銷售費(fèi)是支付給為你進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的客戶經(jīng)理以及與銷售相關(guān)的后臺運(yùn)營部門的費(fèi)用，銀行理財(cái)經(jīng)理賣產(chǎn)品越多，其提成就會越高。而這款產(chǎn)品是否真的適合投資者，那就另當(dāng)別論。

托管費(fèi)是銀行為為托管理財(cái)資產(chǎn)而提取的費(fèi)用，需要用來監(jiān)管理財(cái)管理人的投資運(yùn)作，而理財(cái)管理人也是銀行，可以說自己監(jiān)管自己。

按照銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，2013年以來發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品，托管費(fèi)平均為0.05%，銷售費(fèi)平均為0.26%。

倘若真是按照這個標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，銀行可謂非常厚道。

作為盈利機(jī)構(gòu)，銀行收取手續(xù)費(fèi)和托管費(fèi)用無可厚非，況且銀行也盡到告知投資者的義務(wù)和責(zé)任。

只是，一些隱性的收費(fèi)卻是投資者并不了解的，這部分費(fèi)用往往占比更大。

不過，大多數(shù)銀行并不表明“投資管理費(fèi)”多少，一般也沒有上限，所以銀行到底收了多少費(fèi)用，外界并不知道。

曾有業(yè)內(nèi)人士根據(jù)某城商行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)測算，“投資管理費(fèi)”與投資者收益的比值可能超過40%，可見銀行從中收取了不菲的費(fèi)用。

建行發(fā)行過一款名為“乾元—私享型”非保本浮動收益型產(chǎn)品，其產(chǎn)品說明書顯示“產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化凈收益率為5.7%-6.8%，銷售費(fèi)率為0.02%年，產(chǎn)品托管費(fèi)率為0.05%/年，扣除這些費(fèi)用后，該款產(chǎn)品的實(shí)際收益率應(yīng)該為5.45%-6.55%。

然而說明書中卻提示客戶預(yù)期年化收益率為4.7%，這意味著有0.7%-1.75%的收益不見了，被銀行神不知鬼不覺提走了。

在購買理財(cái)產(chǎn)品的過程中，大家往往忽略了一個重要的細(xì)節(jié)，即本金被銀行凍結(jié)的時間長于產(chǎn)品的管理期限。

通常6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是香餑餑，很多投資者為了搶一款這樣的產(chǎn)品，一大早起來盯著電腦，或者拜托理財(cái)經(jīng)理留額度給自己。

然而，你會發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品離起息日還有好幾天，個也就是說購買日不等于起息日。從你購買到起息日這段時間的利息只能按照活期利息計(jì)算收益，這就意味著你持有銀行理財(cái)產(chǎn)品的時間無形中又增加了幾天。

通過這種方式，客戶的收益被攤薄了。

每到銀行的考核時點(diǎn)，高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品更是層出不窮。

銀行通過對理財(cái)期限的安排將大量的理財(cái)資金轉(zhuǎn)化為活期存款，回到表內(nèi)，幫助銀行度過存貸比考核。表面看，銀行是為了給客戶實(shí)惠，實(shí)則是為自身利益考慮。

目前，80%的銀行理財(cái)都是非保本浮動收益，保本型產(chǎn)品大約只占20%。

從過往的兌付記錄看，非保本產(chǎn)品按照預(yù)期收益率兌付概率很高，其風(fēng)險并不高。而且非保本產(chǎn)品一般比保本產(chǎn)品的收益高出1.5%-2%，性價比更高。很多投資者對此并不了解，以為非保本型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險很高，去買保本型的理財(cái)產(chǎn)品。

其實(shí)很多時候，保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品的資金投向是差不多的，掛鉤的資產(chǎn)收益率相差無幾，為何給到客戶的收益卻有差別。

這是因?yàn)椋阢y行內(nèi)部，保本型產(chǎn)品被列為銀行存款的一部分，銀行還需要為此多提取存款準(zhǔn)備金，由此蠶食了保本型理財(cái)產(chǎn)品的收益。