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導(dǎo)語(yǔ)：近日，央行銀監(jiān)會(huì)發(fā)文力挺消費(fèi)金融，行業(yè)迎來(lái)重磅利好。據(jù)了解，目前銀行、電商、支付公司、P2P公司等多類機(jī)構(gòu)紛紛申請(qǐng)消費(fèi)金融公司牌照，引發(fā)一陣熱潮。然而，消費(fèi)金融牌照門檻高也成了眾多機(jī)構(gòu)的絆腳石。消費(fèi)金融的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，誰(shuí)將站在風(fēng)口上？ 『大咖談』第十三期簡(jiǎn)介： 共時(shí)財(cái)經(jīng)『大咖談』第十三期分享嘉賓為米么金服CEO、創(chuàng)始人宋夢(mèng)郊，在本次演講中，他講述了消費(fèi)金融的發(fā)展模式；分析了消費(fèi)金融場(chǎng)景未來(lái)的擴(kuò)展方向；還對(duì)監(jiān)管部門是否會(huì)降低消費(fèi)金融牌照的門檻發(fā)表了見(jiàn)解。 演講主題: 消費(fèi)金融時(shí)代已來(lái)臨 誰(shuí)將站在風(fēng)口上？ 主講人: 米么金服CEO、創(chuàng)始人 宋夢(mèng)郊 精彩內(nèi)容： 消費(fèi)金融有哪些發(fā)展模式？ 宋夢(mèng)郊首先表示，消費(fèi)金融就是圍繞消費(fèi)展開的金融活動(dòng)。他認(rèn)為消費(fèi)金融將會(huì)有兩個(gè)發(fā)展方向，即依托自身?yè)碛械目蛻糍Y源去發(fā)展以及依托自身?yè)碛械纳虘艉蜕虡I(yè)資源去發(fā)展。 依托自身?yè)碛械目蛻糍Y源：即在自己擁有的客戶基礎(chǔ)上發(fā)展自己的商業(yè)場(chǎng)景。這又包括分期樂(lè)、趣分期等通過(guò)拓展線下大學(xué)生的業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展自營(yíng)消費(fèi)商城的場(chǎng)景；以及銀行、消費(fèi)金融公司等針對(duì)自身的客戶群來(lái)發(fā)展賬單分期，店面分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的場(chǎng)景。 依托自身?yè)碛械纳虘艉蜕虡I(yè)資源：電商和網(wǎng)購(gòu)比較密集的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把原來(lái)的支付型業(yè)務(wù)發(fā)展成信貸型業(yè)務(wù)，類似于花唄、京東白條等，這也是目前我國(guó)獨(dú)特的最具有發(fā)展前景的的業(yè)務(wù)。 現(xiàn)在隨著萬(wàn)達(dá)、攜程等傳統(tǒng)企業(yè)開始發(fā)展自身的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，宋夢(mèng)郊認(rèn)為將會(huì)有更多的企業(yè)加入到消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)當(dāng)中，消費(fèi)金融的大力發(fā)展將會(huì)成為一種趨勢(shì)。 宋夢(mèng)郊還以圖表的形式做了具體分析，他認(rèn)為電商生態(tài)會(huì)是消費(fèi)金融的主力發(fā)展方向。 消費(fèi)金融的場(chǎng)景將會(huì)有哪些擴(kuò)展？ 宋夢(mèng)郊講述了消費(fèi)金融場(chǎng)景的三個(gè)擴(kuò)展方向。 1、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融： 上圖可以看出，近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一直處于高速增長(zhǎng)狀態(tài)。宋夢(mèng)郊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的增長(zhǎng)提供了良好的基礎(chǔ)，而2018年我國(guó)五分之一的社會(huì)零售消費(fèi)將會(huì)由網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物構(gòu)成。 2、跟垂直產(chǎn)業(yè)進(jìn)行更深的商業(yè)形態(tài)的結(jié)合是消費(fèi)金融場(chǎng)景擴(kuò)展的另一個(gè)途徑 近年來(lái)我國(guó)年輕人的消費(fèi)習(xí)慣在不斷遷移，年輕人的消費(fèi)品類和喜好開始偏向于潮品、游戲、運(yùn)動(dòng)、旅游等。 