有的人“受惠于”房地產(chǎn)一夜暴富，有的人“受苦于”房地產(chǎn)一夜赤貧。

包先生就是后者。在還沒買房時(shí)，其實(shí)包先生和妻子過得還算滋潤，經(jīng)常逛逛街、出出國，但后來妻子懷孕，在妻子父母的催促下，包先生最后在一線城市買了二居室商品房。

包先生和妻子都是普通上班族，妻子因?yàn)橐疹櫤⒆舆x擇了相對輕松的工作，工資也跌到5000元每月。包先生因?yàn)橐恢币矝]什么事業(yè)心，講究安穩(wěn)，所以工作多年，工資并沒有漲很多，維持在10000元左右。

買房之后夫妻二人要負(fù)擔(dān)每月9000多元的房貸，令夫妻二人倍感壓力。買房后，包先生一家的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化，原來夫妻二人經(jīng)常逛的那些商圈已經(jīng)很久不去了，出國旅游更成了奢談，甚至連日常生活開支，能省的也都省了，除了一日三餐、油鹽醬醋、寶寶奶粉尿不濕等必需品，夫妻二人現(xiàn)在基本不做其他開銷。但就算這樣每月收入也是月月光，什么時(shí)候能開始攢點(diǎn)錢竟成了包先生的奢望。

理財(cái)師給包先生的財(cái)務(wù)狀況做了分析。

家庭負(fù)債率亮紅燈

包先生家庭負(fù)債率高達(dá)60%，是一個(gè)危險(xiǎn)的信號。嘉豐瑞德認(rèn)為家庭負(fù)債的極限是月收入的50%，如果超過這一比例，那么良性負(fù)債則轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒载?fù)債，這正是包先生目前感到生活壓力過大的原因。

沒有養(yǎng)成科學(xué)的理財(cái)習(xí)慣

包先生和太太在買房前花錢不懂得節(jié)儉，并沒有攢下多少錢，買房后因?yàn)榉抠J壓力過重更是攢不下一分錢。

包先生實(shí)際上錯(cuò)過了攢錢的最佳時(shí)間杠桿階段，而現(xiàn)在，包先生要應(yīng)對十分被動的局面。我們舉個(gè)簡單說明什么是金錢的時(shí)間杠桿：

如果包先生能夠在買房前每月存下2000元，一年就是2.4萬，那么包先生現(xiàn)在的資產(chǎn)就是24萬，當(dāng)然也要考慮到通貨膨脹率，但正因?yàn)樨泿艜H值，所以我們更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

如果包先生將這24萬做一定的資產(chǎn)配置，以2年期年利率9.8%的穩(wěn)利精選組合投資計(jì)劃計(jì)算，只需要8年包先生的資產(chǎn)就能實(shí)現(xiàn)50萬+，在面臨房貸壓力時(shí)，這50萬的資產(chǎn)可以減輕很多負(fù)擔(dān)。

忽視收入增長

包先生的“沒有事業(yè)心”，將其收入牢牢鎖死在10000元，但別忘了貨幣是在不斷貶值的，工資不漲則說明收入在貶值的作用下不斷縮水，如果不重視這個(gè)問題，不僅不能實(shí)現(xiàn)攢錢的目的，很可能導(dǎo)致負(fù)債的增大。

根據(jù)理財(cái)師的分析，我們制定了包先生的理財(cái)目標(biāo)：

1、第一年實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)結(jié)余率正收益

2、第二年實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)結(jié)余率達(dá)30%以上

3、第三年“擺脫”房貸壓力

根據(jù)分析，理財(cái)師給出了包先生理財(cái)建議：

養(yǎng)成科學(xué)的理財(cái)習(xí)慣

包先生認(rèn)為攢錢攢的就是月收入花不完的閑錢，其實(shí)這種觀念是非常錯(cuò)誤的。正確的攢錢觀念應(yīng)該是：

收入-儲蓄（投資）=支出

按照這一公式，包先生應(yīng)該在每月工資到手時(shí)，先存入一筆儲蓄，剩余的錢包先生可做家庭開支所用，這樣堅(jiān)持一年，包先生的家庭資產(chǎn)才能積累起第一筆正收益。這筆錢包先生可以做相應(yīng)的資產(chǎn)配置，比如配置貨幣基金。

節(jié)流的同時(shí)也要懂得開源

包先生一家其實(shí)最大的壓力并不在于房貸，收入的有限性才是根源。包先生本人工作多年，卻一直安于現(xiàn)狀，不求上進(jìn)，貽誤了打拼事業(yè)的最好階段。而現(xiàn)在面對房貸壓力包先生顯得力不從心。

事到如今，包先生必須走出職業(yè)的舒適區(qū)，逼迫自己去學(xué)習(xí)新技能，掌握新技術(shù)，提升自己的價(jià)值，工資收入才能水漲船高。

逆向思維減輕負(fù)債壓力

家庭負(fù)債高，那么就努力減輕負(fù)債率，這個(gè)想法其實(shí)是值得商榷的。現(xiàn)在房屋商代利率是4.9%處于歷史上較低的利率水平，包先生應(yīng)該好好利用負(fù)債杠桿，而不應(yīng)該總盯著還貸壓力。

負(fù)債率高其實(shí)說白了是因?yàn)榘壬患铱偸杖胩?。如果包先生努力將收入提高到月?.5萬，那么家庭負(fù)債率降至36%，屬于合理水平。

因此，對于房奴族不應(yīng)總抱怨房貸壓力大，努力提升自己的賺錢能力才是應(yīng)對高房價(jià)的正確姿勢。

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