在國務(wù)院全面放開消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，各路資本、機(jī)構(gòu)紛紛搶灘消費(fèi)金融藍(lán)海之時(shí),山西省首家消費(fèi)金融公司——晉商消費(fèi)金融公司于2016年2月24日開業(yè)登場(chǎng)，成為我國第14家獲批開業(yè)牌照的消費(fèi)金融公司。2016年3月1日消息，盛京銀行2016年公布，已獲銀監(jiān)會(huì)遼寧監(jiān)管局對(duì)消費(fèi)金融公司的開業(yè)批覆。銀監(jiān)會(huì)遼寧監(jiān)管局于2016年2月24日發(fā)出《關(guān)于盛銀消費(fèi)金融有限公司開業(yè)的批覆》及金融許可證，成為我國第15家獲批開業(yè)牌照的消費(fèi)金融公司。那么何為消費(fèi)金融公司？消費(fèi)金融公司發(fā)展歷程如何？目前國內(nèi)有哪些消費(fèi)金融公司？如何設(shè)立消費(fèi)金融公司？
1、設(shè)立消費(fèi)金融公司的法定條件
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，設(shè)立消費(fèi)金融公司法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（1）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；
（2）有符合規(guī)定條件的出資人；
（3）注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣；
（4）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；
（5）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系；
（6）建立了與業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營的技術(shù)與措施；
（7）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；
（8）銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
2、消費(fèi)金融公司發(fā)起人（出資人）資質(zhì)
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并區(qū)分為主要出資人和一般出資人。
主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30％的出資人，主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。
一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
2.1 金融機(jī)構(gòu)作為主要出資人的條件
·具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；
·最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；
·財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；
·信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
·入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；
·承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；
·具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；
·滿足所在國家或地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管要求；
·境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)中國市場(chǎng)有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；
·銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。
·金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司的一般出資人，除應(yīng)具備上述第3-9項(xiàng)規(guī)定的條件外，注冊(cè)資本應(yīng)不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
2.2 非金融企業(yè)作為主要出資人的條件
·最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；
·最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%；
·財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利；
·信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；
·入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金入股；
·承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；
·銀監(jiān)會(huì)規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司的一般出資人，應(yīng)具備上述第2-6項(xiàng)規(guī)定的條件。
2.3 不得作為消費(fèi)金融公司的出資人的情形
·公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制存在明顯缺陷；
·關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常；
·核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營范圍涉及行業(yè)過多；
·現(xiàn)金流量波動(dòng)受經(jīng)濟(jì)景氣影響較大；
·資產(chǎn)負(fù)債率、財(cái)務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平；
·代他人持有消費(fèi)金融公司股權(quán)；
·其他對(duì)消費(fèi)金融公司產(chǎn)生重大不利影響的情況。
