本報(bào)記者 馮鐵飛

　　背景

　　近日，山西省侯馬市消費(fèi)者李先生反映，他的父親于2010年去世，生前在郵政儲(chǔ)蓄銀行有9.8萬(wàn)元和2.8萬(wàn)元的兩筆3年定期存款，沒(méi)有設(shè)密碼。不久前，李先生拿著父親的死亡證明及存折去銀行取款時(shí)，銀行表示僅憑證明不能取出存款。李先生因此事跑了多次，一直無(wú)果。

　　銀行工作人員稱，如果存款人已經(jīng)去世，需要合法繼承人憑借法院的裁定書、判決書或者公證書取款。根據(jù)銀行的規(guī)定，如果不方便公證，就需要李先生起訴家里的其他合法繼承人，請(qǐng)求法院依法分割李先生的父親留下的遺款，通過(guò)民事訴訟來(lái)確定遺產(chǎn)分割份額。李先生覺(jué)得匪夷所思，自己都退休了，家庭和睦，家人間也關(guān)系融洽，如果把親人告上法庭，于情于理都說(shuō)不通。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)的通知，關(guān)于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒(méi)有爭(zhēng)議的，須在公證處進(jìn)行公證后領(lǐng)取相關(guān)款項(xiàng)；有異議的，需通過(guò)人民法院進(jìn)行調(diào)解或者判決確定繼承人后進(jìn)行取款。記者通過(guò)電話向工商銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等多家銀行進(jìn)行咨詢，得到的答案如出一轍：在存款人死亡的情況下，取款人必須先公證。

　　那么，相關(guān)規(guī)定合理嗎？在這種情況下，繼承人應(yīng)該如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？且看各方說(shuō)法。

　　銀行規(guī)定與法相悖侯馬市人民法院審監(jiān)廳法官 楊元元

　　死者遺留的銀行存款屬于遺產(chǎn)，依據(jù)銀行規(guī)定，繼承人若要繼承該遺產(chǎn)，必須進(jìn)行繼承公證。銀行為什么要這樣規(guī)定呢？銀行方面解釋說(shuō)：“將儲(chǔ)戶存款只付給某個(gè)繼承人，此人又無(wú)唯一繼承人公證證明，日后其他繼承人再找到銀行要求付款，會(huì)給銀行帶來(lái)麻煩。”

　　銀行的理由是把共有人與銀行的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系混同于繼承糾紛?！段餀?quán)法》第一百零二條規(guī)定了共有關(guān)系。儲(chǔ)戶死亡后存款作為遺產(chǎn)對(duì)合法繼承人來(lái)講是共有的法律關(guān)系，共有人作為連帶債權(quán)人，任何一個(gè)債權(quán)人都有權(quán)利要求銀行這個(gè)債務(wù)人履行全部債務(wù)，至于誰(shuí)去行使債權(quán)，這是債權(quán)人之間內(nèi)部的事情。《繼承法》明確規(guī)定了遺產(chǎn)繼承人的順位以及遺產(chǎn)如何分配。如果被支付繼承人與其他繼承人發(fā)生繼承糾紛，他們之間可以通過(guò)包括司法途徑在內(nèi)的各種手段加以解決，與銀行無(wú)關(guān)。由此可以看出銀行方面的辯解理由在法律上不能成立。

　　銀行這樣的規(guī)定合法嗎？《公證法》第十一條規(guī)定，辦理繼承、財(cái)產(chǎn)分割、婚姻狀況、親屬關(guān)系公證事項(xiàng)，屬于公民自愿申請(qǐng)公證事項(xiàng)，不屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)公證的事項(xiàng)。銀行要求死亡儲(chǔ)戶家屬辦理唯一繼承人公證，是把自己的意志強(qiáng)加給儲(chǔ)戶，為了自己免責(zé)，全然不顧增加儲(chǔ)戶不必要的經(jīng)濟(jì)支出，不但違反了《公證法》，還違反了《合同法》所規(guī)定的合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方的規(guī)定。

　　從法律適用問(wèn)題上看，銀行要求提款人進(jìn)行公證依據(jù)的是各行制定的部門規(guī)章，其法律效力低于行政法規(guī)，更低于法律，如其與《公證法》《物權(quán)法》《繼承法》相抵觸時(shí)，首先要遵循法律規(guī)定。

　　綜上可以看出，要求死亡儲(chǔ)戶繼承人提供公證書，以無(wú)公證或無(wú)法院裁判文書為由拒不付款，實(shí)質(zhì)是違法提高取款條件，凌駕于法律之上，強(qiáng)加給公證部門審查責(zé)任，同時(shí)利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)超越權(quán)限，替所有繼承人管理財(cái)產(chǎn)。

　　盡快修改相關(guān)規(guī)定山西民和律師事務(wù)所律師 祝慶生

　　銀行要求儲(chǔ)戶做公證依據(jù)的是中國(guó)人民銀行1993年頒布實(shí)施的《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》第四十條的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)施20多年。目前我國(guó)很多地方已發(fā)生多起類似事件，身故人的存款成了“休眠存款”。這項(xiàng)規(guī)定有設(shè)置屏障加重儲(chǔ)戶負(fù)擔(dān)之嫌，違反了《公證法》《物權(quán)法》《繼承法》相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)盡快進(jìn)行糾正。

