微信最新版在“錢包-銀行卡”一欄下方新增了微粒貸?？此撇唤?jīng)意的一小步，可能成為個(gè)人信用貸款市場(chǎng)上的極大變數(shù)。

微粒貸是騰訊旗下微眾銀行于今年5月發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，貸款額度在20萬(wàn)以下，貸款利率低于一般信用卡利率，只要用戶點(diǎn)擊按扭申請(qǐng)，貸款立馬到賬。

此次微粒貸登陸微信，意味著騰訊已經(jīng)開始大規(guī)模啟動(dòng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。

無(wú)獨(dú)，在前幾天，雷軍也在微博上表示，小米手機(jī)將上線信用貸款服務(wù)，用戶可以通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)信用貸款。之前小米副總裁洪峰說(shuō)，“1 元起貸，最高 3 萬(wàn)元，只針對(duì)個(gè)人用戶?！逼渚唧w細(xì)節(jié)將于下周公布。

更早之前的6月29日，支付寶在其客戶端推出了消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“借唄”，用戶可以直接在支付寶上辦理貸款。芝麻分不低于600的用戶就有機(jī)會(huì)借到，按照分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請(qǐng)最高50000元的貸款，申請(qǐng)到的額度可以轉(zhuǎn)到支付寶余額，即時(shí)到賬?！敖鑶h”的還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

騰訊、阿里、小米，這三位互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大佬現(xiàn)在都已涉足個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，三方雄心勃勃，意圖大展拳腳。

個(gè)人信用貸款的特征很明顯，單筆額度較小，雖然單筆壞賬的可能性較高，但放在全國(guó)范圍內(nèi)，整體壞賬概率十分均衡，不會(huì)受到某個(gè)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)事件影響，出現(xiàn)大幅提升。所以，只要利率設(shè)定適當(dāng)，并大量均衡地發(fā)放小額分散型的信用貸款，機(jī)構(gòu)能得到的收益，是高于整體壞賬率，并實(shí)現(xiàn)盈利的。

騰訊、阿里、小米三位互聯(lián)網(wǎng)巨頭，做信用貸款極有優(yōu)勢(shì)。

首先他們有足夠龐大的用戶基數(shù)，且使用場(chǎng)景貼近用戶，用戶熟練使用這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在產(chǎn)生借錢需求時(shí)，可第一時(shí)間找到三家公司進(jìn)行貸款。

而且，這三位巨頭沉淀了足夠的用戶數(shù)據(jù)，雖然這些數(shù)據(jù)還不完整，但是可以通過(guò)降低初始貸款額度，并根據(jù)用戶還款情況，來(lái)智能化控制用戶的貸款額度升降，總體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是較為可控的。

具體來(lái)說(shuō)，支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付領(lǐng)域的老大。它幾乎是每個(gè)人的“電子錢包”，現(xiàn)金流量十分巨大，做理財(cái)可以說(shuō)是信手拈來(lái)。用戶想在網(wǎng)上買個(gè)東西，打開支付寶，發(fā)現(xiàn)沒錢怎么辦？借唄！一點(diǎn)就能借，一借就能到，一到就能買，還有更方便的么？

而微信本身在社交領(lǐng)域的壟斷地位自不必多說(shuō)，巨大的用戶量加上微信支付已經(jīng)培養(yǎng)出的消費(fèi)習(xí)慣，微粒貸可謂含著金湯匙出生，那么接下來(lái)的路能否走好，就看微信怎么鼓勵(lì)網(wǎng)友們借錢了。私以為，微信應(yīng)該將微粒貸放在離消費(fèi)場(chǎng)景更近的地方，比如微信支付頁(yè)面以及刷卡頁(yè)面的支付方式選項(xiàng)中。

最后是小米，他與前兩者不太一樣，因此或許有人會(huì)質(zhì)疑它怎么做理財(cái)。首先小米可以以自己的手機(jī)為基礎(chǔ)做分期付款買手機(jī)業(yè)務(wù)，以其粉絲數(shù)量龐大且十分忠誠(chéng)的特性，還是很有市場(chǎng)的。另外，小米可以直接在手機(jī)上默認(rèn)安裝信用貸款A(yù)PP，簡(jiǎn)單粗暴效果好。

說(shuō)到這里，很好奇插一句，百度的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)上線呢？什么時(shí)候能上線呢？

在此之前，個(gè)人信用貸款的玩家很多，基本以傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)為主。

傳統(tǒng)銀行占有龐大的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)存量市場(chǎng)，這一領(lǐng)域可以說(shuō)是銀行信用卡的天下，如果急需用錢，人們可以通過(guò)信用卡便利的取現(xiàn)資金，用以消費(fèi)。但在信用卡客戶拓展方面，傳統(tǒng)銀行需要進(jìn)行線下的大量推廣，這一任務(wù)仍然花費(fèi)不菲成本，這遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然而然地在線上進(jìn)行貸款服務(wù)推廣。預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的貸款服務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行的信用貸款形成一定程度上的競(jìng)爭(zhēng)。

