2015年政府工作報(bào)告提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念快速被我國(guó)社會(huì)各界所接受。我國(guó)金融業(yè)是較早踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”的行業(yè)之一，在短短幾年內(nèi)，我國(guó)快速涌現(xiàn)出第三方網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、P2P貸款、股權(quán)眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，而銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在提升資金融通效率、降低服務(wù)成本、支持網(wǎng)絡(luò)和信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)能力等方面取得了顯著成效。但也帶來(lái)了新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)一步深化落實(shí)金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略，可以提升市場(chǎng)主體自律和自治能力，以市場(chǎng)化方式逐步解決有關(guān)問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)金融監(jiān)管形成有效的補(bǔ)充。

標(biāo)準(zhǔn)化工作對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的意義

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，標(biāo)準(zhǔn)已成為現(xiàn)代國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的競(jìng)爭(zhēng)手段和合作紐帶，成為一個(gè)國(guó)家提高整體競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。近年來(lái)，我國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，在推動(dòng)信息化建設(shè)由分散走向集中，促進(jìn)金融和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及宏觀審慎管理方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。在新形勢(shì)下，國(guó)務(wù)院于2015年3月26日公布了《深化標(biāo)準(zhǔn)化工作改革方案》，提出了建立“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、社會(huì)參與、協(xié)同推進(jìn)”的標(biāo)準(zhǔn)化工作格局的總體目標(biāo)。此外，該方案還首次提出了“團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)”的概念，并鼓勵(lì)具備相應(yīng)能力的學(xué)會(huì)、協(xié)會(huì)、商會(huì)、聯(lián)合會(huì)等社會(huì)組織和產(chǎn)業(yè)技術(shù)聯(lián)盟，協(xié)調(diào)相關(guān)市場(chǎng)主體共同制定滿足市場(chǎng)和創(chuàng)新需要的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，增加標(biāo)準(zhǔn)的有效供給。隨著方案的逐步實(shí)施，標(biāo)準(zhǔn)化工作將在國(guó)家治理體系中發(fā)揮更大的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等為代表的新金融業(yè)態(tài)，其功能仍然是資金融通、支付清算和財(cái)富管理等。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)化信息科技和金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展，在提高金融服務(wù)效率，滿足多元化的投融資需求，提升微型金融、農(nóng)村金融的普惠性水平等方面發(fā)揮著積極作用。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，同樣應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管控為核心要?jiǎng)?wù)。而以第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起步較晚，風(fēng)控意識(shí)和管理水平相對(duì)滯后。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管總體上應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)開(kāi)放性、包容性、適應(yīng)性，堅(jiān)持鼓勵(lì)和規(guī)范并重、培育和防險(xiǎn)并舉，維護(hù)良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序。在“適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的框架下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身特點(diǎn)，采用“協(xié)會(huì)組織”與“團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)”相結(jié)合的模式，充分發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用和示范效應(yīng)，提升市場(chǎng)主體的自律和自治能力，強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，對(duì)監(jiān)管框架形成有力補(bǔ)充。

如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)體系規(guī)劃

本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式，應(yīng)從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)層面做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系框架的規(guī)劃和設(shè)計(jì)。

堅(jiān)持技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)先行，創(chuàng)新與可控并重

技術(shù)創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，典型的包括支付技術(shù)的變革，以及移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)的應(yīng)用等，在支付清算、信息處理、風(fēng)險(xiǎn)管控、籌融資等方面發(fā)揮了顯著作用。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新呈百花齊放的態(tài)勢(shì)，以支付技術(shù)為例，從最初的網(wǎng)銀支付到基于NFC的移動(dòng)支付，再到二維碼支付、聲波支付、指紋支付和刷臉支付等，技術(shù)創(chuàng)新使越來(lái)越多的市場(chǎng)主體參與到支付服務(wù)中，產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，推動(dòng)了線下金融服務(wù)與線上金融服務(wù)有效融合，不斷催生出新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，同時(shí)也對(duì)安全管理提出了更高的要求。制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，一方面有利于引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)朝著安全、自主可控的方向發(fā)展；另一方面，有利于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方形成分工協(xié)作、利益共享、互利互惠的運(yùn)作模式，建立實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化、公平開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序的合作發(fā)展機(jī)制。在制定和實(shí)施技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)兼顧標(biāo)準(zhǔn)的強(qiáng)制性、演進(jìn)性和包容性，在信息安全方面，依托檢測(cè)、認(rèn)證、檢查等手段，確保標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施和落地。此外，要注重標(biāo)準(zhǔn)的演進(jìn)性和包容性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下允許新的技術(shù)和業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)，鼓勵(lì)創(chuàng)新并營(yíng)造良性競(jìng)爭(zhēng)的氛圍。