　　作為消費(fèi)者也應(yīng)注意，在設(shè)置銀行密碼時(shí)一定要有備份，家人身故后不要急于注銷身份證，以防出現(xiàn)類似情況。

　　作為服務(wù)企業(yè)，銀行方面應(yīng)當(dāng)積極向上級(jí)相關(guān)部門進(jìn)行匯報(bào)，提供建議或解決辦法，這對(duì)各方都有益：對(duì)死者而言，可以告慰其在天之靈；對(duì)繼承人而言，可以順利繼承權(quán)益；對(duì)銀行而言，可以減少操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)社會(huì)而言，可以理順繼承關(guān)系，從而起到減少司法資源浪費(fèi)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。

　　強(qiáng)制公證大可不必侯馬市消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng) 許振月

　　這類事情比較復(fù)雜。一方面，財(cái)產(chǎn)涉及遺產(chǎn)處理，銀行是金融機(jī)構(gòu)，不可能對(duì)死者親屬提供的各種證明性文書進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，提款繼承人是否是唯一繼承人也無(wú)法考證，為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求存在一定的合理性。

　　另一方面，從儲(chǔ)戶角度看，這種做法很不人性化。銀行要求死亡儲(chǔ)戶家屬進(jìn)行存款繼承公證后再取款，實(shí)質(zhì)上是將審查責(zé)任轉(zhuǎn)移到了公證部門。而且，儲(chǔ)戶要去公證，需要支付繼承權(quán)公證費(fèi)每件最低200元，一般情況下按財(cái)產(chǎn)標(biāo)的額2%收取，提取大額存款，公證費(fèi)則更高。

　　事實(shí)上，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度來(lái)說(shuō)，存款人死亡，銀行要求繼承人公證的做法違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第一章第五條“國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害”和第二章第七條“消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害”的規(guī)定，同時(shí)也違反了第八條“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況”、第三章第二十六條“經(jīng)營(yíng)者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理”的規(guī)定，及“不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易”的規(guī)定。

　　各大銀行的規(guī)定沒(méi)有完全按照中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》第四十條的全款規(guī)定來(lái)制定，只為了免除本部門的責(zé)任，斷章取義，根據(jù)需求要求存單繼承人公證或訴訟。

　　公證部門要求出具的資料主要也來(lái)自辦事處、社區(qū)、派出所、村委會(huì)，是對(duì)上述資料的再次認(rèn)可，為什么銀行不能直接認(rèn)可？這是對(duì)社會(huì)資源的一種浪費(fèi)，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。存款繼承人提供合法證明文件時(shí)，銀行就應(yīng)認(rèn)可，予以提取。到公證處公證應(yīng)是存款繼承人為防止繼承人之間出現(xiàn)糾紛自行提出而不應(yīng)由銀行進(jìn)行強(qiáng)制要求。此外，無(wú)人領(lǐng)取已過(guò)期存款被銀行長(zhǎng)期掛賬或轉(zhuǎn)入營(yíng)業(yè)外收入，屬侵占他人財(cái)產(chǎn)的行為。因此，要求繼承人提取存款銀行須公證的行規(guī)，于情于理于法都說(shuō)不過(guò)去，應(yīng)該予以叫停。

　　微話集錦

　　@YY江映蓉：本來(lái)很簡(jiǎn)單的一件事，因?yàn)槟承┲贫茸兊煤軓?fù)雜。儲(chǔ)戶有存折，即使不知道密碼，只要能證明是合法繼承人，就應(yīng)該能取款。至于繼承人之間的遺產(chǎn)糾紛，關(guān)銀行啥事？如果銀行因此被某個(gè)繼承人告上法庭，法院應(yīng)該宣判銀行敗訴才是。

　　@循循不誘：這個(gè)事有個(gè)朋友遇到過(guò)，如果繼承人是已年滿60歲以上的老人，或家庭經(jīng)濟(jì)特別困難，公證處可以給予法律援助，減免公證費(fèi)用。但說(shuō)實(shí)話，銀行這個(gè)規(guī)定真不厚道。

　　@太陽(yáng)：這是銀行有意設(shè)障，目的就是想把儲(chǔ)戶的存款吞掉。不同行業(yè)為了集團(tuán)利益，制定霸王條款，傷害人民利益的事不但沒(méi)有減少，反而變本加厲。唯一辦法：打破壟斷。

　　@師天浩：雖然錢少，但是這涉及遺產(chǎn)繼承，這種要求也有合理的地方吧？

　　@完顏苃苜：存錢時(shí)候啥都不問(wèn)，取錢時(shí)候懷疑這懷疑那的，這是何道理？

　　@山上有神仙：根據(jù)民事法律原則，銀行只要保證存折不是假的，而且只能取一次，就行了。至于財(cái)產(chǎn)糾紛，不是銀行要管的事情。銀行保留足夠證據(jù)就行，存款人死亡證明復(fù)印件，取款人身份證明，存取款人關(guān)系證明，有這三樣就夠了。后面的官司，家人找取款人打去。

　　@普洱胖胖：一些金融機(jī)構(gòu)天天挖空心思巧立名目收費(fèi)，就是不愿意以人為本，創(chuàng)新服務(wù)！

　　@文臣先生：以前我認(rèn)為能賺到死人錢財(cái)?shù)闹挥谢鹪釄?chǎng)，但是火葬場(chǎng)畢竟真真地為逝去的人服務(wù)過(guò)。然而讓我驚愕的是還有一個(gè)單位能輕松賺取死人錢財(cái)—公證處。一位老人的突然去世，女兒拿著老人的折子去銀行取錢辦喪事，密碼錯(cuò)誤無(wú)法取出，銀行告知必須去公證，公證處要求提取老人2%的錢財(cái)才肯辦事，天理何在？

——中國(guó)消費(fèi)者報(bào)

　?。T鐵飛整理）