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隨著我國計(jì)劃生育政策的實(shí)施，以及人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，我國的家庭結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出“421”式結(jié)構(gòu)。在這種情況下，一對年輕夫妻往往要贍養(yǎng)四位老人和一位小孩，這無疑加重了他們的生活負(fù)擔(dān)。他們不僅有“養(yǎng)不起小孩”的憂慮，還要直面“養(yǎng)不起父母”的危機(jī)。 現(xiàn)在的眾多“421家庭”都具有很大的家庭財(cái)務(wù)壓力，特別是在面對老人生病需要一大筆醫(yī)療費(fèi)支出時(shí)，更是感覺財(cái)務(wù)上捉襟見肘。那么，像這樣的家庭應(yīng)該如何理財(cái)?又將如何應(yīng)對突發(fā)事件的大筆支出呢?其實(shí)對于這類家庭而言，最重要的是未雨綢繆，給家庭各位成員做好保障，以防萬一。
人進(jìn)入老年以后最重要的一個標(biāo)志就是與原來的工作崗位相脫離，這就導(dǎo)致他們沒有了收入來源，因此，對他們而言，最重要的需求就是經(jīng)濟(jì)需求。此外，相對青壯年時(shí)期，老年人的身體素質(zhì)都趨于下降，導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)用上升。要想保證老年人的體面生活首先就應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)層面著手。 一方面，應(yīng)該加入社會保障，社會保障就是國家或政府為保障國民在面對生、老、病、死等人生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的基本生活水平而建立的一種制度。社會保障制度當(dāng)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)都可以在很大程度上解決老年人的日常生活問題，從而減輕家庭負(fù)擔(dān)。另一方面，我們也應(yīng)該看到，社會保障制度只是為了保障人們的基本生活水平，而且我國社會保障制度并不健全，還存在很多問題，因此，為了切實(shí)保障老年人的生活，“421”家庭還有必要為老年人購買商業(yè)保險(xiǎn)，以此作為社會保障的有益補(bǔ)充。對于沒有醫(yī)療保障或保障不完善的4位老者，作為子女為他們購置基本醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等就更是理所當(dāng)然?？紤]到買醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的年齡要求，最好能趕在保險(xiǎn)公司規(guī)定的截止年齡之前辦好，而且越早越好。
對于子女而言，最重要的問題莫過于，教育問題與健康問題。對孩子的健康問題，也應(yīng)該提前做好保障，例如購買商業(yè)保險(xiǎn)，從而避免突發(fā)事件發(fā)生后的大額資金支出，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。 子女的教育也是所有家庭都非常關(guān)注的，而且子女的教育經(jīng)費(fèi)也在逐年增長。這就迫使許多家庭不得不把教育經(jīng)費(fèi)作為家庭財(cái)務(wù)的一個重要方面單列出來。眾多理財(cái)專家都建議，子女教育經(jīng)費(fèi)的問題可以通過基金定投的方式進(jìn)行解決。因?yàn)?，相比儲蓄，基金定投的收益比較高;相比股票，基金定投的風(fēng)險(xiǎn)比較小。而且基金定投的門檻比較低，可以實(shí)現(xiàn)積少成多。例如，每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%計(jì)算，15年之后也至少能有12萬元入賬，孩子上大學(xué)費(fèi)用基本沒問題了。
在“421家庭”中，作為“2”的年輕夫妻是整個家庭的頂梁柱和收入主要貢獻(xiàn)者，首先要檢查自己擁有的保險(xiǎn)情況，如有不足，可以適當(dāng)?shù)卦黾淤徺I人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和附加意外傷害險(xiǎn)。年輕夫妻可以說是整個家庭的發(fā)動機(jī)，他們的健康關(guān)系了整個家庭的命運(yùn)。 “金錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，可以說以上所有的內(nèi)容都必須具有一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。金錢不是人的全部財(cái)富，但實(shí)現(xiàn)理想事業(yè)的過程中，金錢必然是事業(yè)有成的種子和果實(shí)。努力工作是收入和財(cái)富的一個重要來源，可以為自己的家庭保駕護(hù)航，但是與此同時(shí)，也應(yīng)該注意開辟其它途徑，如理財(cái)、創(chuàng)業(yè)等等。 人們常言“知識改變命運(yùn)，理財(cái)改變生活”。因此，年輕夫妻也應(yīng)該對理財(cái)給予充分的重視，例如，如果雙方都是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，又有一定的多余資金而且還能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，那么可以考慮到股市一較高低;再如，可以利于基金定投的方式為自己準(zhǔn)備一份后備資金，以備不時(shí)之需，這份資金可以是創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、應(yīng)急等等。此外，基金定投有助于強(qiáng)制儲蓄，利用復(fù)利不斷地滾雪球式積累資金，為全家積淀一份對生活的安心和對未來的憧憬。 總而言之，“421”結(jié)構(gòu)的家庭會越來越多，年輕人所面臨的挑戰(zhàn)也會越來越多，但與此同時(shí)，他們在理財(cái)上也具有很多優(yōu)勢：學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，理財(cái)手段多，可選擇的產(chǎn)品豐富多樣等等。因此，他們要擁有美好的生活，就必須開發(fā)、利用自身的優(yōu)勢，學(xué)會理財(cái)、善于理財(cái)，開啟屬于自己的新理財(cái)時(shí)代。
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