文/孫珊珊 肖遠(yuǎn)

6月25日，網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè)，提出“無(wú)微不至”的口號(hào)，定位于做中國(guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，希望在五年內(nèi)覆蓋到1000萬(wàn)的小微企業(yè)或者個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。

在今天的開(kāi)業(yè)儀式上，阿里巴巴董事局主席馬云和螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO彭蕾發(fā)表了對(duì)于這家新生銀行的期待。

馬云講述了自己在1992年創(chuàng)業(yè)融資失敗的經(jīng)歷，“我那時(shí)候創(chuàng)辦一家小企業(yè)‘海博翻譯社’，為借3萬(wàn)塊錢，我花3個(gè)月時(shí)間，把家里所有的發(fā)票湊合起來(lái)抵押，還是沒(méi)有借到，那時(shí)候想，如果有一家銀行有一天能夠?qū)ｉT做這樣的事情，我覺(jué)得能夠幫助很多人成功。”

馬云表示，希望網(wǎng)商銀行能夠真正做到無(wú)微不至、與眾不同，真正做到有擔(dān)當(dāng)、有情有義，能夠幫助到需要金融服務(wù)的中小企業(yè)。

螞蟻金服集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO彭蕾也提出了對(duì)網(wǎng)商銀行的四點(diǎn)期待?！　?/span>

第一，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率，最看重的是服務(wù)的中小企業(yè)客戶數(shù)和海量消費(fèi)者。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法提出了希望在5年內(nèi)服務(wù)1000萬(wàn)中小企業(yè)和數(shù)以億計(jì)的普通消費(fèi)者的目標(biāo)。如果按照傳統(tǒng)的方法，是難以企及的，因此需要在方法上有更多創(chuàng)新。同時(shí)我們還看中客戶忠誠(chéng)度，希望這家銀行可以伴隨幾代客戶一路走下去。　　

第二，期待從業(yè)務(wù)模式本身出發(fā)，以信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，記錄點(diǎn)滴信用，縮小城鄉(xiāng)差距。

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)創(chuàng)造了很多可能，比如我們的一個(gè)用戶在火車上忘記了買票，也沒(méi)帶錢包，一位陌生人愿意借給他現(xiàn)金，并告訴他在網(wǎng)絡(luò)好的時(shí)候用支付寶還錢就好。今天，我們希望網(wǎng)商銀行可以記錄這樣的點(diǎn)滴善心和信用，反過(guò)來(lái)，為有信用的人在最需要的時(shí)候提供幫助?！　?/span>
 

第三，普惠金融是網(wǎng)商銀行一直踐行的方向。希望可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)將普惠金融的公益屬性和商業(yè)屬性得以有效區(qū)分，這樣才能更有效率地解決借貸雙方的錯(cuò)位與不匹配。

要利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和力量，將不同的服務(wù)匹配給不同的需求和客戶，今天的網(wǎng)商銀行有300人，其中三分之二都是技術(shù)的同事，這也是第一個(gè)自主可控，完全基于金融云的銀行系統(tǒng)。
 

第四，小銀行，大生態(tài)。

不管是數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者還是廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，都絕不是一家金融機(jī)構(gòu)或者幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以覆蓋的。網(wǎng)商銀行是平臺(tái)化的，網(wǎng)商銀行的金融云技術(shù)能力、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力會(huì)開(kāi)放給其他金融機(jī)構(gòu)，大家一起來(lái)服務(wù)好客戶，貼近普通人和小微企業(yè)，做令所有人感到驕傲的銀行。

1000萬(wàn)是什么概念？

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬(wàn)家，個(gè)體工商戶4000多萬(wàn)，合計(jì)約6000萬(wàn)。此外，民生銀行作為國(guó)內(nèi)首家實(shí)施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，從2009年至今5年，小微客戶數(shù)突破300萬(wàn)，授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近五年來(lái)服務(wù)過(guò)的小微企業(yè)數(shù)是160萬(wàn)家。

