目前，國內(nèi)保險公司推出的理財險一般包括分紅險、萬能險和投連險。

分紅險篇

分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

保費繳納方面，投保人每年需交納相同金額的保費。例如投保人總保額是20萬元，一共分5年付清，每年支付4萬元。

總結(jié)：能給投資者多少分紅，或者上年度的業(yè)績能否支持分紅，全靠保險公司一張嘴，信息透明度很低。分紅險宣傳伎倆是能讓投資者同時能享受到風(fēng)險保障和投資獲利兩個功能，但實際上，分紅險的保額根本達(dá)不到宣傳額度，收益率往往還不如銀行定期存款。分紅險，誰買誰后悔。

萬能險篇

萬能險是指包含保險保障功能，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。按照 目前保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定，萬能險最多可以承諾給投保人每年2.5%左右的保底收益，高于保底利率以上的收益由保險公司和投資人按一定比例分享。

保費繳納方面，萬能險的支付金額每年可以不一樣，它的保費包括投資和保障兩個部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時每年還可以按投保人自己的 意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)行支付，投保人可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行支付。萬能險的保底收益較高，目前在2.5%左右，實 際結(jié)算利率會更高一些。

總結(jié)：萬能險比分紅險要靠譜多了，適合需求彈性較大、風(fēng)險承受能力低的投資者。

投連險是終身壽險的一種，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險人保險期間身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時也可附加重大疾病險等其他險種，投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進(jìn)行投資，獲得收益。

投連險的概念看起來和萬能險類似，但實際上二者還是存在很大的差別。

投連險不承諾保底收益

投連險的投資賬戶投資風(fēng)險全部由個人承擔(dān)，即不存在保底收益一說，賬戶可能出現(xiàn)虧損，也可能盈利。

投連險多個賬戶供選擇

大部分的投連險產(chǎn)品，會設(shè)立不同投資風(fēng)格、不同風(fēng)險系數(shù)的多個賬戶，如激進(jìn)型、穩(wěn)健型等幾個不同的投資賬戶。

總結(jié)：投連險適合那些追求更高收益的投資者。

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