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來(lái)美國(guó)不久，我和我先生為看望一個(gè)朋友，開(kāi)車從華盛頓去波士頓。第一次在美國(guó)出遠(yuǎn)門(mén)，經(jīng)驗(yàn)不足，回來(lái)的路上遇到了麻煩。在最后一個(gè)高速公路收費(fèi)站，一位女工作人員告訴我們，應(yīng)交費(fèi)用是2美元。我一翻錢包，只剩下1.75美元了。這可怎么辦？無(wú)奈，我們只好壯著膽子跟那位女士說(shuō)：“對(duì)不起，我們就剩1.75美元了?！北疽詾樗龝?huì)冷酷地指責(zé)我們，沒(méi)想到，她連眉頭都沒(méi)皺一下就說(shuō)：“沒(méi)關(guān)系。” 接著，她遞給我們一個(gè)信封，囑咐我們按照信封上的地址把0.25美元寄給他們。我和我先生一下子從剛才的尷尬和窘困中解脫出來(lái)。回家一看，信封里有個(gè)說(shuō)明，告訴我們必須在3天之內(nèi)寄出，否則將被罰款幾十美元。 我很快就按照要求把錢寄了出去，可我還是很好奇，如果我不把這區(qū)區(qū)0.25美元寄過(guò)去又會(huì)怎樣?一位美國(guó)朋友告訴我，如果那樣的話，我將為0.25美元付出巨大的代價(jià)。因?yàn)?，個(gè)人信用調(diào)查公司會(huì)把這件事記錄在案，我的信用歷史從此有了污點(diǎn)，以后再想干什么就難了。原來(lái)，信用污點(diǎn)就是這么來(lái)的。 美國(guó)人出門(mén)很少帶現(xiàn)金，就拿幾張信用卡。下館子吃飯，到商場(chǎng)購(gòu)物，去加油站加油，到各地旅游，刷卡就行，消費(fèi)起來(lái)很瀟灑?？擅绹?guó)人都知道，在刷卡的時(shí)候，總有一雙看不見(jiàn)的眼睛盯著你，那就是你的信用記錄。因?yàn)槟闼械挠每ㄇ闆r都會(huì)被銀行記錄在案，并提供給信用調(diào)查公司。這就是美國(guó)的個(gè)人信用體系的作用。 美國(guó)的個(gè)人信用體系主要涉及三方面：一是個(gè)人信用資料的收集、評(píng)估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司；二是個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門(mén)；三是個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)就形成了美國(guó)現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。 三大信用局掌管1.7億人的信用資料 在美國(guó)的個(gè)人信用體系中，有一個(gè)角色至關(guān)重要，它就是個(gè)人信用調(diào)查公司，又稱“信用局”。其實(shí)，19世紀(jì)的時(shí)候，美國(guó)社會(huì)的信用氣氛也很薄弱，欺詐現(xiàn)象普遍。但隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)個(gè)人信用信息的需求終于催生了信用局。 1860年，第一家民營(yíng)的信用局在美國(guó)紐約布魯克林成立，美國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)從此發(fā)展起來(lái)。當(dāng)時(shí)，由于通信、科技手段落后，信用調(diào)查只能用紙和筆進(jìn)行，后來(lái)有了電腦和網(wǎng)絡(luò)，這一行業(yè)壯大起來(lái)。與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)100多年的“春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”，上千家個(gè)人信用機(jī)構(gòu)自生自滅，大浪淘沙之后，現(xiàn)在只剩下三大信用局平分秋色，即全聯(lián)公司（TransUnion）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。 如果說(shuō)信用局提供的個(gè)人信用資料是一道菜的話，信用局的第一大任務(wù)就是準(zhǔn)備好“菜籃子”，往里面裝“蔬菜”———美國(guó)公民個(gè)人的消費(fèi)、信貸活動(dòng)信息。 以銀行為主的各種金融機(jī)構(gòu)會(huì)把客戶的信息源源不斷和無(wú)償?shù)刂鲃?dòng)送上門(mén)來(lái)。同時(shí)，為了保證“蔬菜”新鮮，銀行還要及時(shí)把更新后的信息輸送給信用局。美國(guó)銀行的副總裁助理舒雷告訴記者，他們銀行每個(gè)月都要把更新的信息傳給信用局。有些銀行即使不像他們那么勤快，至少兩個(gè)月也要更新一次。除了銀行，用人單位、法院也會(huì)把相關(guān)個(gè)人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。如今，三大信用局掌握著1.7億美國(guó)消費(fèi)者的信用檔案，這就是他們最大的一筆財(cái)富。 個(gè)人信用資料每月更新12次，負(fù)面記錄到一定年限就刪除 對(duì)三大信用局來(lái)說(shuō)，有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”———對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和評(píng)估，這才是信用局的看家本領(lǐng)。