平安守護(hù) 微信號(hào)：pinganshouhu(←長按復(fù)制) 從6月1號(hào)開始,全國啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，我們擁有商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，將全部使用新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率。那么，新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，有哪些具體的改變呢？ 當(dāng)記者問及商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，最大的變化是什么時(shí)？保險(xiǎn)人員和車主不約而同提到了出險(xiǎn)次數(shù)。以全國車險(xiǎn)改革首單保險(xiǎn)客戶柳州黃先生為例，由于近兩年沒有出險(xiǎn)記錄，黃先生的保費(fèi)比去年少了兩百來塊錢。 替黃先生辦理續(xù)保的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也說道：“費(fèi)改之前最低只能打到0.7折，現(xiàn)在可以打到0.5折。 按照新規(guī)定，出險(xiǎn)次數(shù)少的車主，保費(fèi)更加劃算，連續(xù)三年不出險(xiǎn)可享受6折優(yōu)惠。但相對(duì)來說，上一年度出險(xiǎn)次數(shù)多的車主，保費(fèi)不降反升。 在一家4s店，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員剛剛接待完一位有續(xù)保意向的車主，業(yè)務(wù)員告訴記者，車主嫌價(jià)格太高因?yàn)檐囍魅ツ瓿鲭U(xiǎn)為3次，按照系統(tǒng)的算法保費(fèi)是1萬6千多，比他去年要高出了3000多元。 除了出險(xiǎn)次數(shù)，車型也成了決定保費(fèi)的一個(gè)重要因素，雖然保險(xiǎn)行業(yè)沒有正式向外界公布各款車型的基礎(chǔ)保費(fèi)，但決定基礎(chǔ)保費(fèi)的主要因素，是車輛的零部件更換費(fèi)用，行業(yè)用語就是零整比。因此，一些零配件更換成本高的進(jìn)口車輛，保費(fèi)將增加。 南寧一家奔馳4s店負(fù)責(zé)續(xù)保的工作人員告訴記者，費(fèi)改后對(duì)保費(fèi)還是有影響的。即使車子沒有出險(xiǎn)，但由于奔馳的零整比，相對(duì)上年平均會(huì)上漲兩三千塊。 而正是由于擔(dān)心出險(xiǎn)次數(shù)多保費(fèi)上漲，一些近期需要續(xù)保的車主，特別是車隊(duì)這樣的團(tuán)體客戶，選擇了在新費(fèi)率實(shí)施前辦理續(xù)保。 5月底，各家保險(xiǎn)公司都經(jīng)歷了一場出單小高峰。不過人保財(cái)險(xiǎn)南寧市分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人葉文表示，其實(shí)，按新費(fèi)率，團(tuán)體客戶的總體保費(fèi)漲幅并不大，只是個(gè)別事故次數(shù)多的車輛保費(fèi)上漲明顯。 葉文告訴記者：“跟駕駛?cè)藛T，跟運(yùn)輸公司的安全生產(chǎn)管理有關(guān)系，我們以前有一個(gè)客運(yùn)公司，他有一年的賠付率非常高。后來我們也協(xié)助他做了一些安全生產(chǎn)，他們自己也下了決心，在內(nèi)部做了些處罰，做了一些安全行駛工作。第二年整個(gè)賠付率，一下子降得很低?！?/span> 葉文認(rèn)為，雖然很難講百分百不發(fā)生事故，但只要司機(jī)、車隊(duì)管理方重視駕駛安全，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)率，相對(duì)來說是可以控制的。 如果要說這次車險(xiǎn)費(fèi)改給人一個(gè)怎樣的直觀印象，還得去看各家保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)條款。費(fèi)改后保險(xiǎn)公司采用行業(yè)統(tǒng)一示范性條款，不再區(qū)分ABC條款。 各類車險(xiǎn)條款被裝訂成冊(cè)，每本厚度不超過20頁。一般家用車輛或非運(yùn)營車輛辦理商業(yè)車險(xiǎn)，只需要閱讀《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》、《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》兩本內(nèi)容。 人保財(cái)險(xiǎn)南寧市分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人葉文認(rèn)為，在各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款差異不大的情況下，提升客戶體驗(yàn)將成為保險(xiǎn)公司競爭的方向?！凹訌?qiáng)理賠服務(wù)上給客戶的增值體驗(yàn)，比如說速度、態(tài)度，還有整個(gè)辦證簡化上面，一系列操作上給客戶更好的感受度?！?/span> 費(fèi)改后除了車損、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任、盜搶等四個(gè)主要險(xiǎn)種；還設(shè)置有玻璃破碎、自燃、劃痕、涉水等11個(gè)附加險(xiǎn)，其中新增了一個(gè)“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”。 另外，商業(yè)車險(xiǎn)中倍受爭議的“無責(zé)免賠”條款，在費(fèi)改后也將成為歷史。 廣西保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處處長胡英全：“車輛受損后，車主既可以向責(zé)任方進(jìn)行索賠，也可以向責(zé)任方的公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，并授權(quán)公司向責(zé)任方追償，也就是原來的“無責(zé)免賠”問題在這次改革是可以解決的。” 葉文表示，取消“無責(zé)免賠”，也向保險(xiǎn)公司的追償能力提出了新的挑戰(zhàn)：“如果出現(xiàn)大面積量或者說量突增的情形，實(shí)際上成本會(huì)有一定提升。但現(xiàn)在好就好在，我們行業(yè)，正在搭建各保險(xiǎn)公司之間代位追償?shù)钠脚_(tái)?！?/span> 此外，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改，還給了保險(xiǎn)公司制定創(chuàng)新條款的空間，不少保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，在費(fèi)改后統(tǒng)一使用示范性條款的情況下，如果保險(xiǎn)公司能順利推出自己的特色車險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)提高行業(yè)競爭力將很有幫助。 商業(yè)車費(fèi)險(xiǎn)改革12問 答：一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。 答：通用條款方面共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格；其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證；改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知；發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更；訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；責(zé)任免除的兜底條款。 答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。 答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。 答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡；三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。 答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。 答：不可以，依據(jù)合同原理，如果當(dāng)事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會(huì)自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時(shí)簽訂哪個(gè)條款就按照簽訂時(shí)的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。 答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。 答：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率） 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù) 答：對(duì)于平臺(tái)已經(jīng)與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對(duì)于平臺(tái)未與交通管理平臺(tái)對(duì)接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺(tái)返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。 答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。 答：新費(fèi)率切換后，未投保確認(rèn)并繳費(fèi)生成保單的投保查詢單全部作廢，必須重新開始投保查詢。 【來源于網(wǎng)絡(luò)】 平安守護(hù) 公眾號(hào)：pinganshouhu(長按黃底復(fù)制) 交流號(hào)：83004707(長按黃底復(fù)制) 每天五篇文章、您的人生平安守護(hù)
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