除了銀行之外，小額貸款公司和宜信等P2P機(jī)構(gòu)也在發(fā)放信用貸款。這些線下企業(yè)在某一區(qū)域發(fā)放信用貸款時(shí)，需要在當(dāng)?shù)亻_設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭人員；而面對(duì)借款人的借錢申請(qǐng)，工作人員需要審核多項(xiàng)書面資料，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，放款效率低下——相比快捷的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，其屬于落后的生產(chǎn)力。

不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)信用貸款未必會(huì)對(duì)這些機(jī)構(gòu)形成多大沖擊，因?yàn)楫?dāng)前這些線下機(jī)構(gòu)主要針對(duì)質(zhì)量較差的借款人，這些人風(fēng)險(xiǎn)較高，借款時(shí)，需要付出高額利息。對(duì)于小貸及P2P機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其屬于依靠高利息覆蓋高壞賬的運(yùn)營(yíng)方式，其與網(wǎng)絡(luò)信用貸款的客戶定位有所不同，這能形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

應(yīng)該說(shuō)，小額、分散的個(gè)人信用貸款直到現(xiàn)在都還是各家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的一大重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢(shì)插足，讓本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)人信用貸款市場(chǎng)徹底成為一片紅海。

來(lái)源：P2P觀察；作者：

微信最新版在“錢包-銀行卡”一欄下方新增了微粒貸?？此撇唤?jīng)意的一小步，可能成為個(gè)人信用貸款市場(chǎng)上的極大變數(shù)。

微粒貸是騰訊旗下微眾銀行于今年5月發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，貸款額度在20萬(wàn)以下，貸款利率低于一般信用卡利率，只要用戶點(diǎn)擊按扭申請(qǐng)，貸款立馬到賬。

此次微粒貸登陸微信，意味著騰訊已經(jīng)開始大規(guī)模啟動(dòng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。

無(wú)獨(dú)，在前幾天，雷軍也在微博上表示，小米手機(jī)將上線信用貸款服務(wù)，用戶可以通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)信用貸款。之前小米副總裁洪峰說(shuō)，“1 元起貸，最高 3 萬(wàn)元，只針對(duì)個(gè)人用戶?！逼渚唧w細(xì)節(jié)將于下周公布。

更早之前的6月29日，支付寶在其客戶端推出了消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“借唄”，用戶可以直接在支付寶上辦理貸款。芝麻分不低于600的用戶就有機(jī)會(huì)借到，按照分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請(qǐng)最高50000元的貸款，申請(qǐng)到的額度可以轉(zhuǎn)到支付寶余額，即時(shí)到賬?！敖鑶h”的還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

騰訊、阿里、小米，這三位互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大佬現(xiàn)在都已涉足個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，三方雄心勃勃，意圖大展拳腳。

個(gè)人信用貸款的特征很明顯，單筆額度較小，雖然單筆壞賬的可能性較高，但放在全國(guó)范圍內(nèi)，整體壞賬概率十分均衡，不會(huì)受到某個(gè)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)事件影響，出現(xiàn)大幅提升。所以，只要利率設(shè)定適當(dāng)，并大量均衡地發(fā)放小額分散型的信用貸款，機(jī)構(gòu)能得到的收益，是高于整體壞賬率，并實(shí)現(xiàn)盈利的。

騰訊、阿里、小米三位互聯(lián)網(wǎng)巨頭，做信用貸款極有優(yōu)勢(shì)。

首先他們有足夠龐大的用戶基數(shù)，且使用場(chǎng)景貼近用戶，用戶熟練使用這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在產(chǎn)生借錢需求時(shí)，可第一時(shí)間找到三家公司進(jìn)行貸款。

而且，這三位巨頭沉淀了足夠的用戶數(shù)據(jù)，雖然這些數(shù)據(jù)還不完整，但是可以通過(guò)降低初始貸款額度，并根據(jù)用戶還款情況，來(lái)智能化控制用戶的貸款額度升降，總體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是較為可控的。

具體來(lái)說(shuō)，支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付領(lǐng)域的老大。它幾乎是每個(gè)人的“電子錢包”，現(xiàn)金流量十分巨大，做理財(cái)可以說(shuō)是信手拈來(lái)。用戶想在網(wǎng)上買個(gè)東西，打開支付寶，發(fā)現(xiàn)沒錢怎么辦？借唄！一點(diǎn)就能借，一借就能到，一到就能買，還有更方便的么？

