征信系統(tǒng)的構(gòu)成和作用

征信體系包括那些使（與作出信貸決策相關(guān)的）信息得以流動(dòng)的機(jī)構(gòu)、個(gè)人、規(guī)則、程序、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)。征信體系的核心包含有關(guān)借款人的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以及讓數(shù)據(jù)庫(kù)得以有效運(yùn)轉(zhuǎn)的制度、技術(shù)和法律框架。存儲(chǔ)在這些系統(tǒng)里的信息包括了個(gè)人和企業(yè)信息

征信系統(tǒng)能夠讓潛在貸款人了解借款人的信用歷史，從而減少信息不對(duì)稱，所以它是一個(gè)減少逆向選擇、道德危機(jī)等問(wèn)題的有效工具。通過(guò)征信信息及其衍生工具（如信用評(píng)分），貸款人能夠基于借款人過(guò)去和當(dāng)前的還款行為、負(fù)債水平以及其他信息，更好地預(yù)測(cè)其未來(lái)的還款可能性。

征信系統(tǒng)也規(guī)范了借款人的行為。良好的信用歷史記錄有利于人們獲得信貸，而且往往不用借款人提供有形的擔(dān)保品。了解這一點(diǎn)的借款人就會(huì)按時(shí)還款，以繼續(xù)獲得條件優(yōu)惠的信用產(chǎn)品。

金融監(jiān)管部門(mén)使用征信信息進(jìn)行審慎監(jiān)管、監(jiān)測(cè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)水平以便得出金融系統(tǒng)運(yùn)行狀況的宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。例如，從征信服務(wù)提供者處獲得信用信息有利于進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理、準(zhǔn)備金和資本金充足率等方面的分析。