|
帶著這些問題，記者采訪了上海華瑞銀行行長助理兼首席信息官孫中東先生。孫中東曾任中國銀行總行副總工程師、網(wǎng)絡(luò)金融部助理總經(jīng)理，同時(shí)還兼任國家科技進(jìn)步獎(jiǎng)評(píng)委、人民銀行總行專家評(píng)委，是一名兼?zhèn)浣鹑跇I(yè)務(wù)與IT、熟悉互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)合型高管，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融有著深刻的領(lǐng)悟和獨(dú)到的見解。 立足自貿(mào)區(qū)，服務(wù)小微大眾 上海華瑞銀行是上海自貿(mào)區(qū)的第一家民營銀行，也是首批中獲準(zhǔn)開業(yè)的第二家民營銀行，有非常清晰的市場定位。作為上海自貿(mào)區(qū)唯一一家法人銀行機(jī)構(gòu)，就是要立足于自貿(mào)區(qū)這樣一個(gè)大環(huán)境，全力搞好“三個(gè)建設(shè)、三個(gè)服務(wù)”，“三個(gè)服務(wù)”就是服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)改革。自貿(mào)區(qū)企業(yè)也將是上海華瑞銀行的重要服務(wù)對(duì)象，自貿(mào)區(qū)內(nèi)的跨境業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將結(jié)合華瑞銀行的自貿(mào)區(qū)賬戶體系逐級(jí)開展、逐步推進(jìn)。 上海華瑞銀行立足于了“全牌照的特定區(qū)域性銀行”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)。也就是說，商業(yè)銀行能做的所有業(yè)務(wù)，上海華瑞銀行都能做。孫中東強(qiáng)調(diào)，無論哪種業(yè)務(wù)和服務(wù)對(duì)象，上海華瑞銀行都將主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道去獲取客戶及業(yè)務(wù)拓展，而不是走傳統(tǒng)的線下經(jīng)營的老路。 依托移動(dòng)端打造零售業(yè)務(wù)平臺(tái) 上海華瑞銀行既有線上業(yè)務(wù)也有線下業(yè)務(wù)，但由于沒有太多的物理網(wǎng)點(diǎn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)還將以互聯(lián)網(wǎng)為主，線上和線下的結(jié)合主要依托于一定數(shù)量的銀行體驗(yàn)店來完成。 比較銀行的各條線業(yè)務(wù)，面向小微大眾的零售業(yè)務(wù)天生具備互聯(lián)網(wǎng)化的基因，孫中東表示：“對(duì)于零售業(yè)務(wù)我們計(jì)劃通過打造基于移動(dòng)端個(gè)人經(jīng)營平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，但是我們打造的移動(dòng)端產(chǎn)品不是簡單的手機(jī)銀行或直銷銀行，而是要打造一個(gè)平臺(tái)，基于互聯(lián)網(wǎng)模式來開展業(yè)務(wù)。銀行具備了做互聯(lián)網(wǎng)金融的核心能力，而且做金融業(yè)務(wù)將比互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢(shì)?！?/p> 積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)端的銀行服務(wù)，這源于華瑞銀行對(duì)初創(chuàng)期競爭劣勢(shì)的清醒意識(shí)。孫中東稱：“我們的弱點(diǎn)在渠道端，客戶怎么上來，流量怎么增加。雖然華瑞銀行自身也有股東資源，例如航空公司和各類實(shí)業(yè)，但是這些資源沒有像浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等其他民營銀行股東那樣強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)背景，所以華瑞銀行的移動(dòng)端的平臺(tái)既要解決移動(dòng)端的客戶廣泛接觸和互動(dòng)，還要解決沒有流量所帶來的一系列的經(jīng)營上的推廣壓力?；诖耍A瑞銀行將更加重視和強(qiáng)化移動(dòng)端平臺(tái)的運(yùn)營和管理，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)品功能和體驗(yàn)固然重要，但基于產(chǎn)品的運(yùn)營才會(huì)推動(dòng)產(chǎn)品長足穩(wěn)定發(fā)展。” 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有著深刻領(lǐng)悟的孫中東始終認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域是運(yùn)營為王，而不是產(chǎn)品為王，即使產(chǎn)品再好，人們也看不見，關(guān)鍵還是如何運(yùn)營好產(chǎn)品，讓客戶有一個(gè)良好的體驗(yàn)。作為銀行，就是要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)去運(yùn)營移動(dòng)端的產(chǎn)品，讓更多的客戶了解銀行，愿意跟銀行打交道，然后再運(yùn)用銀行專業(yè)的服務(wù)、專業(yè)的產(chǎn)品和能力，持續(xù)的維系與客戶的關(guān)系，不斷提高客戶粘性，最終與客戶達(dá)成雙贏。 