【理財(cái)案例】

　　徐女士32歲，在一家事業(yè)單位工作，收入每個(gè)月7000元左右。老公是一家私企的負(fù)責(zé)人，收入是家庭的主力，現(xiàn)在一個(gè)月稅后約3.2萬。兩人四年前有了一個(gè)男孩，覺得家庭還有點(diǎn)“孤單”，因此也打算開始二胎計(jì)劃，希望是女孩。家庭的經(jīng)濟(jì)條件方面，徐女士家庭有資金160多萬，另有一些國債投資，共計(jì)20多萬。家庭也購置有股票，配了計(jì)算機(jī)行業(yè)相關(guān)股票，先后投入50萬，不過在6月的股災(zāi)中割肉，直接虧損了20萬，而補(bǔ)倉后股票又下跌，現(xiàn)在持有的市值只有15萬?，F(xiàn)在徐女士也很無奈，但覺得資金存銀行又不太劃算，于是想進(jìn)行其他的投資理財(cái)。

　　【理財(cái)分析】

　　對(duì)此，國內(nèi)知名財(cái)富管理機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德的理財(cái)師分析認(rèn)為，徐女士的家庭收入其實(shí)是不錯(cuò)的，兩個(gè)人每月有近4萬(3.9萬)收入。另外還有資金和其他的投資，資產(chǎn)總額也屬于較高。但在投資上，“風(fēng)格”卻是分為兩極，一種無風(fēng)險(xiǎn)的國債投資，而另外一種則是風(fēng)險(xiǎn)很大的股票投資。此外，徐女士和老公都比較的年輕，正值賺錢和事業(yè)高峰階段，未來如果家庭想要二胎，那么在經(jīng)濟(jì)上幾乎不存在大的問題，只是如何取得更好的財(cái)務(wù)上的改善。

　　【理財(cái)建議】

　　對(duì)此，嘉豐瑞德理財(cái)師建議徐女士，應(yīng)從以下幾個(gè)方面做好家庭理財(cái)?shù)念A(yù)備，具體如下：

　　1、“負(fù)利率”下的銀行儲(chǔ)蓄安排

　　目前，徐女士家庭還有較多的資金屬于“閑置”，放置在銀行僅有活期和定期的利息收益。從資產(chǎn)增值來看，利用利息增值并非最佳方式，特別是現(xiàn)在銀行利率已經(jīng)跟CPI漲幅不相上下的情況下。按最新的統(tǒng)計(jì)顯示，已經(jīng)進(jìn)入“負(fù)利率”時(shí)代，CPI最近漲幅是2%，而一年期定存利率是1.75%，則一萬元存一年相當(dāng)于虧了25元。因此，家庭需要把銀行資金轉(zhuǎn)出來做其他的高收益投資，方能抵御資產(chǎn)的縮水趨勢(shì)。

　　2、預(yù)留生活準(zhǔn)備金后配置投資

　　建議徐女士做一部分的家庭儲(chǔ)備金的預(yù)留。這部分資金一般預(yù)留為6-12個(gè)月生活開支。徐女士未來要生育二胎，各方面的費(fèi)用可能都有所增加，因此這部分資金還可適當(dāng)?shù)脑俣嘣黾右恍?，之后則建議進(jìn)行一些投資。選擇方面，可以是銀行理財(cái)產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品等，收益需要比較穩(wěn)健的。像銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率在4.5%-5.5%左右，投資期限一個(gè)月至12個(gè)月都有。而固定收益類的產(chǎn)品如穩(wěn)利精選基金，3個(gè)月的收益率是7.6%，12個(gè)月的收益率是9.6%起。徐女士也可以選擇后者的按月領(lǐng)取方式，100萬以上投資則每月可領(lǐng)0.85%，即8500元，這部分可能都足夠家庭的生活開銷了。至于手頭的國債和股票，可視情況繼續(xù)保留或轉(zhuǎn)為上述的理財(cái)配置，即換一種方式獲取收益。

　　3、二胎養(yǎng)育相關(guān)的花費(fèi)和理財(cái)

　　對(duì)于養(yǎng)育二胎，除了經(jīng)濟(jì)上增加開支外，如未來孩子的生活、教育等支出都會(huì)增加。而從家庭風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，家庭的主要收入來源人的收入需要得到一定的保障，因此適當(dāng)?shù)脑黾右恍?duì)丈夫的意外保險(xiǎn)的配置也是較為合理的。目前香港的保險(xiǎn)性價(jià)比較高，比較的受到歡迎。而國內(nèi)的保險(xiǎn)，嘉豐瑞德理財(cái)師建議夫婦兩人的社保、醫(yī)保要繼續(xù)保留和延續(xù)，這些國家統(tǒng)籌的社會(huì)醫(yī)療福利用起來還是不錯(cuò)的。

　　4、零散資金的管理

　　最后建議徐女士家庭還要作好零散資金的管理，例如平時(shí)的工資剩余、生活的準(zhǔn)備金等，可放置在余額寶當(dāng)中，既不影響取用，也可賺取3%左右的收益。或者對(duì)于活期的銀行存款，改設(shè)置為1天或7天的通知存款，也比活期的利息收益0.35%要高。其實(shí)這些作法，都能讓收益積少成多，也是家庭理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>

(責(zé)任編輯：DF159)