本文轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)：挖財(cái)早知道

作為在金融行業(yè)混跡三年多理工科男，其實(shí)我對(duì)理財(cái)和投資的許多內(nèi)容也還是一知半解。但是就因?yàn)轫斨?a target="_blank">金融”這個(gè)帽子，我儼然變成了同學(xué)和朋友眼中的投資“專家”。

幾年下來，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，對(duì)于普通投資者來說，他們不會(huì)去關(guān)心產(chǎn)品類型、收益結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)水平等要素，他們一般只會(huì)問兩個(gè)問題：收益有多高？保本不保本？

對(duì)于普通人來說，想獲得高收益，又不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是，沒有風(fēng)險(xiǎn)，收益又高于銀行理財(cái)收益，這種產(chǎn)品幾乎不存在。

但如果放到一個(gè)較長的投資周期來看，在控制回撤風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又能獲得較高收益的投資神器，非基金定投莫屬了。網(wǎng)上有許多基金定投收益計(jì)算器，大家可以自己搜下，本文就不給出各種眼花繚亂的數(shù)據(jù)了。

一

什么是基金定投？

基金定投，顧名思義，就是選擇一只基金，定期定額投資，即在固定的時(shí)間（如每月10日），以固定的金額（如500元），投資到指定的基金。

這其實(shí)和銀行的零存整取類似，但是零存整取只能當(dāng)做一個(gè)存錢的手段，而不能當(dāng)做投資的手段。因?yàn)榱愦嬲〉睦⑻土?，而基金定投卻有可能獲得比較高的收益。

簡單的用公式表示：基金定投=約定扣款時(shí)間+約定扣款金額+目標(biāo)基金

二

基金定投有什么優(yōu)勢(shì)？

1、門檻低，手續(xù)簡單，懶人必備

對(duì)于這一點(diǎn)我就不多說了。只需要半天的時(shí)間，你去開通一個(gè)賬戶，學(xué)會(huì)如何定投，以后你就可以完全不管了。這對(duì)于不懂理財(cái)，又懶于理財(cái)?shù)娜藖碚f，無疑是一個(gè)很好的理財(cái)方式。

2、長期投資,復(fù)利增長,積少成多

對(duì)于月光族、新踏入職場的人來說，基金定投可以當(dāng)做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段。將一部分的閑散資金用來定投基金，可以積少成多，在不知不覺中積攢一筆不小的財(cái)富。

3、分批投資,平均成本,降低風(fēng)險(xiǎn)

定投的資金是按一定的周期不斷投入的，長期來看，成本比較平均，最大限度地分散了風(fēng)險(xiǎn)。

市場行情好的時(shí)候，基金凈值高，買入的份額少，相反，當(dāng)市場低迷，基金凈值越低時(shí)，同樣的錢，可以買入的份額就越多。通過在不同點(diǎn)位的按期投資，加權(quán)平均投資成本后，可以降低價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，提高獲利的可能。

三

普通人為什么要做定投？

如果是做一次性投資，最重要的是選對(duì)入場時(shí)機(jī)和投資標(biāo)的。在股市里，每個(gè)人都希望買在最低點(diǎn)，賣在最高點(diǎn)。而普通人最喜歡問的是：現(xiàn)在是不是最低點(diǎn)？我現(xiàn)在可不可以進(jìn)場了？

去年牛市的尾聲，我看到了太多的人沖入股市，然后被套牢。許多人虧損過半，只能含淚割肉，也有的選擇刪軟件，不再去看賬戶。

2015年的牛市，其實(shí)開始于2014年底，但是那時(shí)候好多人根本沒意識(shí)到牛市的到來，也沒有配置基金或股票，就變成了踏空的人。而在5000點(diǎn)跑步入市的人，結(jié)局可想而知。

想準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市是非常難的，“抄底”或“逃頂更是美好的愿望。對(duì)于大多數(shù)人而言，各種KDJ線看不懂不說，就算每天耗費(fèi)精力去研究市場走向，也無法保證每一次判斷都正確。

當(dāng)市場上漲時(shí)，投資者是繼續(xù)加碼，還是見好就收，也是很難決策的。當(dāng)市場下跌時(shí)，投資者又該怎么辦呢？是逢低建倉，等待牛市的再次到來？還是割肉出逃，忍痛舍棄籌碼？

如果做一次性投資，萬一不幸買在了高位，那需要指數(shù)回到原點(diǎn)，你才有可能回本，而且好多時(shí)候，即使大盤指數(shù)漲回來了，你的股票卻仍舊還在虧損狀態(tài)。

基金定投可以幫助我們克服人性弱點(diǎn)，避免擇時(shí)，克服優(yōu)柔寡斷。一方面可以免去對(duì)進(jìn)場時(shí)點(diǎn)和市場價(jià)格的過多考慮；另一方面無需為其短期波動(dòng)而改變長期投資決策。

即使在高位做定投，往往在指數(shù)還沒回到高位時(shí)已經(jīng)回本，待指數(shù)回到原位時(shí)，投資已經(jīng)有不錯(cuò)的正收益，這是因?yàn)槎ㄍ对诘臀患哟a吸收了不少籌碼，大大降低了投資成本。