信用局運(yùn)用自己的大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理顧客的各種信息，包括姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產(chǎn)和支付記錄等等。據(jù)全聯(lián)公司介紹，為保證消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確、及時(shí)、完整，他們每個(gè)月至少要對(duì)每個(gè)人的記錄更新12次。另外，根據(jù)美國(guó)《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，超過(guò)一定年限必須刪除。例如，法律規(guī)定破產(chǎn)記錄最多保留7年，超過(guò)7年，這個(gè)信息必須從消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄中刪除。 信用局所提供的個(gè)人信用報(bào)告中最重要的內(nèi)容就是對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估。信用評(píng)估根據(jù)信用資料中的五項(xiàng)基本內(nèi)容進(jìn)行打分。這五項(xiàng)內(nèi)容是：付賬記錄、未償還債務(wù)、開(kāi)立賬戶的時(shí)間長(zhǎng)短、貸款情況和使用過(guò)的信貸種類。分?jǐn)?shù)在325分到900分之間，680分以上為信用優(yōu)良，620分—680分為信用中等，620分以下為信用不良。有統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分的借款人的違約比例為1∶8，信用分在700—800分之間的借款人的違約比例為1∶123，而信用分大于800分的借款人的違約比例僅為1∶1292。在美國(guó)，開(kāi)立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個(gè)人支票、申請(qǐng)信用卡、購(gòu)買汽車和房子，都需要這個(gè)分?jǐn)?shù)。信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款，還可享受較低的利率。 除了普通的個(gè)人信用調(diào)查外，信用局還推出一系列專業(yè)的個(gè)人信用報(bào)告，例如，個(gè)人購(gòu)房貸款信用報(bào)告、個(gè)人就業(yè)報(bào)告等等，供不同的機(jī)構(gòu)和部門(mén)使用。如今，美國(guó)三大信用局每年出售的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)6億多份，收入超過(guò)100億美元。 查個(gè)人信用報(bào)告要經(jīng)本人同意，每份只要一兩個(gè)美元 那么，誰(shuí)會(huì)花錢購(gòu)買個(gè)人信用報(bào)告呢？當(dāng)然是那些準(zhǔn)備跟消費(fèi)者發(fā)生交易的另一方當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸，商場(chǎng)向顧客發(fā)放購(gòu)物卡，租賃公司考察個(gè)人用戶，公用事業(yè)公司開(kāi)通服務(wù)，雇主了解應(yīng)聘者的品質(zhì)，公司追討債務(wù)，稅務(wù)部門(mén)征收稅款，都要以個(gè)人信用報(bào)告作為參考或依據(jù)。為了把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，這些機(jī)構(gòu)都愿意拿出一點(diǎn)錢購(gòu)買當(dāng)事人的個(gè)人信用資料。 當(dāng)然，根據(jù)美國(guó)的相關(guān)法律，這些機(jī)構(gòu)查詢消費(fèi)者的信用記錄必須征得當(dāng)事人的同意，當(dāng)事人表示同意后才可以查。雖然任何人有權(quán)拒絕別人調(diào)查自己的信用歷史，但這樣一來(lái)，恐怕他自己也會(huì)寸步難行，有可能連房子都租不到。 購(gòu)買信用報(bào)告并不用花重金。美國(guó)銀行的舒雷說(shuō)，銀行購(gòu)買一份普通的個(gè)人信用報(bào)告，一次只需花1個(gè)多美元，即便是一份專項(xiàng)的個(gè)人信用報(bào)告也不會(huì)超過(guò)兩美元。與今后可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)相比，花這點(diǎn)錢是值得的。 任何人都是自己信用記錄的監(jiān)督者 既然個(gè)人信用關(guān)系到每個(gè)美國(guó)人的生存，那么，誰(shuí)來(lái)監(jiān)督信用局的工作呢？萬(wàn)一信用局的個(gè)人信用報(bào)告出了錯(cuò)怎么辦？其實(shí)，每個(gè)美國(guó)人都很關(guān)心信用局做出的信用報(bào)告，畢竟這個(gè)報(bào)告關(guān)系到自己的信譽(yù)，因此，每個(gè)被信用局記錄在案的美國(guó)公民都自然而然地成為信用局的監(jiān)督者。他們就像是“品菜人”，可以就個(gè)人信用報(bào)告是否準(zhǔn)確對(duì)信用局的工作“評(píng)頭論足”。 為了更好地接受個(gè)人監(jiān)督，信用公司特別推出了兩種供個(gè)人查詢以掌握自己信用記錄的服務(wù)。