2014年5月，元某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份“e 順意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，賠償意外傷害醫(yī)療費(fèi)80%，賠償限額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限1年。其中保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款約定“無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或者傷殘的，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，并且保險(xiǎn)合同定義機(jī)動(dòng)車(chē)“是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛?！北ｋU(xiǎn)合同訂立后，投保人如約交納了保費(fèi)。2015年元旦期間，元某駕駛一輛二輪電動(dòng)車(chē)在回家的路上意外跌倒，送醫(yī)院救治，被診斷為右股骨粉碎性骨折，元某住院期間一共花費(fèi)了醫(yī)藥費(fèi)48000元。出院后，元某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠意外傷害醫(yī)療費(fèi)38400元（48000元×80%），保險(xiǎn)公司以元某無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)拒賠。為此，元某向法院起訴，要求法院判決保險(xiǎn)公司支付其意外傷害醫(yī)療費(fèi)38400元。

意見(jiàn)一、保險(xiǎn)合同明確定義機(jī)動(dòng)車(chē)“是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專(zhuān)項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛”。被保險(xiǎn)人元某駕駛的二輪電動(dòng)車(chē)符合保險(xiǎn)合同關(guān)于“機(jī)動(dòng)車(chē)”的定義，并且保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)免除責(zé)任條款進(jìn)行了加黑加粗，盡到了足夠的提示義務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司拒賠是符合法律規(guī)定的。

意見(jiàn)二、《機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》未要求駕駛二輪電動(dòng)車(chē)需要持有駕駛證，在實(shí)踐生活中，電動(dòng)二輪車(chē)不能像摩托車(chē)一樣登記上牌、領(lǐng)取駕駛證、投保交強(qiáng)險(xiǎn)，再者，保險(xiǎn)合同未明確約定二輪電動(dòng)車(chē)為摩托車(chē)。因此，保險(xiǎn)公司拒賠是不符合法律規(guī)定的。

筆者同意意見(jiàn)二，理由如下：

為了維護(hù)道路交通秩序，預(yù)防和減少交通事故，保護(hù)他人的人身和財(cái)產(chǎn)安全，要求駕駛?cè)笋{駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)必須持有駕駛證。無(wú)證駕駛、醉酒駕駛等違法駕駛行為都是導(dǎo)致交通事故的多發(fā)的原因，無(wú)證駕駛不僅是違法行為，更是保險(xiǎn)拒賠的風(fēng)險(xiǎn)之一。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是偶然性的、非人為的、非違法的，而“無(wú)證駕駛”的風(fēng)險(xiǎn)是可以避免的、具有違法性的、高風(fēng)險(xiǎn)的，因此保險(xiǎn)公司制定“無(wú)證駕駛”為免責(zé)條款是符合法律規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)規(guī)律的。

本案爭(zhēng)議的關(guān)鍵是駕駛二輪電動(dòng)車(chē)是否需要持有機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第八條規(guī)定“駕駛?cè)藴?zhǔn)予駕駛的車(chē)型順序依次分為：大型客車(chē)、牽引車(chē)、城市公交車(chē)、中型客車(chē)、大型貨車(chē)、小型汽車(chē)、小型自動(dòng)擋汽車(chē)、低速載貨汽車(chē)、三輪汽車(chē)、殘疾人專(zhuān)用小型自動(dòng)擋載客汽車(chē)、普通三輪摩托車(chē)、普通二輪摩托車(chē)、輕便摩托車(chē)、輪式自行機(jī)械車(chē)、無(wú)軌電車(chē)和有軌電車(chē)。”該條款并不把二輪電動(dòng)車(chē)納入到需要持有駕駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人未持駕駛證駕駛二輪電動(dòng)車(chē)未違反該規(guī)定。在實(shí)踐中，二輪電動(dòng)車(chē)不能像摩托車(chē)那樣登記上牌，領(lǐng)取駕駛證，購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。再者，投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同明確約定“無(wú)證駕駛”為保險(xiǎn)免責(zé)條款，并對(duì)“機(jī)動(dòng)車(chē)”名詞進(jìn)行了解釋?zhuān)菦](méi)有約定“二輪電動(dòng)車(chē)”是否屬于“機(jī)動(dòng)摩托車(chē)”。在“二輪電動(dòng)車(chē)”是否屬于機(jī)動(dòng)摩托車(chē)尚不明確的情況下，應(yīng)該作出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋或理賠規(guī)定。

綜上：保險(xiǎn)公司以“被保險(xiǎn)人元某無(wú)證駕駛二輪電動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故，屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任，不予賠償”的辯論意見(jiàn)不予采納，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償被保險(xiǎn)人元某意外保險(xiǎn)金38400元。