保單貸款借自己的錢(qián)為什么還要付利息？

很多人對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)始有些了解之后，知道原來(lái)很多保單還有保單貸款的功能，可以盤(pán)活保單，快速變現(xiàn)應(yīng)急，只是有疑問(wèn)為什么借自己“存”的錢(qián)還要還利息？

這里從兩個(gè)角度來(lái)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。

一

在收取保費(fèi)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司假定由保單總的凈現(xiàn)金流入產(chǎn)生的資產(chǎn)將用于投資并產(chǎn)生利息。保險(xiǎn)公司預(yù)期到這些利息收益并預(yù)先對(duì)保費(fèi)進(jìn)行了折算（降低）。如果保單所有者（通過(guò)保單貸款）從這些資產(chǎn)中提取了他們的比例份額，并且保險(xiǎn)公司對(duì)貸款不收取利息，那么保險(xiǎn)公司關(guān)于這些資產(chǎn)未來(lái)收益的假設(shè)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。如果保險(xiǎn)公司不對(duì)貸款收取利息，那么它也不應(yīng)該為未來(lái)投資總收益而折算保費(fèi)。這樣做的最終結(jié)果將是保費(fèi)大大提高，當(dāng)然，保單所有者也不必為此支付利息了。

二

保單貸款實(shí)質(zhì)是指投保人將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為抵押來(lái)向其保險(xiǎn)公司貸款的一種借款行為。很多人把這個(gè)權(quán)利錯(cuò)誤地表示為“借保單的現(xiàn)金價(jià)值”，這種措辭是誤導(dǎo)且錯(cuò)誤的。保單所有者不能借他們的現(xiàn)金價(jià)值，有的是以保單現(xiàn)金價(jià)值為貸款擔(dān)保從保險(xiǎn)公司貸款的權(quán)利。就像我們有一套房子，我們可以居住，當(dāng)我們急用現(xiàn)金的時(shí)候，我們可以把房子作為抵押物，從銀行獲得貸款，此時(shí)我們也是需要付利息的，同時(shí)也不影響我們居住房子的權(quán)利。類似地，保單貸款貸款期間不會(huì)影響投保人享受保單利益，比如保障、分紅等。萬(wàn)一在貸款期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可申請(qǐng)理賠，但實(shí)際賠付保險(xiǎn)金=約定賠付保險(xiǎn)金-保單貸款-貸款利息。

所以說(shuō)，保單貸款實(shí)際上并不是借自己的錢(qián)。那保單貸款有些什么好處呢？

保單貸款有這樣的好處

1）急需資金周轉(zhuǎn)，利用保單貸款，避免了退保帶來(lái)的損失，不影響保單應(yīng)有的權(quán)益。

2）手續(xù)簡(jiǎn)便，不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查，也不需要指定貸款用途。

3）借款利息都是按“天”計(jì)算，借款到期后可以續(xù)借，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力。

4）放款速度快，利率低。

目前，市面上可以貸款的保單一般可貸保單現(xiàn)金價(jià)值的70%—95%?，F(xiàn)在隨著人們對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的加深，購(gòu)置保險(xiǎn)的家庭越來(lái)越多，保險(xiǎn)成為了家庭資產(chǎn)的重要組成部分，正確認(rèn)知這些資產(chǎn)特點(diǎn)，將使我們能夠更充分合理地使用自己積累下來(lái)的財(cái)富。