一種是免費(fèi)的，當(dāng)一個(gè)人的個(gè)人信用記錄被某些機(jī)構(gòu)調(diào)查過(guò)之后，信用局會(huì)在30天內(nèi)免費(fèi)把調(diào)查內(nèi)容做成報(bào)告送給被調(diào)查人。如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信用報(bào)告上有不準(zhǔn)確、不真實(shí)的記錄，可以馬上通知信用局進(jìn)行查實(shí)；如果給信用局提供信息的機(jī)構(gòu)弄錯(cuò)了，那么不僅信用局要更改記錄，那些機(jī)構(gòu)也要及時(shí)更正記錄；如果是信用局弄錯(cuò)了，那么信用局不僅要馬上予以更正，還要通知所有相關(guān)機(jī)構(gòu)；如果造成經(jīng)濟(jì)損失，還要進(jìn)行賠償。 另一種是收費(fèi)的，是指任何個(gè)人可以花錢訂購(gòu)自己的信用報(bào)告，隨時(shí)掌握自己信用檔案中的情況，這種服務(wù)的收費(fèi)一般為每年幾十美元。為了防止別人盜用自己的身份證件，破壞自己的信用歷史，越來(lái)越多的美國(guó)人愿意付錢購(gòu)買自己的信用報(bào)告。 個(gè)人信用體系也受到犯罪的挑戰(zhàn) 花旗銀行副總裁汪勁先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這樣一席話：“坑蒙拐騙與其說(shuō)是道德問(wèn)題，還不如說(shuō)是個(gè)人信用體系問(wèn)題。因?yàn)榈赖赂拍詈艹橄?，而信用體系是以制度為基礎(chǔ)的，沒(méi)有信用制度，缺乏約束，美國(guó)人一樣不會(huì)講信用。如果一個(gè)美國(guó)人坑蒙拐騙，那么他就會(huì)有不良的信用記錄，這個(gè)記錄可能斷送他一生的經(jīng)濟(jì)生命?！?br> 正是信用調(diào)查制度造就了美國(guó)這樣一個(gè)信用社會(huì)，也正是這種信用調(diào)查制度使得美國(guó)的金融體系可以不斷拓展業(yè)務(wù)，使信貸經(jīng)濟(jì)之球越滾越大?，F(xiàn)在，美國(guó)有超過(guò)3/4的人使用信用卡，全國(guó)共擁有14億張信用卡，平均每人有8張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用消費(fèi)使2/3的美國(guó)人擁有了自己的房屋；1/5的美國(guó)人接受了高等教育；1/5的美國(guó)人能夠出國(guó)旅游。 當(dāng)然，美國(guó)的信用制度也并非是無(wú)可指責(zé)的，它也存在著一些問(wèn)題。 首先，目前盜用身份進(jìn)行欺詐的犯罪很猖獗。美國(guó)公民雖然有可以證明身份的社會(huì)保障號(hào)碼，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，領(lǐng)取該號(hào)碼的人只占總?cè)丝诘?5％左右；另外，駕駛執(zhí)照雖然也可以作為身份證明，但并不是人人都有駕駛執(zhí)照。至于電話號(hào)碼、工作單位等則處于變動(dòng)中，很難用來(lái)確定身份。據(jù)美國(guó)隱私權(quán)中心估計(jì)，美國(guó)每年身份被盜用的受害人約有50萬(wàn)—70萬(wàn)人，僅2001年就有75萬(wàn)消費(fèi)者受害。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)2001年統(tǒng)計(jì)的20.4萬(wàn)件消費(fèi)者欺詐投訴案中，身份欺詐占42％。另外，美國(guó)95％的金融犯罪涉及身份盜用。身份被盜面臨的重要損失之一就是信用喪失。 其次是超前信貸消費(fèi)造成申請(qǐng)破產(chǎn)的美國(guó)家庭越來(lái)越多。美國(guó)的家庭債務(wù)在資產(chǎn)中的比例高達(dá)16%，有相當(dāng)一部分家庭，其收入的40%以上用于還債，還有相當(dāng)一部分家庭逾期60天無(wú)力償還債務(wù)。1996年美國(guó)登記破產(chǎn)案超過(guò)100萬(wàn)件，1997年達(dá)到134萬(wàn)件，1999年接近150萬(wàn)件,平均每100戶美國(guó)家庭中就有一戶申請(qǐng)破產(chǎn)，美國(guó)為此損失了至少80億美元。 所以，對(duì)于美國(guó)這樣一個(gè)已經(jīng)具備了比較完善的信用制度的國(guó)家來(lái)說(shuō)，如何使這一制度完美無(wú)缺，將是美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和美國(guó)法律制度未來(lái)研究的艱巨任務(wù)。 看完也想起個(gè)事： 一朋友雜志拖欠全體員工工資稿費(fèi)幾個(gè)月，最后勞動(dòng)仲裁，仲裁是判了朋友和同事們贏，但那老板人家公開(kāi)說(shuō)，我就是有錢，我就不給你們，于是申請(qǐng)了破產(chǎn)。破產(chǎn)一保護(hù)，朋友他們一分錢沒(méi)得到，老板換個(gè)名又開(kāi)家公司，繼續(xù)做他的生意去了。 在美國(guó)一個(gè)朋友也申請(qǐng)過(guò)破產(chǎn)，買車買房貸款什么的都相當(dāng)困難，直到她一點(diǎn)點(diǎn)的把錢還完，重建了自己的信用。要么也有就苦挨很多年，等差評(píng)一筆勾銷的?？傊遣豢赡茏屇闩呐钠ü删团芰司褪橇恕?br> |
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