通過收益測(cè)算，在近5年的時(shí)間里，無論任何時(shí)間開始定投，在牛市到來時(shí)投資者都將獲得豐厚回報(bào)，用定投這種紀(jì)律性的投資方式，可以避免擇時(shí)投資的操作風(fēng)險(xiǎn)。

四

怎么投？投什么？投多少？

講了這么多，對(duì)于完全沒接觸過的人來說，應(yīng)該如何開始呢？比如，哪些渠道可以進(jìn)行基金定投？應(yīng)該選擇什么標(biāo)的進(jìn)行定投？每個(gè)月應(yīng)該投多少呢？

1、怎么投？

總的來說，購買基金，或者做基金定投，常見的有四種渠道。

第一個(gè)渠道是銀行。去銀行的柜臺(tái)可以開通定投，或者銀行的官網(wǎng)也有相關(guān)的產(chǎn)品。尤其是現(xiàn)在手機(jī)銀行很普及，你可以在手機(jī)上完成操作，還可以隨時(shí)查看收益情況。

第二個(gè)渠道是基金官網(wǎng)。比如南方基金官網(wǎng)，不過這個(gè)渠道有個(gè)缺點(diǎn)，就是只能買這家的基金，不能購買其他公司的基金，能選擇的基金比較少。

第三個(gè)渠道是第三方基金代銷網(wǎng)站。比如天天基金網(wǎng)，好買基金網(wǎng)。這種基金代銷的網(wǎng)站上，有很多家基金公司的產(chǎn)品可以選擇，只需要注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就可以開始嘗試，很方便。

第四個(gè)渠道是證券公司。隨便到一家證券公司，或者手機(jī)開戶，就可以開通證券賬戶了。證券賬戶相對(duì)來說功能比較全，不僅可以炒股，還可以買理財(cái)，買基金，做定投等。

這里有必要說一下手續(xù)費(fèi)的概念。除了貨幣基金，其他類型的，比如股票型基金、指數(shù)型基金，你每次購買的時(shí)候，都需要交申購費(fèi)，賣出的時(shí)候還有贖回費(fèi)。

目前，銀行、券商、基金公司的費(fèi)率大概在1.5%左右，第三方基金代銷網(wǎng)站的費(fèi)率是比較低的，一般都有優(yōu)惠，好多都是1折，所以推薦在靠譜的基金代銷網(wǎng)站上購買。

2、投什么？

如何選擇定投標(biāo)的？一般情況下，長期業(yè)績比較好、凈值波動(dòng)越大的基金比較適合做定投。

一般來說，長期業(yè)績向好的基金，才更有可能獲得理想的收益；而波動(dòng)越大，才越能發(fā)揮定投攤平成本的優(yōu)勢(shì)。歷史數(shù)據(jù)顯示，股票型、混合型、指數(shù)型基金波動(dòng)比較大，相對(duì)于債券型、貨幣型等相對(duì)穩(wěn)健的品種更適合做定投，比如滬深300指數(shù)基金。

3、投多少？

在開始基金定投以前，一定要明確一個(gè)概念：基金定投是一種長期投資的行為。如果你手頭有很多的現(xiàn)金，想獲得短期的高額收益的話，那么基金定投就不太適合。

基金定投這種方式更適合于讓我們養(yǎng)成存錢的習(xí)慣，在不影響目前生活質(zhì)量的前提下，讓自己每個(gè)月強(qiáng)制性的存下一筆錢。比如，為孩子準(zhǔn)備教育基金，為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老退休金。

對(duì)于定投多少合適的問題，應(yīng)該根據(jù)自己的收入和支出情況來計(jì)算?？梢詫⒆约好總€(gè)月的收入減去支出，剩余的錢拿出一半來進(jìn)行投資。

比如你一個(gè)月收入8000元，月支出5000元，那可以把每月定投的金額標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置為1500元。也可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，在這個(gè)基礎(chǔ)之上多投或者少投一點(diǎn)。

投資的首要原則就是保住本金，其次才是追求高收益。選對(duì)入場時(shí)機(jī)很重要，學(xué)會(huì)落袋為安更重要。

最理想的定投計(jì)劃就是開始于熊市，結(jié)束于牛市。如果你在股市下跌時(shí)開始定投，待股市上漲，達(dá)到自己理想的收益水平時(shí)果斷贖回，你的獲利不但會(huì)優(yōu)于指數(shù)表現(xiàn)，而且會(huì)比在股市上漲時(shí)開始投資基金獲得的收益高。

基金定投至少需要2-3年時(shí)間才會(huì)看出真正的復(fù)利效應(yīng)。在正確的時(shí)點(diǎn)，選擇正確的定投標(biāo)的，然后堅(jiān)持定投別動(dòng)搖，一般來說都會(huì)有好的收益。大家可以去網(wǎng)上查查看，在去年牛市里，好多基金都在半年內(nèi)翻倍了。

但是，基金定投不同于儲(chǔ)蓄和銀行理財(cái)，并不是完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。過往業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，也不能保證一定會(huì)獲得正收益。所以，免不了俗的來一句：市場有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

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