網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴?jì)算平臺(tái)研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)井賢棟在開(kāi)業(yè)儀式上表示，從籌建之初，網(wǎng)商銀行就將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來(lái)幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具體業(yè)務(wù)有望在7月開(kāi)展。

開(kāi)業(yè)之前，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶——小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。

依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“永遠(yuǎn)在線”的特性，網(wǎng)商銀行將真正實(shí)現(xiàn)為用戶提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時(shí)，打開(kāi)手機(jī)，就能獲得貸款。就像“自來(lái)水”一樣，打開(kāi)龍頭，隨開(kāi)隨用。同時(shí)，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時(shí)還款。

網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星表示，依托大數(shù)據(jù)的分析與刻畫，網(wǎng)商銀行會(huì)比用戶自己更了解用戶?！熬拖袷歉鶕?jù)天氣預(yù)報(bào)，做到雨前送傘?！壁w衛(wèi)星說(shuō)，這樣做，網(wǎng)商銀行就能真正的把金融服務(wù)融入場(chǎng)景里，“用戶需要的時(shí)候就能自然而然地使用，非常便捷?！?/span>

此外，網(wǎng)商銀行要探索新的運(yùn)營(yíng)方式，了解用戶的真正需求。比如，小微企業(yè)用貸款，最看中時(shí)效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長(zhǎng)。曾有小微企業(yè)主打趣說(shuō)，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了?！毙∥⑵髽I(yè)貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時(shí)還款。

另一個(gè)不同，在于對(duì)信用的理解。俞勝法說(shuō)，網(wǎng)商銀行希望做一家經(jīng)營(yíng)信用的銀行?！耙酝?，銀行經(jīng)營(yíng)貸款都需要抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。但是，這些都不太適用于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。”俞勝法表示，他希望網(wǎng)商銀行能夠建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用體系，幫助用戶發(fā)現(xiàn)、積累、創(chuàng)造和消費(fèi)信用，最終讓信用等于財(cái)富。

網(wǎng)商銀行憑借創(chuàng)新的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力，以及平臺(tái)化的思維欲成為一家有情有義的銀行。

俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算的技術(shù)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營(yíng)思路。以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)，純粹線上運(yùn)營(yíng)。

輕資產(chǎn)——是指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點(diǎn)、人員擴(kuò)張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)。所謂交易型，是指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤(rùn)為目標(biāo)，更快速的實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)流動(dòng)。

平臺(tái)化的思路——?jiǎng)t是網(wǎng)商銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理能力，技術(shù)支撐能力、場(chǎng)景化的客戶服務(wù)能力，開(kāi)放共享給同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而更高效的實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開(kāi)放式、生態(tài)化的平臺(tái)。

“比如，一些小微企業(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網(wǎng)商銀行服務(wù)的能力范圍，我們會(huì)把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一，但一家銀行遠(yuǎn)無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)的巨大需求，網(wǎng)商銀行可以把自己的技術(shù)和風(fēng)控能力輸出給其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，協(xié)助他們開(kāi)拓新的服務(wù)渠道，完善服務(wù)手段，共同服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)?！?

平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，則來(lái)自于網(wǎng)商銀行的技術(shù)與數(shù)據(jù)。基于金融云的架構(gòu)，網(wǎng)商銀行在大幅降低IT成本的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)計(jì)算能力的彈性擴(kuò)容，隨時(shí)應(yīng)對(duì)突然增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。俞勝法透露，未來(lái)，網(wǎng)商銀行與螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)將逐步融合，將繼承螞蟻小貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

網(wǎng)商銀行宣傳片上那句“我就是你”，讓人感動(dòng)。為了你，他真的開(kāi)了一家有情有義的銀行。這里我們不妨腦洞大開(kāi)一下，如果1992年就有網(wǎng)商銀行，像當(dāng)時(shí)馬云這樣的小微企業(yè)用戶就不會(huì)融資失敗，更多海博翻譯社那樣的小微企業(yè)或許更有機(jī)會(huì)成功……