● ● ●

文/Sherrie 源自知乎

大數(shù)據(jù)風控在金融業(yè)領(lǐng)域的提出，就不得不提到它與傳統(tǒng)風控模式的比較。

傳統(tǒng)信貸模式下：金融機構(gòu)對客戶的資質(zhì)評價多依賴于客戶提供的申請材料。

大數(shù)據(jù)風控最終希望達到的效果是：申請材料的簡化并不意味著金融機構(gòu)不再需要更多信息，而是這些信息不再從申請人本人處獲取，而是從人們生活軌跡中發(fā)掘有信貸價值的數(shù)據(jù)，依此進行風險管理（正與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品追求用戶體驗的價值觀不謀而合）。

目前，大數(shù)據(jù)可以從以下幾個方面幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的風控：

1、信貸準入

在產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)，將貸款申請人的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為重要的信貸準入標準，作為衡量還款能力和還款意愿的重要輔助數(shù)據(jù)。

比如，關(guān)聯(lián)的社交賬號必須有一定數(shù)量的好友，正常使用非死號。貸款發(fā)放機構(gòu)還開始接入第三方征信機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)（雖然還非常不成熟）。

2、產(chǎn)品定價

根據(jù)貸款申請人的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行評分，分數(shù)更高的申請人將能夠申請更低利率或更高金額。

3、客戶群管理

其實別說大數(shù)據(jù)，如果僅僅能做到客戶數(shù)據(jù)的系統(tǒng)整理和分析，就已經(jīng)可以完成很多事情。傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)很多，但質(zhì)量參差不齊，幾十年的數(shù)據(jù)儲存系統(tǒng)也不是說變就能變，不同數(shù)據(jù)庫之間的聯(lián)系也很弱。

但如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，描繪用戶畫像，清楚用戶的消費喜好和生活軌跡，就能推斷不同客戶群體的這些互聯(lián)網(wǎng)行為和最終還款行為的相關(guān)性，進行系統(tǒng)的客戶管理。

設想，如果能分析各群體客戶的違約率（貸款機構(gòu)的風險成本）和群體愿意接受的貸款金額和利率（貸款機構(gòu)的收益），就能夠?qū)φ麄€機構(gòu)的盈利有更好的把控能力。說到底，風控就是平衡風險成本和收益。

4、貸中及貸后的動態(tài)監(jiān)測

這是大數(shù)據(jù)風控相對于傳統(tǒng)風控的優(yōu)勢之一。對于傳統(tǒng)風控模式下的貸中、貸后管理來說，對一筆貸款的追蹤和監(jiān)測需要耗費很多人力，查看固定資產(chǎn)狀況啊，親自和貸款人定期溝通看是否有異常情況等等。

但大數(shù)據(jù)的使用可以減少部分的成本。如比對貸款申請人的IP地址有無異常，通過互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)監(jiān)測貸款人的公司/店鋪是不是正常經(jīng)營等，并且對不同類型的客戶使用不同的催收策略。

5、貸款用途控制

隨著線上支付的完善，我們能在互聯(lián)網(wǎng)上買的東西，使用的服務越來越多。這也就意味著，每個這樣的服務/產(chǎn)品提供商都有潛力成為線上貸款的入口，而大數(shù)據(jù)就是背后的功臣?；▎h就是一個很好的例子。