做好產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，如存款、基金、股票和保險(xiǎn)產(chǎn)品等，一方面要有明確的監(jiān)管要求和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，另一方面，要有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程和風(fēng)控機(jī)制、較完備的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露機(jī)制以及標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。而一些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在這些方面與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比則有所欠缺，如部分P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品。針對(duì)這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在從監(jiān)管層面進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，也要從行業(yè)自律角度，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其具體的要素和指標(biāo)進(jìn)行約束。一是規(guī)范產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程和風(fēng)控指標(biāo)體系，并在各環(huán)節(jié)中體現(xiàn)風(fēng)控的思想；二是規(guī)范產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)要素，對(duì)產(chǎn)品要素、投資管理、費(fèi)用、收益說(shuō)明，以及發(fā)行、運(yùn)行、到期等階段需要公開(kāi)的信息進(jìn)行明確；三是規(guī)范產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)的要素，包括風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、適應(yīng)人群等進(jìn)行細(xì)化。通過(guò)制定和實(shí)施各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管控，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)。

完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)個(gè)性化、碎片化、微小化等特征，讓更多的用戶體驗(yàn)到了隨時(shí)、隨地、隨身和無(wú)門(mén)檻的金融服務(wù)。但是，這也帶來(lái)了一些新問(wèn)題：一方面，普通用戶的金融知識(shí)往往比較欠缺，維權(quán)意識(shí)不足；另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在提供金融服務(wù)時(shí)，省略了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品面簽紙質(zhì)文書(shū)等環(huán)節(jié)，導(dǎo)致維權(quán)環(huán)節(jié)多、舉證難。此外還存在信息透明度不高、對(duì)用戶隱私保護(hù)不足、糾紛調(diào)解機(jī)制不完善等問(wèn)題，使得群體性討債事件時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這種情況，在政府監(jiān)管之外，還應(yīng)當(dāng)有行業(yè)自律組織進(jìn)行監(jiān)督，并推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)流程、關(guān)鍵服務(wù)指標(biāo)、信息披露規(guī)則、用戶隱私保護(hù)機(jī)制、糾紛調(diào)節(jié)機(jī)制等進(jìn)行規(guī)范，強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部治理，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)事項(xiàng)的事中事后監(jiān)督，加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略有效實(shí)施

此次標(biāo)準(zhǔn)化改革方向是由政府單一供給的標(biāo)準(zhǔn)體系，轉(zhuǎn)變?yōu)檎褪袌?chǎng)共治的新型標(biāo)準(zhǔn)體系，政府主導(dǎo)制定的標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重于?；?，市場(chǎng)自主制定的標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重于提高競(jìng)爭(zhēng)力。事實(shí)上，無(wú)論是哪種性質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)，其目的都是在于加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和協(xié)調(diào)，規(guī)范和引導(dǎo)市場(chǎng)健康發(fā)展。在以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為條線的體系框架下，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)所規(guī)范的對(duì)象不同，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類型及其制定、推行主體應(yīng)有清晰的定位，這是確保標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略有效執(zhí)行的關(guān)鍵。

具體到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域，在涉及保障信息安全和財(cái)產(chǎn)安全、堅(jiān)守業(yè)務(wù)底線等方面，應(yīng)由政府主導(dǎo)實(shí)行強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，并做好對(duì)實(shí)施情況的監(jiān)督，確保其執(zhí)行效力；在涉及技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)規(guī)范及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面，應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的自律作用，實(shí)行團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，特別是大型企業(yè)應(yīng)在建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)公眾等方面起到排頭兵和模范引領(lǐng)作用。此外，充分發(fā)揮政府對(duì)市場(chǎng)的指導(dǎo)作用，行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)逐步研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，建立與業(yè)界和社會(huì)公眾的良好溝通與互動(dòng)機(jī)制，推動(dòng)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步完善和有效實(shí)施。