3、消費(fèi)金融公司的籌建、開業(yè)申請(qǐng)
根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（2015年修訂）》之規(guī)定，消費(fèi)金融公司法人機(jī)構(gòu)設(shè)立必須經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。
籌建消費(fèi)金融公司，應(yīng)由主要出資人作為申請(qǐng)人向擬設(shè)地銀監(jiān)局提交申請(qǐng)，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到完整申請(qǐng)材料之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌建的書面決定。如獲批籌建，則籌建期為批準(zhǔn)決定之日起6個(gè)月（可申請(qǐng)延期一次，延長期限不得超過3個(gè)月）。
獲批籌建的申請(qǐng)人應(yīng)在前述籌建期限屆滿前提交開業(yè)申請(qǐng)，開業(yè)申請(qǐng)應(yīng)由主要出資人作為申請(qǐng)人向擬設(shè)地銀監(jiān)局提交申請(qǐng)，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)局自受理之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)開業(yè)的書面決定，并抄報(bào)銀監(jiān)會(huì)。
如獲批開業(yè)，申請(qǐng)人應(yīng)在收到開業(yè)核準(zhǔn)文件并領(lǐng)取金融許可證后，辦理工商登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。
4、設(shè)立消費(fèi)金融公司申報(bào)材料目錄
由于《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》公布在后，故在先出臺(tái)的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求》并未包括消費(fèi)金融公司的行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求；而也許是考慮到是試點(diǎn)不具有普遍性等緣故，銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)“行政許可辦事指南”中也并未包含“消費(fèi)金融公司設(shè)立（含籌建、開業(yè)）審批”的指引，估計(jì)暫時(shí)都得遵循監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)。
值得一提的是，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)（包括但不限于信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等）行政許可事項(xiàng)審批的流程、申請(qǐng)材料目錄及格式要求具有高度的同質(zhì)性，完全可以借鑒適用，尤其是針對(duì)汽車金融公司的行政許可事項(xiàng)。
循此思路，結(jié)合在類似項(xiàng)目中的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)金融公司設(shè)立（含籌建、開業(yè)）審批的申報(bào)材料至少應(yīng)包括：
4.1 籌建審批階段
（1） 籌建申請(qǐng)書。內(nèi)容包括擬設(shè)消費(fèi)金融公司名稱（中英文，可未經(jīng)工商管理部門預(yù)核準(zhǔn)）、擬設(shè)地、注冊(cè)資本、出資人及各自的出資額、業(yè)務(wù)范圍等基本信息。
（2） 可行性研究報(bào)告。內(nèi)容至少包括擬設(shè)消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)前景分析，包括市場(chǎng)定位、同業(yè)狀況、設(shè)立后所能提供的服務(wù)等；未來財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，包括擬設(shè)機(jī)構(gòu)開業(yè)后3年的經(jīng)營規(guī)模、盈利水平（包括收入、成本和利潤）、流動(dòng)性狀況等預(yù)測(cè)；業(yè)務(wù)拓展策略、業(yè)務(wù)發(fā)展模式；風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。
（3） 章程草案。應(yīng)承諾５年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）、不將所持有消費(fèi)金融公司股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押或設(shè)立信托的承諾書等內(nèi)容。
（4） 出資人股東（大）會(huì)或董事會(huì)關(guān)于擬出資設(shè)立消費(fèi)金融公司的決議。
（5） 出資協(xié)議。應(yīng)明確各出資人的出資比例、權(quán)利、義務(wù)等事項(xiàng)。
（6） 出資人基本情況。包括出資人名稱、法定代表人、公司章程、注冊(cè)地址、營業(yè)執(zhí)照或注冊(cè)文件復(fù)印件、經(jīng)營情況等。
（7） 出資人關(guān)聯(lián)方情況。內(nèi)容包括出資人及所在集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)圖；出資人的主要股東名冊(cè)及其從事的主要業(yè)務(wù)介紹；出資人持股比例達(dá)到20％，或者持股比例未達(dá)到20％但處于最大股東地位的公司名冊(cè)及其從事的主要業(yè)務(wù)介紹；出資人之間的關(guān)聯(lián)狀況，對(duì)出資人有實(shí)際影響力的其他個(gè)人和機(jī)構(gòu)的有關(guān)情況。
（8） 出資人最近2年的年度審計(jì)報(bào)告。
（9） 出資人為非金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)提供資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人最近1年的信用評(píng)級(jí)報(bào)告。出資人為境外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提供其注冊(cè)地金融監(jiān)管當(dāng)局出具的書面意見，內(nèi)容包括該金融機(jī)構(gòu)在注冊(cè)地守法合規(guī)情況以及是否同意其在中國設(shè)立消費(fèi)金融公司；出資人在注冊(cè)地不受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的，應(yīng)提交銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其最近1年的信用評(píng)級(jí)報(bào)告。
