作為第三批費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)之一，北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改新系統(tǒng)近日正式上線，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等公司都完成了費(fèi)改系統(tǒng)的正式切換。記者昨日獲悉，各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，會(huì)推出折上折的優(yōu)惠方案，駕駛習(xí)慣良好、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶能獲得更多優(yōu)惠，最理想狀態(tài)下保費(fèi)能打2.9折；而少數(shù)出險(xiǎn)次數(shù)較高、風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶保費(fèi)會(huì)有所上漲，最高可能上浮到5倍以上。

　　折扣率浮動(dòng)全國(guó)最大

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革后，決定車險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠的系數(shù)有四個(gè)，即NCD（無賠款優(yōu)待系數(shù)）、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)。其中，前兩項(xiàng)對(duì)應(yīng)的是出險(xiǎn)次數(shù)和違章次數(shù)，由北京保監(jiān)局統(tǒng)一制定浮動(dòng)范圍，而后兩項(xiàng)則是保險(xiǎn)公司自主確定的保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)。這也是商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)、費(fèi)率放開的一次嘗試。

　　記者獲悉，北京地區(qū)NCD系數(shù)在0.4到3之間，連續(xù)多年不出險(xiǎn)保費(fèi)最低打4折，而一年內(nèi)頻繁出險(xiǎn)理賠的車主，最高上浮到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的3倍。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還會(huì)再對(duì)保費(fèi)進(jìn)行浮動(dòng)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)可選用的區(qū)間均為0.85至1.15。

　　“如果都按照最低的計(jì)算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是說車主可以享受到的最低優(yōu)惠價(jià)格是2.9折。反過來，如果一年之內(nèi)出現(xiàn)多次理賠，且多次違章，保費(fèi)上浮也會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)而放大，最多可上浮5.75倍?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理盧翔說，北京這樣的浮動(dòng)幅度在全國(guó)是最大的。不過，截至記者發(fā)稿時(shí)為止，各保險(xiǎn)公司還未詳細(xì)披露自主定價(jià)部分的費(fèi)率浮動(dòng)方案。

　　車主告別“高保低賠”

　　知道了基礎(chǔ)保費(fèi)之上的折扣率，那么基礎(chǔ)保費(fèi)怎么計(jì)算？

　　車險(xiǎn)改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算更加科學(xué)，會(huì)按照車輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定，也就是根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

　　比如，一輛使用了4年的汽車，新車價(jià)格為10萬元，使用4年后的實(shí)際估價(jià)為6萬元。以前，車主投保車損險(xiǎn)需按10萬元支付保費(fèi)，而全損理賠時(shí)卻只按6萬元進(jìn)行賠付；而根據(jù)新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)6萬元支付保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也為6萬元，避免了“高保低賠”。

　　需要注意的是，零整比高的車型，不但養(yǎng)護(hù)成本較高，因其賠付成本高也會(huì)帶來較高的保費(fèi)。一款30萬元的奔馳和一款30萬元的大眾，費(fèi)改前保費(fèi)相同，但費(fèi)改后可能就會(huì)出現(xiàn)變化，如果這款奔馳零配件的價(jià)格高，保費(fèi)就會(huì)更高。業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者在買車時(shí)，除考慮安全性、外觀、發(fā)動(dòng)機(jī)性能等因素，還應(yīng)上網(wǎng)查查車型的零整比，盡量購買零整比低的車型。

　　如何更省錢地購買車險(xiǎn)？平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司個(gè)人產(chǎn)品部經(jīng)理?xiàng)钫癯山ㄗh，對(duì)于小剮蹭事故的“傷痕”，車主可暫不向保險(xiǎn)公司理賠，待車輛下一次出現(xiàn)較為嚴(yán)重的損害情況后，再一起維修，避免因保險(xiǎn)理賠次數(shù)多而拉高保費(fèi)浮動(dòng)幅度。

　　“該省的省，該花的還得花。如三者險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充，特別是遇到人身傷害事故時(shí)，買一份限額數(shù)十萬甚至上百萬元的三者責(zé)任險(xiǎn)就會(huì)踏實(shí)很多?！睏钫癯烧f。

　　車燈倒車鏡不用再單買保險(xiǎn)

　　明明買了車損險(xiǎn)，車燈和倒車鏡損壞卻不給賠，除非你單獨(dú)買了倒車鏡和車燈破碎險(xiǎn)。這樣的奇怪條款，在北京不會(huì)再執(zhí)行。

　　這次車險(xiǎn)改革后，主險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，有3項(xiàng)舊版條款的附加險(xiǎn)責(zé)任并入了主險(xiǎn)責(zé)任。倒車鏡、車燈單獨(dú)破碎險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)；車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)；租車人人車失蹤險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)。同時(shí)，車上人員險(xiǎn)對(duì)車上人員的定義進(jìn)行了修改，車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?；谝陨隙x，發(fā)生意外事故的瞬間，車上人員被甩出車外的，仍屬于車上人員，在車上人員險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。三者險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人指定的駕駛?cè)思捌浼覍俚娜松韨?，也屬于三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任了，但是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失仍不能賠付。

　　新版車險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行后，北京車主總體保費(fèi)負(fù)擔(dān)是升是降？這要看各家保險(xiǎn)公司最后執(zhí)行的具體浮動(dòng)方案。記者從中國(guó)保監(jiān)會(huì)了解到，前兩批車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，約77%的保險(xiǎn)消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)比上一年同期有所下降，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單均保費(fèi)同比下降約9%。因此，北京地區(qū)車險(xiǎn)費(fèi)改后獲得更大優(yōu)惠的可能性較高。