由此，宋夢(mèng)郊認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣的遷移帶來(lái)的金融創(chuàng)新機(jī)會(huì)是從業(yè)者需要更加重視的。比如新一代的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品要跟消費(fèi)進(jìn)行更加深度的結(jié)合，額度的設(shè)計(jì)、期限、利率等都要重新思考和定位，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要更加貼近年輕人的習(xí)慣。 3、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè) 2015年是大數(shù)據(jù)的重要發(fā)展年份，個(gè)人征信牌照試點(diǎn)企業(yè)的公布，代表著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在個(gè)人征信應(yīng)用方面進(jìn)入到新的階段。大數(shù)據(jù)也為授信提供了很大的消費(fèi)金融創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。 宋夢(mèng)郊最后表示，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，表明了我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的重視，這種有利的政策助力必將會(huì)使消費(fèi)金融的發(fā)展迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。 監(jiān)管部門是否會(huì)降低消費(fèi)金融牌照的門檻？ 宋夢(mèng)郊表示，從監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)金融的鼓勵(lì)態(tài)度來(lái)看，會(huì)降低消費(fèi)金融牌照的門檻。 但是從短期來(lái)看，民營(yíng)消費(fèi)金融牌照的下探空間不大。現(xiàn)在我國(guó)民營(yíng)消費(fèi)金融牌照是一種稀缺資源，根基深厚的金融企業(yè)也在申請(qǐng)，這就對(duì)小企業(yè)造成了不小的壓力。 長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)金融牌照會(huì)逐步打開。但消費(fèi)金融是個(gè)體系化的事業(yè)，拉的戰(zhàn)線較長(zhǎng)，會(huì)否有企業(yè)愿意等待，還有待商榷。 精彩問(wèn)答： @圣靈：怎么挖掘優(yōu)質(zhì)的客戶群？ 答：消費(fèi)信貸在進(jìn)入大規(guī)模集中化時(shí)代后是個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的事業(yè)，需要比較長(zhǎng)的投資期，需要完整的數(shù)據(jù)方法論、完整統(tǒng)計(jì)學(xué)的工具去判斷客群的價(jià)值。必須經(jīng)過(guò)打樣、統(tǒng)計(jì)、研究等，完整的信貸周期是基礎(chǔ)，時(shí)間是高昂的成本。所以時(shí)間是檢驗(yàn)客群的唯一標(biāo)準(zhǔn)。 @胡陶：在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)輿論壓力、不盈利的情況下，大學(xué)生領(lǐng)域信貸和分期的公司怎么樣才能生存下去？ 答：對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)的信貸經(jīng)營(yíng)，還要持續(xù)挖掘客戶的潛在價(jià)值。 @鐘哥哥：在消費(fèi)金融的浪尖上出現(xiàn)了同類或相似的產(chǎn)品后，米么金服最大的優(yōu)勢(shì)在哪里？ 答：風(fēng)險(xiǎn)控制、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。 @一：消費(fèi)金融公司要不要拿牌照？ 答： 消費(fèi)金融的牌照作為一個(gè)稀缺資源，如果能拿到還是要拿的，但也不是你想拿就能拿到的。長(zhǎng)期來(lái)看，有牌照的消費(fèi)金融公司和非牌照消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng)還是存在的，監(jiān)管層也不會(huì)一味抹殺非牌照企業(yè)，消費(fèi)金融公司還會(huì)在非持牌情況下運(yùn)營(yíng)。 @Gordon：消費(fèi)金融跟網(wǎng)貸的根本區(qū)別在哪里？ 答：受托支付業(yè)務(wù)和現(xiàn)金/類現(xiàn)金業(yè)務(wù)
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