李先生，今年38歲，是一名普通的工薪族白領，月薪不高，繳納各種稅收后只有1.2萬元。李先生夫婦育有一個女兒，已經(jīng)6歲了，目前正在上幼兒園。因為平時忙于工作，李先生夫婦較少有時間照顧女兒。為了讓女兒能有人照看，李先生把在鄉(xiāng)下居住的父母也接到了上海一起生活。

　　隨著家庭人口增多，原本還有些寬敞的小家頓時顯得有些擁擠起來，最明顯的變化就是，一旦家里來了個客人，要么就得安排他出去住酒店，要么李先生夫婦就只能到客廳去打地鋪。

　　李先生覺得，一家五口都蝸居在這53平方米的小房子里實在有些擁擠，還是要盡快換個更大點的房子才行。

　　多番思考之后，李先生來到了國內知名第三方理財機構嘉豐瑞德進行咨詢，希望理財師能給他提出專業(yè)投資理財建議，幫助他們快點告別蝸居生活，住上大房子。

　　根據(jù)李先生的敘述，嘉豐瑞德理財師從家庭結構、收支情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、保障支出及投資偏好等五個方面對其家庭的財務狀況進行了整理和分析。

　　表1-1 李先生家的財務狀況分析表

　　根據(jù)李先生的計劃，他打算在兩年內將目前的53平方米兩室一廳住房換成120平方米的三室兩廳住房。考慮到上海目前的高昂房價及其他方面的現(xiàn)實問題，嘉豐瑞德理財師在上述財務分析的基礎上，從“保障家庭生活”、“積累買房資金”和“減少買房支出”等三方面為李先生提出了理財建議，希望能幫助他快速實現(xiàn)換大房的理財目標。

　　【保障家庭生活】

　　對于李先生來說，一家五口蝸居在53平方米小房子里，買房的事確實迫在眉睫，但是，與換房相比更重要的是保障家庭正常生活不受影響。因此，嘉豐瑞德理財師認為，李先生在實施換房計劃時，應該做好這兩個準備。

　　首先，要準備好一筆足額的家庭應急資金，以應對生活中意外的經(jīng)濟需求，如失業(yè)、意外事故、買房等導致的經(jīng)濟周轉困難情況。

　　其次，做好養(yǎng)老資金和教育金的儲備計劃。父母養(yǎng)老和子女教育的資金儲備是一個較長的過程，并不要求一時半刻就完成，可根據(jù)家庭經(jīng)濟情況進行靈活調整。

　　【積累買房資金】

　　上海房價居高不下，就李先生家目前的財富實力來看，想在上海買一套120平方米的三居室房是有一定經(jīng)濟難度的。因此，為了能使換房計劃順利進行，嘉豐瑞德理財師認為，李先生要做好以下兩點。

　　首先，縮減不必要的家庭開支

　　總體來說，李先生的財務狀況良好，但是存在家庭年支出過多的問題。在沒有任何負債的情況下，每年仍有12萬元的開銷，略有點兒高。建議李先生可以適當縮減一些不必要的開支，即使每年少花2萬元，兩年也能積累4萬元作為買房首付。

　　其次，投資要注意風險控制

　　從表格1-1可以看出，李先生將10萬元用來投資朋友的創(chuàng)業(yè)店，2萬元用來炒股，存在投資風險過高，收益不穩(wěn)定的情況。因此，嘉豐瑞德理財師提醒，李先生要注意風險控制，建議進行些穩(wěn)健投資來分散風險，比如說，將部分銀行存款取出，用來配置些穩(wěn)利精選基金這樣風險較低、收益穩(wěn)定的固定收益類理財產(chǎn)品，20萬元投入，一年可獲益1.92萬元。

　　【減少買房支出】

　　就上海當前的房價來看，如果想購買一套120平方米的一手房，就算保守估計，首付也需要80-90萬元。對于李先生來說，想要在不影響家庭正常生活的情況下實現(xiàn)買房目標是很難實現(xiàn)的。因此，在收入漲幅不大的情況下，為了能盡快換房，建議李先生從以下兩方面入手，盡量減少購房支出。

　　首先，采用組合貸款(公積金+商貸)，緩解月供壓力，節(jié)約利息成本。其次，適當降低購房標準，以減少購房支出。比如說，購買二手房、調整購房面積等。

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