理財規(guī)劃并不高大上，讀個故事我們都能直接上手。 前面，三個小伙伴已經(jīng)了解了自己的財務狀況，這次他們要開始再進一步，去看看自己的財務健不健康，離財富真經(jīng)是近還是遠。 （回復“理財真經(jīng)”查看前兩關內(nèi)容）
文/ 米蘇就是8爺 @簡七
當~……當~……當~，墻上的時鐘又指向了7點，財神也準時出現(xiàn)在了三個小伙伴面前。
脆脆一見財神就馬上提問：“財神爺，這次我們的挑戰(zhàn)是什么？”
財神：“這一關，我要請你們幫我一個忙。每個月的今天，我都要做善事，去人間選10個有緣人，發(fā)現(xiàn)他們的財務問題，并給他們一些指導。可是恰巧今天玉帝要召見我，這一關你們的任務就是幫我尋找這10個人，并把他們的問題告訴我。”
大冬：“這太難了吧，有財務問題的人倒是很多，可是我們怎么能了解別人的財務情況呢？”
財神：“哈哈，這點你們放心。這關里我會給你們?nèi)齻€一個神器。如果你們想了解一個人的財務狀況時， 拿著這個神器，對著這個人按下按鈕，神器上就會顯示他的資產(chǎn)負債表和收入支出表了。你們對這兩張表應該不會陌生吧？”說著，財神給了三個小伙伴一臺帶屏幕的神器。
小懶：“哎呀，原來你們神界也這么與時俱進啊！這東西長得還挺像我們這的平板電腦的，哈哈哈?！?/span>
財神：“好了，這一關馬上就要開始了，你們一共只有3個小時，這一關時間不多，抓緊時間吧?！?br style=''>
財神話音剛落，三個小伙伴又被送到了任務環(huán)境。
大冬：“這次時間非常緊迫，不如我們來個守株待兔，就在前面那家咖啡店里坐一坐，看看咖啡店里來來往往的顧客都有什么財務問題吧?！?/span>
另外兩個也應和起來：“好主意，快走吧?！?br style=''>
三個小伙伴在咖啡館里找了一個角落，開始觀察咖啡店里來來往往的顧客。
他們首先把目光集中在附近座位上等人的一個年輕女孩子身上。紅紅一按神器，女孩子的財務報表一下子就顯示在了屏幕上。三個小伙伴一邊感嘆神器的犀利，一邊趕緊分析起女孩子的財務情況。
脆脆：“小懶，這姑娘和你一個類型啊，月光族?！?/span>
小懶不服氣地說：“哎呀，我已經(jīng)開始改拉，別老這么說我。不過這姑娘的確是有這個問題。看她的收支表上，每個月賺的5000多塊都花得差不多了，結余很少。所以資產(chǎn)負債表里的資產(chǎn)也少得可憐，只有很少的活期存款2000多塊。”
大冬：“恩，剛工作的孩子都容易成為月光。月光有兩大危害：
1、應急能力極差。萬一急需用錢或者突然失業(yè)，經(jīng)濟問題馬上對日常生活產(chǎn)生巨大影響； 2、財富沒有積累，實現(xiàn)財富夢想遙遙無期?！?/span>
緊急預備金倍=現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物/月平均支出，表示極端情況下你沒有了工作收入，你手頭上的現(xiàn)錢能支持你保持現(xiàn)有生活水平幾個月。
建議值：3個月-6個月
（1）工作儲蓄率=（月均工作收入-月均生活支出）/月均工作收入
建議值：>=40%
剛工作低收入的小伙伴建議每月至少存下10%的收入，并將每次加薪部分的50%儲存下來；
（2）自由儲蓄率=（儲蓄額-固定儲蓄）/總收入
其中固定儲蓄指已安排好的，有固定目的的儲蓄，比如必須償還的貸款本金，定投的保險等。
建議值：>=10%
討論完第一個財務有問題的目標，三個小伙伴趕緊開始尋找第二個目標。
這時，一個30歲左右的小伙進入了大家的視野。只見小伙子西裝筆挺，英氣十足，正在一桌人中侃侃而談。大家決定看看他有沒有什么財務問題，又一次按下了神器。
大冬：“這小伙子應該算是年輕有為了吧，這么早就買上房子，不容易。”
小懶：“恩，一看就是事業(yè)發(fā)展得很不錯的，年紀輕輕一個月工資就超過3萬元了，不容易啊?！?/span>
脆脆：“是啊，所以才早早買上了房子啊。不過這小伙子的生活壓力也挺大的。你看他，因為剛買房買車，而且都貸了款，資產(chǎn)里面70%都是負債形成的；再看他每月的還款壓力也不小，每月3萬多塊的收入有近2萬塊都要還車貸和房貸，比例都超過60%了呢。”
