推進(jìn)農(nóng)田水利健康發(fā)展，對保障國家糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。國務(wù)院于2015年1月26日公布了《農(nóng)田水利條例（征求意見稿）》，從法律層面對農(nóng)田水利的規(guī)劃、建設(shè)、管理、保護(hù)等進(jìn)行規(guī)范。銀行應(yīng)在積極防控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)田水利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

土地抵押存在障礙

在國家政策引導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身業(yè)務(wù)功能和市場定位，在保證信貸資金安全前提下，重點(diǎn)加強(qiáng)對農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持。各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村土地?fù)?dān)保創(chuàng)新產(chǎn)品上都做了一些探索，如農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地使用權(quán)抵押貸款、土地承包收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款等。但目前來看，在可抵押土地種類、土地流轉(zhuǎn)、司法處置等方面，仍存在諸多法律障礙。

信貸資金管控較難

銀行在為水利項(xiàng)目提供信貸支持時(shí)，將面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：

政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于項(xiàng)目投資部分是財(cái)政資金，存在財(cái)政資金不能及時(shí)到位、項(xiàng)目工程不能如期完工風(fēng)險(xiǎn)。國家對農(nóng)田水利政策變化，可能引發(fā)項(xiàng)目建設(shè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和項(xiàng)目到期債務(wù)落實(shí)的變化。

貸款主體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于貸款主體主要還款來源是土地承包費(fèi)收入和其他收入，若大宗農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅下跌，將會(huì)影響農(nóng)戶土地承包的積極性，會(huì)給項(xiàng)目貸款的償還帶來不確定性。此外，貸款主體高管人員變更等情況也可能影響到項(xiàng)目建設(shè)和項(xiàng)目資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)田水利建設(shè)投資巨大，還款期長，而且多數(shù)設(shè)施不能作為經(jīng)營性資產(chǎn)產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對于金融機(jī)構(gòu)來說風(fēng)險(xiǎn)相對較高。

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目受自然災(zāi)害影響較大，特別是水災(zāi)、地震等災(zāi)害嚴(yán)重影響工程建設(shè)，帶來工期拖延風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)旱災(zāi)、水災(zāi)、霜凍、蟲災(zāi)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來損失，直接導(dǎo)致項(xiàng)目貸款償還較難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的缺失，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，都可能使貸款資金損失后無法獲得一定比例的補(bǔ)償。

資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)田水利項(xiàng)目資金劃撥鏈條較長，后續(xù)資金監(jiān)管難度較大。借款主體多頭開戶給銀行監(jiān)管資金流向帶來障礙，同時(shí)銀企信息不對稱、資金路線復(fù)雜、資金混用等問題依然存在。

司法處置風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款人、借款人和抵押人不能通過協(xié)商處置抵押物時(shí)，在選擇訴訟或仲裁方式解決時(shí)，最終都是通過法院執(zhí)行來獲得清償。但農(nóng)村家庭承包土地是農(nóng)民賴以生存的保障，因此，土地承包法雖規(guī)定土地經(jīng)營權(quán)可流轉(zhuǎn)，但受到諸多法定條件限制，如流轉(zhuǎn)須自愿、經(jīng)發(fā)包方同意、強(qiáng)迫流轉(zhuǎn)無效等，所以一般情況下家庭承包土地經(jīng)營權(quán)不能成為法院執(zhí)行標(biāo)的，導(dǎo)致司法處置無效。

依據(jù)政策探索創(chuàng)新

為防范上述風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)在關(guān)注政府政策導(dǎo)向基礎(chǔ)上，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管資金流向，強(qiáng)化賬戶管理。為防范資金流失風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)訂立補(bǔ)充條款或單獨(dú)簽訂收費(fèi)等資金賬戶監(jiān)管和劃轉(zhuǎn)協(xié)議。一方面是明確賬戶開立事項(xiàng)，另一方面是對賬戶資金的日常使用進(jìn)行限制性約定。此外，對賬戶資金的劃轉(zhuǎn)進(jìn)行直接約定，約定應(yīng)分期償還貸款本息時(shí)，或出現(xiàn)借款合同約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)情形時(shí)，貸款行有權(quán)從該賬戶中直接扣劃資金用于抵償貸款本息。

根據(jù)實(shí)際情況，加大擔(dān)保方式創(chuàng)新力度。銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)新?lián)７绞?，以保障信貸資金安全性，探索開展國有土地使用權(quán)抵押、土地承包收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。應(yīng)通過周密、完善的配套措施，明確相關(guān)各方的權(quán)利和義務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎開展信貸業(yè)務(wù)。

探索金融服務(wù)新模式，提升綜合金融服務(wù)。緊抓趨勢拓寬思路，研究與投融資主體合作新形式，利用金融市場工具（企業(yè)債券、中期票據(jù)、金融租賃等），探索新的業(yè)務(wù)合作模式。為水利建設(shè)提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，運(yùn)用信托公開發(fā)行股票私募基金、企業(yè)債券等直接融資工具，進(jìn)一步拓展水利融資的渠道。

加強(qiáng)外部合作，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。一是深化與水利主管部門合作，爭取政策支持，建立長效合作機(jī)制。二是加強(qiáng)銀行間合作。組織銀團(tuán)貸款，利用自身渠道優(yōu)勢代理信貸資金收付以及貸款管理。三是與保險(xiǎn)公司合作，防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。在必要時(shí)可要求借款人或擔(dān)保人辦理項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，明確貸款人為保險(xiǎn)賠償權(quán)益的第一受益人。（赫妍）