而微信本身在社交領(lǐng)域的壟斷地位自不必多說(shuō)，巨大的用戶量加上微信支付已經(jīng)培養(yǎng)出的消費(fèi)習(xí)慣，微粒貸可謂含著金湯匙出生，那么接下來(lái)的路能否走好，就看微信怎么鼓勵(lì)網(wǎng)友們借錢了。私以為，微信應(yīng)該將微粒貸放在離消費(fèi)場(chǎng)景更近的地方，比如微信支付頁(yè)面以及刷卡頁(yè)面的支付方式選項(xiàng)中。

最后是小米，他與前兩者不太一樣，因此或許有人會(huì)質(zhì)疑它怎么做理財(cái)。首先小米可以以自己的手機(jī)為基礎(chǔ)做分期付款買手機(jī)業(yè)務(wù)，以其粉絲數(shù)量龐大且十分忠誠(chéng)的特性，還是很有市場(chǎng)的。另外，小米可以直接在手機(jī)上默認(rèn)安裝信用貸款A(yù)PP，簡(jiǎn)單粗暴效果好。

說(shuō)到這里，很好奇插一句，百度的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)上線呢？什么時(shí)候能上線呢？

在此之前，個(gè)人信用貸款的玩家很多，基本以傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)為主。

傳統(tǒng)銀行占有龐大的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)存量市場(chǎng)，這一領(lǐng)域可以說(shuō)是銀行信用卡的天下，如果急需用錢，人們可以通過(guò)信用卡便利的取現(xiàn)資金，用以消費(fèi)。但在信用卡客戶拓展方面，傳統(tǒng)銀行需要進(jìn)行線下的大量推廣，這一任務(wù)仍然花費(fèi)不菲成本，這遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然而然地在線上進(jìn)行貸款服務(wù)推廣。預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的貸款服務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行的信用貸款形成一定程度上的競(jìng)爭(zhēng)。

除了銀行之外，小額貸款公司和宜信等P2P機(jī)構(gòu)也在發(fā)放信用貸款。這些線下企業(yè)在某一區(qū)域發(fā)放信用貸款時(shí)，需要在當(dāng)?shù)亻_設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭人員；而面對(duì)借款人的借錢申請(qǐng)，工作人員需要審核多項(xiàng)書面資料，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，放款效率低下——相比快捷的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，其屬于落后的生產(chǎn)力。

不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)信用貸款未必會(huì)對(duì)這些機(jī)構(gòu)形成多大沖擊，因?yàn)楫?dāng)前這些線下機(jī)構(gòu)主要針對(duì)質(zhì)量較差的借款人，這些人風(fēng)險(xiǎn)較高，借款時(shí)，需要付出高額利息。對(duì)于小貸及P2P機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其屬于依靠高利息覆蓋高壞賬的運(yùn)營(yíng)方式，其與網(wǎng)絡(luò)信用貸款的客戶定位有所不同，這能形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

應(yīng)該說(shuō)，小額、分散的個(gè)人信用貸款直到現(xiàn)在都還是各家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的一大重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢(shì)插足，讓本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)人信用貸款市場(chǎng)徹底成為一片紅海。

微信最新版在“錢包-銀行卡”一欄下方新增了微粒貸?？此撇唤?jīng)意的一小步，可能成為個(gè)人信用貸款市場(chǎng)上的極大變數(shù)。

微粒貸是騰訊旗下微眾銀行于今年5月發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，貸款額度在20萬(wàn)以下，貸款利率低于一般信用卡利率，只要用戶點(diǎn)擊按扭申請(qǐng)，貸款立馬到賬。

此次微粒貸登陸微信，意味著騰訊已經(jīng)開始大規(guī)模啟動(dòng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。

無(wú)獨(dú)，在前幾天，雷軍也在微博上表示，小米手機(jī)將上線信用貸款服務(wù)，用戶可以通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)信用貸款。之前小米副總裁洪峰說(shuō)，“1 元起貸，最高 3 萬(wàn)元，只針對(duì)個(gè)人用戶。”其具體細(xì)節(jié)將于下周公布。

更早之前的6月29日，支付寶在其客戶端推出了消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“借唄”，用戶可以直接在支付寶上辦理貸款。芝麻分不低于600的用戶就有機(jī)會(huì)借到，按照分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請(qǐng)最高50000元的貸款，申請(qǐng)到的額度可以轉(zhuǎn)到支付寶余額，即時(shí)到賬?！敖鑶h”的還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

騰訊、阿里、小米，這三位互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域大佬現(xiàn)在都已涉足個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，三方雄心勃勃，意圖大展拳腳。

