近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的總體發(fā)展趨勢雖然良好，但也存在行業(yè)內(nèi)良萎不齊、平臺問題時有發(fā)生的狀況。一旦發(fā)生平臺違約、違規(guī)，甚至是被查、跑路等問題，投資人往往會面臨取證難、維權(quán)難等難題。因此，為了保護自身的合法權(quán)益，投資人一定要事先認真了解合同條款，并與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺簽訂合同。但與傳統(tǒng)線下面簽相比，線上電子合同及其作為證據(jù)的有效性、合法性成為大家關(guān)心的問題。電子合同和紙質(zhì)合同一樣有法律效力嗎？什么樣的電子合同是合法的？一旦出現(xiàn)糾紛，如何利用電子合同維權(quán)？對于投資人來說，核心的問題可以總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的電子合同可以讓他們放心、安心的簽署嗎？

什么才是合法的電子合同？

我國《電子簽名法》第三條規(guī)定：民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。當事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。同時第十四條規(guī)定：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。也就是說，采用可靠電子簽名簽署的電子合同是合法有效的，擁有與紙質(zhì)合同同等的法律效力。

而對于什么才是可靠的電子簽名，《電子簽名法》在第十三、十六條做出了以下解釋：

（1）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；

（2）簽署時電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；

（3）簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；

（4）簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)。

（5）電子簽名需要第三方認證的，由依法設(shè)立的電子認證服務(wù)提供者提供認證服務(wù)。

而在近期發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》則進一步明確了電子簽名的合法性，其第22條做出了如下規(guī)定：

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的投資人除了要了解清楚合同條款，還要通過可靠電子簽名來簽署電子合同，這樣即可獲得相關(guān)的法律保障。

讓電子合同成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標準

為了保護投資者權(quán)益，也為了平臺的自身發(fā)展，已有部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自覺引入了合法電子合同服務(wù)。而在近期，為了更全面的保護投資者權(quán)益、落實監(jiān)管要求、促進全行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我國首家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)服務(wù)中心——中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心與CFCA中國金融認證中心旗下電子合同平臺“安心簽”達成戰(zhàn)略合作。中心將引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使用“安心簽”為投資人提供電子合同服務(wù)，讓電子合同逐步成為一項行業(yè)標準。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心是在相關(guān)部門指導下推進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展的重要抓手，中心構(gòu)建了全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理平臺，并建立起包括從業(yè)登記備案、行業(yè)評級、法律維權(quán)、征信查詢等功能。

CFCA中國金融認證中心作為專業(yè)、權(quán)威的第三方電子認證機構(gòu)，多年來為大批金融機構(gòu)提供了持續(xù)、穩(wěn)定的電子認證服務(wù)，并參與了我國電子認證相關(guān)法律法規(guī)的制定和修訂工作，目前國內(nèi)多數(shù)電子合同平臺都通過使用CFCA頒發(fā)的數(shù)字證書實現(xiàn)可靠的電子簽名。而“安心簽”平臺整合了CFCA在電子認證領(lǐng)域的優(yōu)勢和金融業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗，其合法可信、安全可靠、簡便易用的優(yōu)勢得到了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心的認可，成為中心在行業(yè)內(nèi)主推的標準電子合同平臺。

圖注：“安心簽”電子合同平臺工作流程

“安心簽”如何讓你安心簽合同？

依托以下三點，投資人可以在“安心簽”平臺放心、安心的簽署合同：

●權(quán)威可信的CA

電子合同平臺的核心技術(shù)是CA（數(shù)字證書認證中心），平臺通過CA實現(xiàn)電子合同的電子簽名和防篡改、抗抵賴特性。CFCA作為國內(nèi)最大的CA機構(gòu)，多年來為全國98%的銀行提供電子認證服務(wù)，在業(yè)界獲得了較高的認可，逐步樹立了權(quán)威、可信的品牌形象。而“安心簽”作為CFCA旗下電子合同平臺，使用CFCA提供的CA服務(wù)，確保了電子合同的合規(guī)、合法。

●合同存管很放心

如果某個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路，電子合同無法提取怎么辦？但只要合同是在“安心簽”平臺簽署的，這樣的憂慮即可打消。平臺一旦通過“安心簽”簽署合同，那么所有合同均會存儲在“安心簽”平臺的服務(wù)器中，即使平臺跑路，這些電子合同也會安然無恙。另外，“安心簽”采用成本高但更為安全的自行存管模式（非云存管），自行存儲相關(guān)數(shù)據(jù)，并在多地運行數(shù)據(jù)中心、具備完善的數(shù)據(jù)災備恢復體系。同時，“安心簽”應用HTTPS等加密技術(shù)，防止合同信息泄露，保護投資者和企業(yè)的隱私安全。

●便捷的電子取證

電子合同在簽署后，一旦出現(xiàn)糾紛，投資方、平臺方均可以通過“安心簽”調(diào)取電子簽名、電子合同等電子證據(jù)用于司法鑒定。同時，“安心簽”還與專業(yè)的電子數(shù)據(jù)司法鑒定中心建立合作，為在“安心簽”平臺上進行電子簽名和交易的雙方提供司法鑒定綠色通道，使投資人可以更為便捷的維護自身的合法權(quán)益。

結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融場景下，電子合同的作用正顯得愈發(fā)重要。由公正、獨立的第三方平臺提供的電子合同，對參與互聯(lián)網(wǎng)投資的用戶來說是一個可靠的保證。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路事件時有發(fā)生的背景下，由第三方保管的電子合同不會隨著平臺跑路而消失，也不會被隨意篡改、偽造。因此，讓可靠的電子簽名、合法的電子合同成為行業(yè)標準，將促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加速走向全面的合規(guī)化與合法化。

中國電子銀行網(wǎng) 陳碩