個(gè)人貸款有哪幾種？目前為止常用的貸款方式為信用貸款、抵押貸款、住房公積金貸款、住房商業(yè)貸款和小額貸款五種，以下做詳細(xì)介紹。

首先認(rèn)我們了解下貸款的利息

一、根據(jù)2015年10月24日國(guó)家公布的最新貸款基準(zhǔn)利率

一年以內(nèi)（含一年）年利率：4.35%月利率：0.3625%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%月利率：0.3958%

五年以上年利率：4.9%月利率：0.4083%

公積金貸款利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%月利率：0.2291%

五年以上年利率：3.25%月利率：0.2708%

二、利率上浮算法

一年以內(nèi)（含一年）年利率：4.35%上浮15% 4.35x1.15=年利率5.00%

一年至五年（含五年）年利率：4.75%上浮20% 4.75x1.20=年利率5.70%

五年以上年利率：4.90%上浮30% 4.90x1.30=年利率6.37%

1.信用貸款信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是借款人無(wú)需提供抵押物或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般利息也相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，現(xiàn)在央行公布的一年至五年貸款基準(zhǔn)年利率為4.75%，各商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮一定的比例，不過(guò)，具體如何執(zhí)行，還是要看各家銀行。從利率上浮60%-300%不等，年化利率在7.6%-19.0%之間。貸款10萬(wàn)月綜合利息630元-1583元之間。

2.抵押貸款抵押貸款指借款者以一定的抵押物作為保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)債券、各種股票、房產(chǎn)、車以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理抵押物。抵押貸款商業(yè)銀行和國(guó)有銀行都會(huì)有利率的上浮，一般國(guó)有銀行利率上浮15%-35%之間商業(yè)銀行利率上浮30%-45%之間，以五年以上貸款基準(zhǔn)利率4.9%來(lái)計(jì)算，上浮后年利率在5.63%-7.10%之間。貸款10萬(wàn)月利息469元-591元之間。

3.住房公積金貸款公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。

2014年10月，由住建部、財(cái)政部、央行三部門發(fā)文，包括放松公積金貸款條件、推進(jìn)異地貸款、降低中間費(fèi)用、取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)。其中，連繳6個(gè)月的職工即可申請(qǐng)公積金貸款。

2015年8月31日，由住建部等聯(lián)合發(fā)布通知稱，自2015年9月1日起起公積金貸款買二套房首付降至2成。

2015年10月24日，國(guó)家公布的最新公積金貸款基準(zhǔn)利率：

五年以下（含五年）年利率：2.75%

五年以上年利率：3.25%

4.住房商業(yè)貸款住房商業(yè)貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)住房(或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款(抵押貸款是商業(yè)性貸款中的一種貸款方式)。商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率是由央行公布的，各商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮或下浮一定的比例。目前，商業(yè)住房貸款的5年以上基準(zhǔn)利率為4.9%

5.小額貸款小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬(wàn)元以下。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。小額貸款比銀行的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)性高很多，小額貸款公司的利息也相對(duì)銀行高很多，一般小額貸款公司的月利息加管理費(fèi)為1.9%-2.3%，年化綜合利率在22.8%-49.68%之間。

三、銀行常見(jiàn)的還款方式

1.先息后本還款:

指借款人在貸款到期日還清貸款本息，每月償還利息。一般適用于期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

案例：借款金額10萬(wàn)，期限：1年，年利率為10%。

先息后本法：利息一共1萬(wàn)元，每期還款金額為：

指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

每月還款額=月利率×（1 月利率）還款期數(shù)/（1 月利率）還款期數(shù)-1X貸款本金

遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)調(diào)整公式，并計(jì)算每期還款額。

3.等額本金還款：

指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點(diǎn)是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。

每月還款額=貸款本金/還款期數(shù) （貸款本金-已歸還貨款本金累計(jì)額）×月利率

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