jù)《民事證據(jù)規(guī)定》第二條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。故，在民間借貸案件中，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸金額、期限、利率以及款項(xiàng)的交付等借貸合意、借貸事實(shí)的發(fā)生承擔(dān)舉證責(zé)任，如債務(wù)人提出抗辯的，也應(yīng)當(dāng)提供反駁證明。

三、民間借貸法律規(guī)制的完善

我國法律法規(guī)雖然對(duì)民間借貸某些問題有了比較詳細(xì)的規(guī)定，但尚存在一些問題。一方面關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定比較零散，缺乏專門的法律規(guī)范調(diào)整。另一方面由于法律法規(guī)對(duì)某些問題界定不清，隨著民間借貸案件的日益增加，在適用法律時(shí)會(huì)凸顯個(gè)法律文件的沖突與矛盾。如關(guān)于利息的規(guī)定，《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。”而《民法通則意見》第一百二十三條規(guī)定，公民之間無息借款的，借款人不按還款期限還款的，出借人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許。實(shí)踐中，法院審理這類案件時(shí)往往把《民法通則意見》作為依據(jù)優(yōu)先適用。所以，對(duì)完善民間借貸的法律規(guī)制已勢(shì)在必行，正如有的學(xué)者所說，當(dāng)前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ)，法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。[4]

（一）規(guī)范借款合同

根據(jù)《合同法》規(guī)定，公民之間的民間借貸合同屬于不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。民間借貸合同作為不要是合同，手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)事人之間往往并不簽訂正式的借款合同，更有甚者是直接達(dá)成口頭協(xié)議，這樣極易導(dǎo)致在借方違約不還貸款時(shí)出借方也不能提供充分證據(jù)證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，[5]使借貸雙方產(chǎn)生矛盾。所以，為避免不必要的糾紛，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，應(yīng)規(guī)定最好采用書面形式，具體形式要本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇，合同內(nèi)容應(yīng)載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、借款用途、還款時(shí)間、是否支付利息等，以便糾紛發(fā)生時(shí)有據(jù)可查。

（二）規(guī)范借貸標(biāo)的的來源及用途

民間借貸的標(biāo)的，是指出借人與借用人共同指向的對(duì)象。合同法中一個(gè)重要原則就是守法和公序良俗。任何一個(gè)合同行為都要尊重公德，不得損害社會(huì)公共利益。[6]因此，民間借貸中標(biāo)的來源必須合法，防止洗錢行為，同樣，標(biāo)的用途也必須是合法的，禁止非法使用。如果出借人明知借款人是從事賭博、販毒、走私、詐騙等非法活動(dòng)而將金錢借出的，應(yīng)明確規(guī)定為非法借貸。非法借貸中出借人不僅不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而應(yīng)受到法律的制裁。

（三）規(guī)范擔(dān)保的設(shè)定

民間借貸可以設(shè)定擔(dān)保，實(shí)踐中，民間借貸的主要擔(dān)保形式是保證和抵押。當(dāng)事人在簽訂擔(dān)保合同時(shí)應(yīng)注意：一是擔(dān)保人必須具備主體資格；二是當(dāng)事人意思表示必須真實(shí)；三是擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)必須合法，且為法律不禁止。另外，關(guān)于有些財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保必須辦抵押登記，這方面內(nèi)容可以比照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律的規(guī)定來規(guī)范。

總之，要完善民間借貸的法律規(guī)制，只有根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)來規(guī)制，才能既發(fā)揮了民間借貸的積極作用，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛的發(fā)生，從而促進(jìn)民間融資市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。

作者：朱圓圓