（10） 籌建方案。內(nèi)容包括籌建工作安排；擬設(shè)機(jī)構(gòu)組織管理架構(gòu)、內(nèi)控體系；經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單和履歷、聯(lián)系地址和電話。
（11） 出資人5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）、不將所持有消費(fèi)金融公司股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押或設(shè)立信托的承諾書。
（12） 由出資人法定代表人簽署的就用于出資的資金來源合法性、出資人最近2年無重大違法違規(guī)記錄的聲明，以及確認(rèn)上述資料真實(shí)性的聲明。
（13） 律師事務(wù)所出具的申請(qǐng)人在申請(qǐng)批籌程序、材料等方面合法合規(guī)性及完整性的法律意見書。
（14） 銀監(jiān)會(huì)按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。
4.2 開業(yè)核準(zhǔn)階段
（1） 開業(yè)申請(qǐng)書。內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)名稱（中英文）、住所；是否在注冊(cè)資本、股本結(jié)構(gòu)、股東資格、董事、高級(jí)管理人員的任職資格等方面達(dá)到開業(yè)的條件，以及對(duì)第一次股東（大）會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)組成及通過各項(xiàng)決議的相關(guān)情況的說明；擬開辦業(yè)務(wù)及制度、系統(tǒng)的準(zhǔn)備情況；內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、職工人數(shù)等事項(xiàng)。
（2） 第一次股東（大）會(huì)、董事會(huì)通過的相關(guān)決議。
（3） 公司章程。應(yīng)包括出資人5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持消費(fèi)金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外）、不將所持有消費(fèi)金融公司股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押或設(shè)立信托的承諾書的內(nèi)容。
（4） 工商行政管理機(jī)關(guān)出具的對(duì)擬設(shè)機(jī)構(gòu)名稱預(yù)核準(zhǔn)登記證書。
（5） 法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明。
（6） 股東名冊(cè)及其出資額、出資比例。
（7） 擬任職董事、高級(jí)管理人員任職資格的相關(guān)材料。
（8） 公司風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度以及擬辦業(yè)務(wù)操作流程和管理制度等。
（9） 公司管理信息系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。
（10） 公司的組織結(jié)構(gòu)圖，各部門職責(zé)分工授權(quán)及部門負(fù)責(zé)人背景介紹。
（11） 公司營業(yè)場(chǎng)所的所有權(quán)或使用權(quán)證明文件復(fù)印件。
（12） 公安、消防部門出具的營業(yè)場(chǎng)所安全、消防設(shè)施合格證明。
（13） 申請(qǐng)人法定代表人簽署的確認(rèn)所提供資料真實(shí)性的聲明。
（14） 律師事務(wù)所出具的申請(qǐng)人在申請(qǐng)開業(yè)程序、材料等方面合法合規(guī)性及完整性的法律意見書。
（15） 銀監(jiān)會(huì)按照審慎性原則規(guī)定的其他文件。
5、最新政策
2015年6月，最新國務(wù)院會(huì)議指出，發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。會(huì)議決定，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。
消費(fèi)金融行業(yè)的門檻較高，而且試點(diǎn)期間有牌照限制，申請(qǐng)下來有難度。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求，消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。對(duì)于出資人條件也有明確要求，比如金融機(jī)構(gòu)作為主要出資人需具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣等。雖然試點(diǎn)名額全部放開，但由于申請(qǐng)條件較高，很多企業(yè)還是很難達(dá)到條件。
在進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域的名單上，上市公司主要通過共同出資方式參與申請(qǐng)，如生意寶擬出資5000萬元與杭州銀行等出資人共同設(shè)立杭銀消費(fèi)金融股份有限公司；小商品城作為一般出資人現(xiàn)金出資3000萬元參與發(fā)起設(shè)立馬上消費(fèi)金融股份有限公司，占10%股份。海印股份與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等共同發(fā)起設(shè)立“中郵消費(fèi)金融有限公司”事宜，已獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。
但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還沒有具體出臺(tái)?，F(xiàn)運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司都是無牌申請(qǐng)，由于沒有監(jiān)管層發(fā)放的牌照，這些公司只能圍繞著自身的業(yè)務(wù)做經(jīng)營。在今年新政策出臺(tái)后，各大電商都積極參與到消費(fèi)金融牌照的申請(qǐng)中。