走輕資產(chǎn)之路 與國有、股份制銀行相比，民營銀行規(guī)模小、實(shí)力弱、社會(huì)認(rèn)知度較低，吸收公眾存款相對(duì)困難，發(fā)展重資產(chǎn)業(yè)務(wù)、走規(guī)模擴(kuò)張之路并不是適合自己?；谶@種考量，華瑞銀行設(shè)立之初就明確提出要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，其中之一就是要由重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，著力打造輕型銀行。 孫中東認(rèn)為，無論是國外銀行，還是國內(nèi)領(lǐng)先銀行現(xiàn)在都在轉(zhuǎn)向交易銀行的模式，就是看服務(wù)做交易，銀行收取交易服務(wù)的費(fèi)用，而不再搞規(guī)模擴(kuò)張、單純依賴存貸差賺取利潤。 目前，上海華瑞銀行已開始研究信貸資產(chǎn)證券化，通過證券化讓信貸資產(chǎn)從表內(nèi)走到表外，出表以后盡快的盤活資本和存貸款規(guī)模，這種方式完全是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)化。但孫中東也比較客觀地評(píng)價(jià)稱，做這種方式會(huì)犧牲規(guī)模的成長，銀行要做輕資產(chǎn)，就會(huì)把資產(chǎn)規(guī)模成長速度降低，難以快速地將資產(chǎn)規(guī)模做到一千億、兩千億，這樣會(huì)影響到公眾的評(píng)價(jià)，所以做輕資產(chǎn)對(duì)于銀行來說是一把“雙刃劍”。盡管如此，上海華瑞銀行還會(huì)致力于推進(jìn)符合主流銀行發(fā)展趨勢(shì)的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，寧愿做一個(gè)小而美的銀行，也不做一個(gè)大而全的銀行。 發(fā)展交易服務(wù)型業(yè)務(wù)，雖然一般情況下并不占用銀行的資本金，但需要有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)支撐能力，所以上海華瑞銀行正在加緊構(gòu)建和完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)模型，整個(gè)體系在實(shí)施層面會(huì)更多地依靠于IT系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)的支撐，因?yàn)橐坏┳錾线@種交易服務(wù)型、驅(qū)動(dòng)型中介服務(wù)，會(huì)產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)流量，從而對(duì)IT架構(gòu)帶來更多新的挑戰(zhàn)，對(duì)數(shù)據(jù)分析增加更多的需要。 依托三大IT基本能力打造智慧銀行 上海華瑞銀行成立之初，就明確提出要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力打造差異化的智慧銀行。孫中東認(rèn)為，民營銀行的智慧銀行需具備三個(gè)基本能力：一是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)能力，二是面向互聯(lián)網(wǎng)的金融及非金融服務(wù)能力，三是多種創(chuàng)新模式的服務(wù)能力。具體來說，智慧銀行必須具有洞悉客戶需求、理解客戶行業(yè)的能力；駕馭數(shù)字技術(shù)，培養(yǎng)在全價(jià)值鏈上深度應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力；搭建開放平臺(tái)、綜合金融，生態(tài)管理的能力；創(chuàng)新協(xié)作管理，高效組織、持續(xù)應(yīng)變的能力。而這幾種能力，正與智慧銀行的“1 1 N”模式相匹配。 運(yùn)用大數(shù)據(jù)支持營銷、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 作為主要依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)的民營銀行，上海華瑞銀行十分重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，成立了專門的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，力求自行搭建安全可控的應(yīng)用架構(gòu)與技術(shù)體系。 孫中東認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對(duì)于銀行業(yè)至少有兩個(gè)作用，一個(gè)是對(duì)營銷的支持，大數(shù)據(jù)可以發(fā)掘客戶資源，并有針對(duì)性地開展精準(zhǔn)營銷；另外就是風(fēng)險(xiǎn)控制，結(jié)合銀行體外的互聯(lián)網(wǎng)信息和銀行體內(nèi)的賬戶和交易信息，可以實(shí)現(xiàn)客戶360度畫像，將更加全面、客觀地評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。 目前，上海華瑞銀行正在零售業(yè)務(wù)中嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，主要嘗試在移動(dòng)端做客戶推薦。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展也是該行一個(gè)重要的努力方向。
|
|
|