大冬：“是啊，年輕人年少氣盛，想買大房子想買好車，都能理解。不過這么一來，除去還貸和生活支出，他每月結余也不多了。從某種意義上，也變成了月光族?！?/span>
脆脆：“是啊，一口氣吃不成胖子，適度利用銀行貸款等財務杠桿是有益的，但要有限度，否則不僅會影響生活品質，而且也非常危險。萬一失業(yè)了，巨大的還款缺口就是致命的?！?/span>
小懶：“沒錯沒錯，趕緊讓財神提醒一下他吧！”
1）負債比率=負債/總資產(chǎn)
顯示你現(xiàn)有財產(chǎn)中有多少是“借來”的。
建議值：<=60%,且年齡越大，越要降低負債率
2）財務負擔率=月還款本息總和/月均收入
建議值：<=40%
接著，不遠的一桌來了一對中年夫婦成了大家的新目標。
小懶：“這對夫婦可算了有錢人了，基本沒什么負債，凈資產(chǎn)有300多萬呢。而且收入也高，花費不高，每月結余也很可觀，這總沒什么問題了吧。趕緊換個目標吧?！?/span>
大冬：“別急，我覺得還是有些問題的?！?/span>
脆脆仔細一看，也接上話頭：“我也覺得有問題，你看他買的幾只基金都虧了快一半了。一算損失得有20多萬呢?！?br style=''>
小懶：“這基金的事我不懂，不過脆脆提的問題還是不容忽視的。雖說這對夫妻的凈資產(chǎn)還是不錯的，但是你們看看他的利息啊，房租啊，投資收益啊所有被動收入被基金的大幅虧損拖累，財富增長跑不過通脹，有縮水的危險?！?br style=''>
脆脆：“沒錯，這對夫妻的投資資產(chǎn)配置肯定有問題。而且從這對夫妻的年齡來看，投資資產(chǎn)中高風險資產(chǎn)的比例不應該這么高，從風險承受能力和資產(chǎn)保值增值角度來看，這樣的資產(chǎn)配置都是不合理的。”
1）生息資產(chǎn)比例=投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)
建議值：>=50%，把你的“金鵝”養(yǎng)大
2）平均資產(chǎn)報酬率=理財收入/(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物+投資資產(chǎn))
建議值：>=5%或者當年通脹率
提升“金鵝”生金蛋的速度。
這時，這對中年夫婦的朋友也來了，這也是一對中年夫婦。妻子說想要照顧在外地的女兒，加上現(xiàn)在工作太累，不想再工作了。丈夫也說，覺得自己收入也還不錯，也支持妻子的決定。
小懶：“你們說，她辭職了，她丈夫一個人的收入夠嗎？”
大冬：“我有辦法算。最簡單的自然是計算各類日常支出，比比丈夫的工作收入夠不夠啦。再進一步，計算一下，以他一個人收入是否仍然能保持較好的儲蓄率?！?/span>
計算結果非常低，這表示雖然她丈夫一人的工資還能保證家用，但是日子一下子過得緊巴巴的，抗風險能力很差，以后退休后的生活水平可要大打折扣了?！?br style=''>
脆脆：“是啊，這樣也會使自由儲蓄變得非常低，我們還是讓財神也提醒他們一下吧?！?/span>
大冬：“其實，大家都希望不為錢發(fā)愁，如果有一天，我們的投資資產(chǎn)能產(chǎn)生足夠的收益，完全滿足各類支出，我們就能真正實現(xiàn)財務自由了。我想，剛才那對中年夫婦最好的結果也是如此?！?/span>
小懶：“哈哈，要是我們能順利取到這真經(jīng)啊，我們都能過上你說的躺著數(shù)錢的日子啦！”
財富自由度=投資凈收益/總支出
建議值：>=15%
且隨著年齡的增長需不斷提高比例，當這個比例達到100%時，那么恭喜你，你就實現(xiàn)了真正的財富自由，可以不在為錢擔憂了。
三個小伙伴逐漸掌握了分析要領，又一鼓作氣發(fā)現(xiàn)好幾個人的財務問題，順利地完成了這一關任務，財神也很是滿意。
回到現(xiàn)實中，小懶不僅感嘆：“就這兩張表，里面可以有這么多學問啊?！?/span>
大冬：“沒錯，認清自己的財務狀況得有個頭緒，有套邏輯，這兩張表就是不錯的工具。好好挖掘吧?！?br style=''>
小伙伴們，你們從你的家庭財務報表中發(fā)現(xiàn)問題了嗎？定期給你的財產(chǎn)來一次體檢吧。
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