據(jù)銀行業(yè)第三季度報(bào)的數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)商業(yè)銀行的三季度不良貸款率再次上升，國(guó)有銀行不良率攀升至2%以上，銀行業(yè)凈利潤(rùn)受此影響，增速大幅下滑，進(jìn)而也影響到銀行基層員工的工資水平，導(dǎo)致銀行基層員工的績(jī)效獎(jiǎng)金不同程度的下滑，待遇也大不如從前，以下是國(guó)內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)嘉豐瑞德資深理財(cái)師所接觸的一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行基層員工想通過理財(cái)保證收入不降低的真實(shí)案例，僅供參考！

　　【理財(cái)案例】

　　王先生是國(guó)有商業(yè)銀行的一名基層員工，大學(xué)畢業(yè)以后通過銀行招聘考試成功進(jìn)入銀行工作，當(dāng)時(shí)合同簽的是5年，剛進(jìn)入銀行工作的前幾年，工資待遇都還不錯(cuò)，但是最近兩年，自己所在的銀行不良貸款率猛增，凈利潤(rùn)也隨著大幅下滑，各項(xiàng)福利和待遇也被取消，目前單位扣完“五險(xiǎn)一金”之后，到手的工資也就4500元，家用存款30萬，每月房貸4000元；妻子在另一家城市商業(yè)銀行上班，目前每月到手工資有5000元，因?yàn)槌巧绦心壳暗牟涣悸瘦^低，凈利潤(rùn)稍好。王先生目前的日常家庭生活支出除了房貸每月還需要3000元，王先生配置還了基金類理財(cái)產(chǎn)品3萬，銀行類理財(cái)產(chǎn)品2萬。

　　王先生也曾考慮過辭職進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，但是考慮到家庭因素，自己剛結(jié)婚不久，需要穩(wěn)定，還是不希望自己的工作有太大的變動(dòng)，但是又不能降低自己的收入水平，于是在同事的推薦下來到嘉豐瑞德，尋求專業(yè)理財(cái)師關(guān)于理財(cái)方面的幫助。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　通過理財(cái)有效利用家庭閑置資金“生錢”，保障家庭總收入不降低。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　王先生自己也是金融行業(yè)從業(yè)人員，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知要高于普通人，嘉豐瑞德理財(cái)師與王先生關(guān)于其家庭財(cái)務(wù)方面的溝通交流也很順暢，目前王先生的家庭工資總收入為：4500×12+5000×12=11.4萬，再加上他和妻子的年終獎(jiǎng)3萬，家庭一年總收入為11.4萬+3萬=14.4萬，家庭年度總支出為：4000×12+3000×12=8.4萬，家庭年度凈收入為：14.4萬-8.4萬=6萬，其他家庭資產(chǎn)：30萬+3萬+2萬=35萬。

　　根據(jù)計(jì)算得到的王先生家庭的每年凈收益也就6萬，銀行和基金類理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也就在5000元左右，而家庭負(fù)債主要是還房貸，每年需要4.8萬，實(shí)際上目前王先生的家庭收入水平一般，房貸和日常的消費(fèi)支出占據(jù)了家庭凈收入的一半還多，生存壓力較大。

　　【理財(cái)建議】

　　王先生和自己的妻子雖然在銀行工作已有5年，但是作為基層員工，收入水平并不高，再加上近兩年銀行業(yè)受到新興金融業(yè)的沖擊較大，高薪光環(huán)早已經(jīng)褪去，嘉豐瑞德理財(cái)師給出了王先生如下幾條理財(cái)建議，僅供參考！

　　1、嚴(yán)控每月的現(xiàn)金流

　　王先生一家目前背負(fù)的債務(wù)壓力較大，已經(jīng)超過家庭凈收入的50%，顯然過于沉重，平時(shí)的每月的收入必須嚴(yán)格控制，合理分配，明確劃分支出比例：第一是房貸款，每月必須支出，不能違約；第二是家庭日常生活支出，每月的花費(fèi)可能多少不一，上月省下的可以順延到下月，按照王先生目前的情況最好不要超出3000元每月；第三是家庭日常生活備用金，每月也不必留的過多，1000元左右就行，可以放在余額寶中，存取用都方便，而且利率高于銀行活期存款。

　　2、豐富資產(chǎn)配置渠道

　　身在銀行工作的王先生對(duì)銀行利率那是最了解不過了，年內(nèi)央行已經(jīng)是5次降息了，銀行類理財(cái)產(chǎn)品收益處于下滑通道，其資產(chǎn)配置不能局限于銀行類理財(cái)產(chǎn)品和基金，其存款30萬元可以拿出20萬配置其他收益較為穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，以保障自己的收入水平不降低，就如投資期限靈活的穩(wěn)利精選基金就比較符合王先生當(dāng)前的理財(cái)需求，12個(gè)月的年化收益可達(dá)9.6%，到期后可以拿到近兩萬的投資收益，完全可以保障自己的家庭收入水平不降低。

　　3、準(zhǔn)備育兒金，為生孩做準(zhǔn)備

　　王先生剛結(jié)婚不久，很快就會(huì)面臨妻子懷孕生子的問題，現(xiàn)在應(yīng)該準(zhǔn)備育兒金，可以將自己的存款拿出10萬作為妻子懷孕之后的育兒金，當(dāng)然也可以拿出5萬育兒金配置一些投資期限靈活的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)“負(fù)利率”，這也是較為穩(wěn)妥的做法，既可以保障育兒金能隨時(shí)取用，還能賺取一定的投資收益。

　　此外，王先生和妻子目前都處于事業(yè)的上升期，需要更加努力為升職增加砝碼，盡管銀行業(yè)現(xiàn)在不怎么景氣，但是待國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)之后會(huì)有所改善的，王先生應(yīng)該為自己和妻子適當(dāng)配置人身意外傷害險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種，為自己的健康多準(zhǔn)備一份保障。

(責(zé)任編輯：DF159)