稿件來源：楊雪

　　劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時(shí)檢出肝癌。劉先生的公司為員工購(gòu)買了10萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)他自己也購(gòu)買了10萬保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充，加上社保能報(bào)銷近半，按理說劉先生在經(jīng)濟(jì)上應(yīng)該沒有太大壓力。然而事實(shí)上劉先生一家剛換了房子不久，積蓄不多，每月仍在還貸，女兒的鋼琴班要交錢，老家的父母每月要有贍養(yǎng)費(fèi)，而自己卻因?yàn)樯眢w的原因，需要長(zhǎng)期調(diào)養(yǎng)，未來很可能無法再回到高壓力的廣告行業(yè)。長(zhǎng)期來看，個(gè)人職業(yè)前途未卜，短期內(nèi)，家庭收入驟減，但各項(xiàng)支出卻依舊源源不斷，生病以前的正常生活開始難以為繼。

　　對(duì)于劉先生的保險(xiǎn)代理人，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家馮曌美認(rèn)為，這是一個(gè)非常遺憾的案例。馮曌美表示：“很多人有購(gòu)買重疾保險(xiǎn)的意識(shí)，但對(duì)重疾險(xiǎn)保額買多少并沒有理性的認(rèn)知，往往覺得意思一下就夠了。以至于不幸真的發(fā)生，所購(gòu)買的保險(xiǎn)賠償只是杯水車薪，才后悔當(dāng)時(shí)沒把保額設(shè)置得高一些。其實(shí)保額的設(shè)置是有據(jù)可依的，消費(fèi)者可以跟保險(xiǎn)代理人詳細(xì)咨詢，做通盤考慮?！?/p>

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　　通盤考慮 重疾保額有依據(jù)

　　“首先要摒棄的觀念是得了那么重的病，反正也治不好，別浪費(fèi)這個(gè)錢了?！瘪T曌美說這是很多人不想買重疾險(xiǎn)時(shí)的托辭。衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%?！凹夹g(shù)在進(jìn)步，重大疾病的存活率不斷提高，我們沒有理由選擇放棄，而是該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用。”

　　那么，在設(shè)置重大疾病的保額時(shí)，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？通常，消費(fèi)者會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用?！安贿^，除醫(yī)療開支外，很多消費(fèi)者會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長(zhǎng)病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。這些支出都會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖脘J減而給家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大負(fù)擔(dān)！”馮曌美強(qiáng)調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到30萬，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。

　　馮曌美建議消費(fèi)者根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額?！皩?duì)于年收入在12萬左右的投保人，我會(huì)建議重疾險(xiǎn)的保額建議至少達(dá)到30萬。而收入在20萬以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，我建議保額可以達(dá)到50萬，這樣才不會(huì)因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后，整個(gè)家庭的的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降?！瘪T曌美說。

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　　購(gòu)買重疾險(xiǎn)有竅門

　　既然重疾險(xiǎn)作用這么大，對(duì)個(gè)人和家庭保障而言也相當(dāng)重要。那么，怎樣選擇一份適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，不同的人群 (包括年齡和性別的不同)在具體挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，可以有一定的差異。

　　重疾險(xiǎn)通常分為兩大類：一類是純消費(fèi)型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險(xiǎn)類的主險(xiǎn)產(chǎn)品附加一份重大疾病險(xiǎn)。

　　消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)比較實(shí)惠些，我們說，買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)更像是租房。消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個(gè)，退掉它的損失也不大。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險(xiǎn)，就好比一年期或五年期的一份租約，“租金”便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

　　而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，就像一份長(zhǎng)期的住房租約 (當(dāng)然類似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場(chǎng)已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些)，使用一二十年，甚至三四十年。只要每年繳少量的“租金”，雖然最后的“產(chǎn)權(quán)”不屬于你，你也不能通過取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣出換回貨幣，但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

　　購(gòu)買具有返本條款的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則好似“買房”，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。

　　例如,一名40歲男性投保10萬元額度的某公司消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時(shí)，會(huì)給付一筆較高額度的“祝壽金”，具有一定的儲(chǔ)蓄功能。

　　馮曌美認(rèn)為，到底是買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，還是買帶有一定儲(chǔ)蓄功能的重疾險(xiǎn)，主要看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入情況、消費(fèi)習(xí)慣、行為偏好等因素。總體來看，對(duì)年紀(jì)較輕，或者收入較低的人群，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更合適些，因?yàn)橘M(fèi)率優(yōu)勢(shì)更大。而對(duì)于40歲以上，又有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群而言，可以選擇消費(fèi)型的產(chǎn)品，也可以選擇消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品混搭配置的方式。

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　　重疾沒買夠如何加保額

　　了解了重疾保額應(yīng)該買多少之后，如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？目前市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種。馮曌美建議消費(fèi)者根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)情況和偏好進(jìn)行挑選。

　　對(duì)毫無重疾保障的人而言，馮曌美推薦目前市場(chǎng)上較受歡迎的“返還型”重疾險(xiǎn)。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點(diǎn)。以中德安聯(lián)的“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”為例：涵蓋了20種未成年人重大疾病和45種成年人重大疾病，這種設(shè)計(jì)根據(jù)成年人和未成年人的實(shí)際重疾發(fā)生情況進(jìn)行切分，能夠讓不同年齡階段的人以最高的性價(jià)比得到相應(yīng)的保障；對(duì)于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上，推出重大疾病三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可以獲得同等保額的賠付，相當(dāng)于一次購(gòu)買，三重保障。與此同時(shí)，在重疾保障之外，保險(xiǎn)期間也享受身故保障。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)健康平安，則在保險(xiǎn)期滿時(shí)還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充，安享晚年。

　　對(duì)于已有壽險(xiǎn)保障，需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來說，可以在已經(jīng)購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附加一份重疾險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司對(duì)于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額有搭配比例限制，且對(duì)于部分非保證續(xù)保的重疾附加險(xiǎn)來說，需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費(fèi)提高或被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,如果消費(fèi)者再買一份主險(xiǎn)型或組合型的重大疾病保險(xiǎn)，則不存在保額比例限制問題。