很多人會忽視通脹的威力，很多人會忽略理財?shù)哪芰?。按照每?/span>5%的通脹率計算，現(xiàn)在的100萬10年后的購買力僅僅不足60萬元。對于財富，我們其實不需要做著天上掉餡餅的美夢，只需要踏踏實實的理財規(guī)劃。每個人的收入支出情況均有不同，對于不同的人生階段，理財規(guī)劃的側(cè)重點也有所不同。我們就各個不同階段的財富狀況和理財側(cè)重點做一個簡單分析。

　　一、給單身未婚階段的理財建議：開源節(jié)流 居安思危

　　年青而單身通常有較強的消費能量，但收入僅為單身者個人收入，雖然收入在逐步增加但消費占收入的比重仍相對較重，儲蓄較少，可能還有負債，凈資產(chǎn)也有可能為負。很多人在這個階段對財富是粗放式的管理，每個月的收入和支出沒有明確的概念，對未來的購房購車計劃也缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，持有的資產(chǎn)以現(xiàn)金或存款為主，一部分投資者還在投資股票以期以小博大，使現(xiàn)有資產(chǎn)迅速增值。

　　首先要做到"開源節(jié)流"，每個月的收入拿出一部分做儲蓄，未來的投資要以現(xiàn)有的資產(chǎn)作為本金。很多人反映每個月的收入留不住，很快就會消費。推薦這個階段的年青人一個最合適的開源節(jié)流工具--基金定投?；鸲ㄍ痘鸲ㄍ妒嵌ㄆ诙~投資基金的簡稱，是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式?；鸲ㄍ恫粌H可以強迫自己每月節(jié)省下一部分資金，同時還可以分享投資獲得的收益，以定投市場上第一只開放式股票型基金國泰金鷹增長為例，從2002年到2010年11月間平均年化收益率高達29。32% 。

　　其次，要對自己進行保險投資，做到"居安思危"。很多年輕人覺得年輕身體好無所謂，可一旦發(fā)生意外將面臨著巨大的經(jīng)濟壓力，這個階段的年青人應重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足。建議保險組合為"意外險+定期壽險+住院醫(yī)療險"。

　　二、對新婚夫婦的理財建議：兵馬未動 糧草先行

　　新婚階段的家庭，收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入較單身時增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。對于不久之后子女的出生，面臨的家庭支出負擔大，可積累的資產(chǎn)有限。年輕夫婦因年輕可承受高風險資產(chǎn)的投資風險，但通常要背負巨額房貸。很多年輕夫婦對于子女的出生沒有較多的準備，依然采取單身階段的理財方式，對于未來仍缺少規(guī)劃。

　　經(jīng)濟壓力層面上講，子女的出生將給家庭帶來較大的經(jīng)濟壓力，雖然家庭的收入會逐漸增長，但撫養(yǎng)子女期間花費巨大，所謂"兵馬未動，糧草先行"，需要在早期就為子女的出生和后期教育做好理財規(guī)劃。

　　現(xiàn)階段雖然面臨著較大的房貸和后期養(yǎng)育子女壓力，但前期積累了一定儲蓄，可以作一定風險承受能力的投資。建議把家庭資產(chǎn)的每月流量收入一部分進行基金定投作為子女的教育儲備金，如果按照每月定投1000元，按照每年15%的收益率，20年后本金和收益共約133萬，可滿足子女的教育需求。對于存量資金按照股票類和債券類產(chǎn)品均衡配置的方式進行風險投資，比例約為50%：50%，留下每月消費支出的5倍的現(xiàn)金作為日常開支。從目前投資角度來講，資金面逐漸寬松，政府扶持債券發(fā)展勢頭，目前很多債券仍處在中長期投資的地位，建議家庭加大債券類產(chǎn)品的配置。以過去三年為例，富國天豐累計獲得27。7%的收益。

　　保險也是這個階段的重點配置。此時，應均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險，例如給自己購買死亡保險等保險；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

　　三、對三口之家的投資建議：頂天立地 無貪無癡

　　作為三口之家，家庭成員比較穩(wěn)定，收入以夫婦雙方的收入為主，既要承擔一部分贍養(yǎng)父母的責任，又要養(yǎng)育子女，可能目前最大的開支是子女教育，家庭成員醫(yī)療費用、子女教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩(wěn)定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。這期間的理財，有些人畏首畏尾不敢做風險投資，有些人又不顧風險，把所有錢都投向高風險的產(chǎn)品。

　　作為最重要的經(jīng)濟來源，首先要對夫妻雙方購買保險提供保障。在這一人生階段，收入進入高峰期，但是責任也同樣加重，很多家庭在此階段都是處于"上有老，下有小"的夾心狀態(tài)。因此，既要為家庭頂梁柱構(gòu)筑堅實的保障，又要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要。

　　保險的配置上建議首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為"重疾險+住院險+津貼型保險"。

　　投資方向上，既不可抱有一夜暴富的投資心態(tài)，也不必畏首畏尾的不敢投資。建議按照將可投資資產(chǎn)分為5：3：2分別投資債券、股票和貨幣類產(chǎn)品，既保持整個資產(chǎn)的安全墊較為保險，又不放棄獲取高收益的機會，購買貨幣基金既有流動性的也可以獲取高收益。

　　四、對退休家庭的理財建議：保障優(yōu)先 規(guī)避風險

　　以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷。此時的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的風險投資，尤其不能再進行風險投資。

　　日常中我們可以看到不少退休家庭的投資者偏好于高風險的投資，一般來講，投資者的風險資產(chǎn)比例建議不超過20%，大部分資金應投向銀行理財產(chǎn)品或債券類產(chǎn)品。目前債券價格處在一個相對低位，而收益率處在相對高位，建議投資者可以適當加大債券類產(chǎn)品的配置，債券類和貨幣類資產(chǎn)的配置比例為60%：40%，避免股票類產(chǎn)品的投資。規(guī)避風險，保障收益，同時投資品可隨時變現(xiàn)滿足不時之需。

　　不同年齡階段理財?shù)膫?cè)重點均有不同，理財也是一個長期而系統(tǒng)的行為。對于黃金、外匯、基金、理財、保險等各種各樣的投資品種，適當?shù)臅r機應進行不同的配置，不同風險偏好的投資者也有不同的配置需求。