個(gè)人信用貸款的特征很明顯，單筆額度較小，雖然單筆壞賬的可能性較高，但放在全國(guó)范圍內(nèi)，整體壞賬概率十分均衡，不會(huì)受到某個(gè)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)事件影響，出現(xiàn)大幅提升。所以，只要利率設(shè)定適當(dāng)，并大量均衡地發(fā)放小額分散型的信用貸款，機(jī)構(gòu)能得到的收益，是高于整體壞賬率，并實(shí)現(xiàn)盈利的。

騰訊、阿里、小米三位互聯(lián)網(wǎng)巨頭，做信用貸款極有優(yōu)勢(shì)。

首先他們有足夠龐大的用戶基數(shù)，且使用場(chǎng)景貼近用戶，用戶熟練使用這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在產(chǎn)生借錢需求時(shí)，可第一時(shí)間找到三家公司進(jìn)行貸款。

而且，這三位巨頭沉淀了足夠的用戶數(shù)據(jù)，雖然這些數(shù)據(jù)還不完整，但是可以通過(guò)降低初始貸款額度，并根據(jù)用戶還款情況，來(lái)智能化控制用戶的貸款額度升降，總體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是較為可控的。

具體來(lái)說(shuō)，支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付領(lǐng)域的老大。它幾乎是每個(gè)人的“電子錢包”，現(xiàn)金流量十分巨大，做理財(cái)可以說(shuō)是信手拈來(lái)。用戶想在網(wǎng)上買個(gè)東西，打開支付寶，發(fā)現(xiàn)沒錢怎么辦？借唄！一點(diǎn)就能借，一借就能到，一到就能買，還有更方便的么？

而微信本身在社交領(lǐng)域的壟斷地位自不必多說(shuō)，巨大的用戶量加上微信支付已經(jīng)培養(yǎng)出的消費(fèi)習(xí)慣，微粒貸可謂含著金湯匙出生，那么接下來(lái)的路能否走好，就看微信怎么鼓勵(lì)網(wǎng)友們借錢了。私以為，微信應(yīng)該將微粒貸放在離消費(fèi)場(chǎng)景更近的地方，比如微信支付頁(yè)面以及刷卡頁(yè)面的支付方式選項(xiàng)中。

最后是小米，他與前兩者不太一樣，因此或許有人會(huì)質(zhì)疑它怎么做理財(cái)。首先小米可以以自己的手機(jī)為基礎(chǔ)做分期付款買手機(jī)業(yè)務(wù)，以其粉絲數(shù)量龐大且十分忠誠(chéng)的特性，還是很有市場(chǎng)的。另外，小米可以直接在手機(jī)上默認(rèn)安裝信用貸款A(yù)PP，簡(jiǎn)單粗暴效果好。

說(shuō)到這里，很好奇插一句，百度的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)上線呢？什么時(shí)候能上線呢？

在此之前，個(gè)人信用貸款的玩家很多，基本以傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)為主。

傳統(tǒng)銀行占有龐大的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)存量市場(chǎng)，這一領(lǐng)域可以說(shuō)是銀行信用卡的天下，如果急需用錢，人們可以通過(guò)信用卡便利的取現(xiàn)資金，用以消費(fèi)。但在信用卡客戶拓展方面，傳統(tǒng)銀行需要進(jìn)行線下的大量推廣，這一任務(wù)仍然花費(fèi)不菲成本，這遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然而然地在線上進(jìn)行貸款服務(wù)推廣。預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的貸款服務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行的信用貸款形成一定程度上的競(jìng)爭(zhēng)。

除了銀行之外，小額貸款公司和宜信等P2P機(jī)構(gòu)也在發(fā)放信用貸款。這些線下企業(yè)在某一區(qū)域發(fā)放信用貸款時(shí)，需要在當(dāng)?shù)亻_設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭人員；而面對(duì)借款人的借錢申請(qǐng)，工作人員需要審核多項(xiàng)書面資料，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，放款效率低下——相比快捷的網(wǎng)絡(luò)信用貸款，其屬于落后的生產(chǎn)力。

不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)信用貸款未必會(huì)對(duì)這些機(jī)構(gòu)形成多大沖擊，因?yàn)楫?dāng)前這些線下機(jī)構(gòu)主要針對(duì)質(zhì)量較差的借款人，這些人風(fēng)險(xiǎn)較高，借款時(shí)，需要付出高額利息。對(duì)于小貸及P2P機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其屬于依靠高利息覆蓋高壞賬的運(yùn)營(yíng)方式，其與網(wǎng)絡(luò)信用貸款的客戶定位有所不同，這能形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

應(yīng)該說(shuō)，小額、分散的個(gè)人信用貸款直到現(xiàn)在都還是各家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的一大重點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢(shì)插足，讓本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的個(gè)人信用貸款市場(chǎng)徹底成為一片紅海。

來(lái)源：P2P觀察；作者：石萬(wàn)佳